今天給大家講一個最近發(fā)生的真實案例，來自我們的用戶王女士。

        她的先生在今年8月初突發(fā)胸痛，后確診為急性心肌梗死。

        由于送醫(yī)及時，手術(shù)后病情穩(wěn)定，但后續(xù)仍需終身服藥，慢慢調(diào)理。

        作為家庭經(jīng)濟支柱，這無疑是個沉重打擊。

        不幸中的萬幸是，

        王女士一早就給先生投了多款保險，含醫(yī)療險、重疾險等。

        醫(yī)療費用3萬多元，社保報銷2萬元，醫(yī)療險報銷1.4萬元。

        最后個人只花了2000元左右。

        而重疾險也已順利理賠到70萬，包括40萬百年人壽康惠保旗艦版重疾險、30萬平安某重疾險+新華某重疾險。

        還有的正在走核賠流程，最后總計能有100萬以上的賠付款。

        一個管治療，一個解決后期康復(fù)費、誤工費等。

        這，就是保險的意義。

        在重疾理賠中，占了大頭的40萬康惠保，是由我們協(xié)助理賠，已交保費才3114元，剛過等待期沒幾天。

        今天就以康惠保為例，和你聊聊：

        一種成人高發(fā)重疾理賠的全過程

        避免被拒賠，先搞懂保險公司是怎么調(diào)查的

        一、出險

        8月8日，一切來得很突然。

        一向身強體壯的先生忽然捂著胸口說痛，身上也開始冒冷汗。王女士很快意識到不對，立刻將他送往醫(yī)院就醫(yī)。

        急診、驗血、心電圖...一陣忙活后醫(yī)生確診為急性心肌梗死。

醫(yī)院出具的診斷證明書

        這病相信大家都不陌生，它屬于重大疾病，是冠心病的嚴(yán)重后果，治療費用在幾萬到20萬不等。

        治療過程更是生死競速，聽了都替他們捏把汗。

        醫(yī)生很快給出治療方案，安排了心臟支架手術(shù)。

        與此同時，王女士第一時間聯(lián)系到我們，申請協(xié)助理賠。

        我們立刻整理保單資料，并讓她打電話給保險公司報案。

        二、理賠

        出險報案后，保險公司要求王女士提供相關(guān)的證明材料，接著展開了詳細(xì)調(diào)查。

        具體的過程，給大家列個時間線：

        8月8日：突發(fā)胸痛送醫(yī)，確診出險；

        8月9日-21日：報案被受理，開始準(zhǔn)備理賠材料；

        8月22日：收集好理賠材料并寄送保險公司；

        8月23日-9月16日：我們協(xié)助王女士與保險公司多次溝通，保險公司在9月16日結(jié)案。

保險公司出具的結(jié)案通知

        結(jié)案后王女士立馬就收到了賠付款40萬。

        全程約一個半月，其中用于立案調(diào)查時間為25天。

        平時也給大家說過，保險法有規(guī)定，調(diào)查時間不得超過30天，如果拖過了是可以投訴的。

        25天雖然沒有超，但也挺漫長的，來看看王女士其它保險：

        新華最快，8月22號提交資料，8月23號結(jié)案；

        平安最慢，8月15號提交資料，9月12號結(jié)案；

        咦，王女士說了，幾個保險公司要求的提交的資料都差不多，怎么有的理賠快，有的慢？

        其實，除了和保險公司本身效率有關(guān)，主要還有下面幾點：

        1、理賠金額差異

        對待大額理賠的案件，保險公司也擔(dān)心，要是有人騙保，虧的錢得談多少個保單才能補回來啊。

        所以肯定要柯南上身，查它個事無巨細(xì)。

        在這次理賠中，康惠保理賠金額為40萬，而新華和平安倆加起來也才30萬。

        賠得越多，查得越久，也是人之常情嘛。

        我們還了解到，康惠保年繳保費3114元，新華年繳也是3000多，而平安則要5900。

        等實際賠時，康惠保一個頂倆，也是很能打了！

        不僅保額高，保費便宜，這回看理賠上也和其它兩家大公司一樣，完全按合同和法律規(guī)定來。

        因此，買保險不用太care大小公司，像康惠保這樣的線上高性價比產(chǎn)品大可放心買。

        2、投保時間差異

        據(jù)王女士透露，新華的重疾險是她在2008年就投保的，平安的是年初投保。

        而百年人壽康惠保是4月底投保，8月初就出險了，剛過等待期沒幾天。

        老早過了等待期的，騙保等不良動機的嫌疑小，加上金額小，調(diào)查自然寬松。

        而剛過等待期就出險的，保險公司勢必要花更多時間去調(diào)查案件是否合理，以免成了冤大頭。

        所以說，投保要趁早，時間先后大大影響理賠的快慢。

        看到這兒，你可能會發(fā)現(xiàn)一個問題：

        平安的重疾險理賠金額比康惠保少，投保時間也更前，為什么調(diào)查期更長呢？

        這就跟保險公司都是怎么調(diào)查的有關(guān)了。

        三、調(diào)查

        保險公司所謂的調(diào)查，可不是單純驗證你提供的資料那么簡單。

        一般會通過下面四種方式一查到底：

        查社?；蛘咿r(nóng)村合作醫(yī)療就診記錄；

        醫(yī)院就診理賠記錄、體檢機構(gòu)體檢記錄；

        同業(yè)公司理賠記錄；

        委托專業(yè)調(diào)查公司或偵探深入調(diào)查。

        看回本案，百年人壽就對王女士的醫(yī)保、歷史住址周邊醫(yī)院的就醫(yī)記錄做了全面的排查。

        連2000年的記錄都翻了出來，也是很嚴(yán)格了。

        平安也通過多次電聯(lián)、面訪與本人核實。

        其中就詢問了同業(yè)公司理賠情況，用來參考既往理賠數(shù)據(jù)，提高調(diào)查效率。

        那為什么平安還是調(diào)查最久的呢？

        不難想到，平安作為行業(yè)老大，線下調(diào)查渠道之強沒幾個比得上。

        別人查不到的它也查，查得越細(xì)，花的時間也就長了，反正規(guī)定30天沒超呀。

        恩？怎么聽著聽著不對味，憑什么保險公司能調(diào)查我們的私人信息呢？

        你別說，還真行。

        《醫(yī)療機構(gòu)病歷管理規(guī)定》第四章第二十條規(guī)定，經(jīng)本人同意，保險公司有權(quán)從各個渠道獲取你的醫(yī)療就診記錄。

《醫(yī)療機構(gòu)病歷管理規(guī)定》原文

        而同時，在投保時你往往就已經(jīng)同意他們這么做了↓

保險合同一般都有此項規(guī)定

        所以，騷年們，理賠調(diào)查中務(wù)必如實告知，因為你不告知，人家也查得到，還白白增加了騙保嫌疑。

        四、我們的協(xié)助

        上面說了，由于理賠金額高且剛過等待期，百年人壽在調(diào)查時卡得很嚴(yán)，而這也成了本案的主要難點。

        不過，再難還有慧擇專家在呢，專治各大難點！

        在這次案例中，我們的專家是全程協(xié)助理賠的。

        不僅耐心解答王女士的問題，指導(dǎo)她收集、填寫理賠材料，還會每天推動進度，幫忙催促保險公司賠錢等等。

        你想的到想不到的，專家都會幫你考慮到。

在群里收到王女士的感謝

        其實，每次收到報案時，我們都特別揪心又焦急。

        團隊的運營同學(xué)、顧問老師、協(xié)助理賠專家都會第一時間打好配合，就希望能快點幫用戶把理賠款辦下來。

        為了從理賠中汲取經(jīng)驗，我們也讓專家給出了一些投保建議：

        趁年輕身體健康，越早投保越好。否則患過相關(guān)疾病就很難買到保險了。

        預(yù)算足夠的情況下盡量選高保額，王女士本人也說了：買的時候嫌貴，用的時候真嫌少。

        預(yù)算不夠也可以和她一樣前后疊加幾款產(chǎn)品來做高保額。這次順利的話，王女士能拿到總計100萬以上的賠款。

        勾選重疾二次賠付，如本案30歲左右就出險的，后期是很難買到保險了。如果之前有選二次賠付，出過險還能有多一次保障。

        注重險種搭配，在能力范圍內(nèi)把基本的保障上齊，并根據(jù)家庭角色調(diào)整保額的比重。比較專業(yè)，可以咨詢自己的顧問。

        五、小結(jié)

        我們常以為，只有老年人才會得心腦血管疾病，而如今，越來越多年輕人患上這類疾病。

        他們有的需要手術(shù)治療，有的得終身服藥，有的不幸離開...

        每一種可能的背后都意味著沉重的代價：

        高昂的醫(yī)療費用、職業(yè)限制、家人悲痛...

        在這里，希望每位盆友都能注重自己的身體健康，改善生活方式。

        同時，為自己配置合理的保障，當(dāng)大病或意外來臨時，用理賠款覆蓋醫(yī)療費用、誤工損失等，讓自己和家庭能喘口氣。

        另外，我還想說的是理賠協(xié)助服務(wù)。

        目前線上線下產(chǎn)品繁多，平臺魚龍混雜。

        你需要找到真正提供完善且良好的理賠協(xié)助服務(wù)的平臺。

        因為它能在你遭遇大病，疲于應(yīng)付理賠流程時，讓你少花精力，快速的拿到理賠款。