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線上線下年金大比拼告訴你年金到底怎么挑

慧擇小馬老師 · 一年前2953 人看過

一、和4.025%說再見？

今天的題目來自兩件事：

第一件事呢，之前就和大家說過好幾次了，預定利率4.025%的年金險，會在本月底停售。

到目前已有3家保險公司明確給出了產品停售日期：

弘康人壽相伴一生12月30日24點停售，復星保德信星頤、復星保德信福祿一生都是12月30日23點停售。

也就是說還有不到一周時間，就要和4.025%說再見了。

另一件事，每到年底不是保險公司開門紅嘛。

很多線下的保司，開門紅的主推產品就是年金險。

所以這段時間陸續(xù)有很多用戶來咨詢線下的年金產品咋樣。

主要有3款：

平安人壽金瑞人生2020

中國人壽鑫享至尊慶典版

新華保險惠添富

不過年金險確實很復雜，很多用戶都搞不懂。

也不明白線上和線下的年金產品有啥區(qū)別、誰收益高、買哪個好，今天我就以上面6款年金產品，給大家好好補補課。

二、產品對比

3款線上年金險：

弘康人壽相伴一生

復星保德信星頤

復星保德信福祿一生

3款線下年金險：

平安人壽金瑞人生2020

中國人壽鑫享至尊慶典版

新華保險惠添富

還是老規(guī)矩，咱們先看6款產品的保障詳情圖，如下：

年金險不比重疾和醫(yī)療，可以從保障內容的多寡和價格高低對比。

但根據(jù)上圖，你是無法直接看出每款年金產品的好壞。

那么問題來了，如何分辨呢，給大家兩個參考維度：

生存總收益和保底利率

1、生存總收益

生存總收益這個概念很模糊，到底什么意思呢？

大家知道，年金險可以為我們提供穩(wěn)定且持續(xù)的現(xiàn)金流。

比如養(yǎng)老年金險，退休后，保險公司會按年度或月度給我們發(fā)放養(yǎng)老金，活多久就領多久。

教育金就是小孩上高中、大學后領取的錢。

無論是退休后的養(yǎng)老金，還是上學的教育金，這些錢都屬于我們活著的時候能夠領取到的收益，所以叫他生存總收益。

生存總收益都是確定的，你能清楚的知道最終能領多少錢，身故賠多少、利率又是多少。

所以肯定是越高越好。

2、保證利率

保證利率，也就是說保險公司會給你設一個收益下限，最低不會低過它。

目前萬能賬戶保底利率在1.75%~3%之間。

高于保證利率1.75%~3%之上的收益都是不確定的、不可持續(xù)、也無法長期保證。

很多銷售人員將萬能賬戶的結算利率吹的天花亂墜，這其實都有誤導嫌疑。

不管怎么吹，咱們首選肯定是保證利率高的產品，有這部分的收益才是最確定、最穩(wěn)定的。

說完了年金產品的挑選要素，咱們回到上面6款產品上。

從保障詳情圖上，可以看到，3款線上產品和3款線下產品主要有3點區(qū)別：

1、保障期限

3款線下年金產品，金瑞20、鑫享至尊、惠添富主險的保障期限只有10-15年。

是不是有點像定期的理財產品？

其實這是沒有帶萬能賬戶的保障期限。

如果帶了萬能賬戶，領取的錢就會進入萬能賬戶里面二次增值，而萬能賬戶一般都是保終身，所以如果帶了萬能賬戶那么保障期限就會變成終身了。

2、領取年齡和領取金額

3款線上年金產品，相伴一生、星頤、福祿一生，除了相伴可以最早從第5年開始領取，另外兩款都得到5、60歲才能開始領錢。

這其實和產品的定位有很大關系，后兩款產品定位更偏向于養(yǎng)老，所以才只能退休后領錢。

而線下的年金險，一般基本都是第5年開始領錢的。

比如平安金瑞人生20，領取機制為：

以5年交為例：

第5-6年：分別給付60%年交保費

第7-14年：分別按保額的30%給付

15年保障期滿仍生存：給付100%保額

從第5年開始，年年都有錢領，而且不同年齡階段領的金額還不一樣。

這種領取設計其實是非常符合人性。因為大多數(shù)人投入了資金進去肯定希望更快見到錢回來嘛。

相反等到5、60歲后才領，比如你現(xiàn)在30歲，那就要等30年才能領錢，多少人有這個耐心？

3、附加萬能賬戶

除了相伴一生可以附加喜洋洋萬能賬戶，另外兩款線上年金險都附加不了。

也不是保險公司不讓大家附加，因為監(jiān)管不讓線上搞萬能險，具體咱就不細說了。

線下的基本都是年金主險搭配著萬能賬戶銷售。

萬能賬戶的運作原理其實很簡單，你可以把年金主險看作奶牛，奶牛擠出來的牛奶（也就是領取的年金）你暫時不想喝該咋辦呢？

就可以放到萬能賬戶里增值，增著增著就會產生更多的牛奶了。

至于為什么要搭配萬能賬戶銷售，這個問題我下面會說到。

清楚了產品區(qū)別和運作之后，我下面將從irr（實際收益率）、能夠領取到的錢（實際總收益）來對比分析上面6款年金險。

三、收益如何？

Irr，就是實際收益率，比如你連續(xù)3年每年交1萬，第10年一次性拿回5萬，那么這個收益是高是低，劃不劃算？

用irr就可以計算出來。

為什么要算irr呢，這個重要性可就大了去。

舉一個很簡單的例子，同樣50萬，A產品給你3%利息，B產品給你5%，肯定會選B好嘛。

所以，咱們買年金險也是一樣，首選利率高的產品。

如下，先看3款線下年金產品的irr。

測算方式：30歲男性、年交10萬、交5年，年金主險irr實際收益率如下：

? 平安人壽金瑞人生20：1.91%

? 中國人壽鑫享至尊慶典版：1.44%

? 新華保險惠添富：3.03%

利率很低是吧，無論你懂不懂保險，看起來完全都沒有吸引力。

但是這3款產品可以附加萬能賬戶啊，萬能賬戶的結算利率一般可以達到5%~6%。

這個利率看起來就很香了，畢竟現(xiàn)在這個行情，你還真不容易找到5%~6%利率的投資產品。

不過我上面也提到了，5%~6%的結算利率雖然看起來不錯，但它是不可持續(xù)、也無法長期保證的。

只有保證利率才能給到你確定的收益。

在這里可以回答上面那個問題，即“為什么線下的年金險一般要搭配萬能賬戶銷售”？

答案其實很簡單，因為線下年金產品一般irr比較低，比如上面測算的鑫享至尊10年實際收益率只有1.44%。

恐怕只有瘋了才會買這樣的產品。

所以為了銷售，為了更好的將產品賣出去，就得附加萬能賬戶，因為萬能賬戶的結算利率看起來高。

咱們把問題再深入一點，為何這些年金產品irr較低呢？

主要和預定利率有關。

之前和大家說過，預定利率越高，產品的價格越便宜、收益越高，對咱們用戶更有利。

但一些大公司的年金險，預定利率往往都比較低。

不僅如此，大公司畢竟規(guī)模巨大，營銷成本、運營成本也很龐大，再加上還要還90年代末的利差損老債以及對利潤的追求，把預定利率定低點也無可厚非。

再來看3款線上年金產品的irr。

同樣，我也給大家做了測算表格，如下圖紅色字體：

能夠看到，相伴一生、星頤、福祿一生整體的實際收益率都在3.5%以上，而且年齡越大，收益越高。

比如相伴一生和星頤，根據(jù)上面的測算，90歲時候irr分別是4.07%和4%、星頤105歲則漲到了4.41%，非常可觀的收益率。

上面的累計領取年金和身故保險金加起來就是咱們的總收益。

比如相伴一生，也是30歲男性、年交10萬交5年、60歲開始領錢，總計50萬保費。

? 70歲時候，相伴一生可以領到71萬年金，如果在這一年不幸掛掉了，那么就可以賠114.23萬身故保額。

加起來總計就是185.23萬，是50萬保費的3.7倍。

? 80歲時，累計領取年金142萬+身故保額101.80萬=243.82萬，是50萬保費的4.87倍。

? 90歲時，213+81.38=294.38萬，是50萬保費的5.88倍。

? 105歲，319.5+7.1=326.6萬，是50萬保費的6.53倍。

這就是生存總收益，即咱們確定能夠領取到的錢，活的越久領的越多，收益就越高。

星頤和福祿一生的總收益也是這么計算的，大家可以自己代入下，我就不一一計算了。

3款線下年金產品的總收益，在附加了萬能賬戶后，我也給大家列出來了，如下圖：

我在上圖的演示，只列出了低檔保底收益和中檔收益（按4.5%利率計算）。

3款年金產品的低檔利率分別是：

平安人壽金瑞人生2020：1.75%

中國人壽鑫享至尊慶典版：2.5%

新華保險惠添富：3%

再次給大家重申下，低檔收益是保證的，確定能達到的；而中檔按4.5%利率計算收益是浮動的、不保證的。

根據(jù)上圖可以看到，低檔和中檔的收益差額非常明顯。

比如金瑞人生2020，50歲時候，賬戶里面按低檔1.75%利率算才只有68萬；而中檔收益則是90萬，多了足足22萬。

年齡越大，差距越明顯。

? 70歲時，低檔收益賬戶價值是97萬；中檔收益222萬，相差125萬。

? 80歲時，低檔收益賬戶價值是115萬；中檔收益349萬，相差234萬。

可以看到，如果按照低檔收益1.75%利率計算，80歲時候賬戶也才115萬，相比50萬保費才翻了1倍多點。

同樣，新華惠添富也是如此。

? 50歲時，低檔收益（按3%保底利率集散）賬戶價值82萬；中檔收益則有94萬。

? 70歲時，低檔134萬；中檔227萬，相差93萬。

? 80歲時，低檔172萬；中檔353萬，相差181萬。

不過惠添富的低檔和中檔收益相差沒有金瑞人生20那么大。

是因為惠添富的保底利率是3%，和中檔演示利率4.5%僅相差1.5%；而金瑞20保底利率是1.75%，和中檔演示利率4.5%僅相差2.75%。

這也是為何我建議大家買保底利率高的產品。

比如弘康相伴喜洋洋萬能賬戶保底3%利率，因為保底利率越高，最終的保底實際收益越高。

如果以后遇到經濟下行，保險公司投資失利等不可抗因素，我們最少能拿到的錢也不會少到哪去，而反之保底利率低的產品收益相對只會更少。

總結一下：

4.025%的年金險即將在月底停止錄入，有需求的可以趁早考慮。

不同年金產品的收益各有差別，首選生存總利益高的產品。

如果要附加萬能賬戶，首選保底利率高的，目前最高的是3%。

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