新冠肺炎等傳染病治愈后，對于投保核保有影響嗎？

自從新冠肺炎疫情出現以來，我們的生活及工作都受到了很大的影響。通過這次疫情，相信很多人對于生老病死、對于傳染病，都會產生新的看法。

疫情最終肯定會過去，那么像本次新冠肺炎一樣的傳染病，會怎樣影響我們的保險，會不會影響我們以后的投保，下面我?guī)Т蠹襾砹私庖幌隆?/p>

對于傳染病疾病史的核保，核保審核的思維跟其他疾病還是相似的。

1、 疾病的性質和嚴重程度。發(fā)病的時間距離核保申請的時間，是否病情已經穩(wěn)定且已經可以評估健康情況。

2、 傳染病是否已經治愈，有無復發(fā)風險，是否導致后遺癥，是否會變成慢性疾病長時間影響健康情況。

3、 傳染病病史，是否會增加出險的風險。（如對于壽險是否會增加死亡的風險；如對于重疾險是否會增加重大疾病發(fā)生的概率）。

根據以上的審核思維，我們再結合一些常見的傳染病，看看核保處理是怎樣的。

一、甲型流感

甲型流感病毒是一種常見的流感病毒，是日常生活中常見的一種急性的傳染病，而且感染后的癥狀主要是表現高燒咳嗽，可伴有肺炎發(fā)生。一般在發(fā)病3-5天后可逐漸緩解。大部分患者癥狀較輕，短期可治愈，無并發(fā)癥。部分年老、慢性病患者可能會引起并發(fā)癥，嚴重的可導致死亡。

核保思考：甲型流感是常見的傳染病，大部分人病情較輕，可完全治愈，無慢性化，預后好。因此一般不會增加壽險、重疾險的出險風險。對于核保審核，只要甲型流感已經治愈，一般能正常承保。

二、SARS非典型肺炎

重癥急性呼吸綜合征（SARS）為一種由SARS冠狀病毒引起的急性呼吸道傳染病。輕型患者臨床癥狀輕。重癥患者病情重，易出現呼吸窘迫綜合征。在治療冠狀病毒引起的肺炎時，因為間質性肺炎病情很重，會造成病人呼吸困難，所以就采用了大劑量的激素治療來緩解病人的癥狀。因此，當病人痊愈后，大劑量使用激素所引起的后遺癥也就逐漸出現了，比如說有一些病人出現了骨質疏松或者股骨頭等關節(jié)的壞死。這都是大劑量使用激素以后造成的后遺癥。另外，非典疾病本身所造成的間質性的肺炎也會造成呼吸功能的損傷，所以很多病人經治療后還會遺留下呼吸功能受損、肺部纖維化的后遺癥。

核保思考：重癥急性呼吸綜合征（SARS）通過病例分析，已治愈后無復發(fā)情況。由于疾病及治療原因，會導致較多后遺癥出現。因此核保重點在于評估后遺癥對于被保險人的健康以及出險風險的影響。而非典型肺炎患者的疾病情況差異較大。例如被保險人有肺纖維化的后遺癥，已經明顯會影響到重疾險及壽險的出險概率，因此核保審核中拒保情況多見。也有患者因大量使用激素，導致骨質問題，從而影響承保。如果被保險人既往的病史是輕癥的非典型肺炎，無后遺癥，保險公司在審核被保險人的病歷資料后，也有標準體通過的可能性。

最后，對于本次新冠肺炎的核保思考及猜想。

本次新型冠狀病毒感染的肺炎。從目前的病例來看，病情差異較大。部分重癥患者有肺功能損傷等情況出現。而輕癥患者的癥狀可很輕，從部分輕癥治愈患者的出院情況看，可能無后遺癥情況。

考慮本次新冠肺炎的出現時間非常短，目前對于疾病的認識還不夠深入，重癥患者治療后是否存在類似非典患者的后遺癥還無法評估（例如：大量新型高級別抗病毒藥物應用后是否存在藥物副作用？），因此短時間內如果有確診或疑似患者投保壽險或重疾險，很有可能會被延期處理。

后續(xù)對于疾病及治療情況的認識會逐步加深，等情況都清晰后才能支持核保風險判斷。目前核保審核不確定性較高，后續(xù)核保審核的重點應該還是會在被保險人發(fā)病的嚴重程度以及后遺癥的情況上。