長(zhǎng)期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)的區(qū)別是什么 怎么選好

　　眾所周知，保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)保障期限可分為長(zhǎng)期和短期保險(xiǎn)，這兩者之間如何選擇一直備受爭(zhēng)議，很多用戶發(fā)現(xiàn)短期保險(xiǎn)更便宜，可能同樣的保費(fèi)買短期的壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)能比購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)要多好幾倍、甚至十幾倍的保額，因此投保時(shí)往往猶豫不決。下文看看長(zhǎng)期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)的區(qū)別是什么？

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　　一、長(zhǎng)期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)的區(qū)別是什么

　　1、長(zhǎng)期險(xiǎn)

　　長(zhǎng)期險(xiǎn)是指保障期超過(guò)一年的保險(xiǎn)，常見(jiàn)的是壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，也有少數(shù)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。這類產(chǎn)品可以約定較長(zhǎng)的保障周期，甚至可以保至生命終點(diǎn)。一旦保險(xiǎn)合同生效，承保之后，只要用戶按時(shí)繳納保費(fèi)，就能得到持續(xù)不斷的保障，直至保障周期結(jié)束。一般會(huì)具有較高的保單現(xiàn)金價(jià)值，時(shí)間越長(zhǎng)，保單價(jià)值相對(duì)越高，但需要注意的是，長(zhǎng)期險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)保費(fèi)較高，繳費(fèi)時(shí)間也長(zhǎng)，需要與用戶的收入和支出能力合理匹配，所以用戶投保時(shí)要結(jié)合自身的實(shí)際情況來(lái)選擇保障期限，否則會(huì)導(dǎo)致中途不得不放棄或者更改合同而產(chǎn)生損失。舉個(gè)例子：

　　重疾險(xiǎn)，保障期限有很多種，用戶可根據(jù)需求選擇保障20年、30年或者保障至60歲、終身等，相對(duì)來(lái)說(shuō)，同等投保條件下，終身保障的重疾險(xiǎn)保費(fèi)較高，如果選擇30年繳費(fèi)，這30年間，用戶必須承擔(dān)起按時(shí)繳納保費(fèi)的義務(wù)，否則保單可能會(huì)被終止。對(duì)于這個(gè)保障期限用戶要合理地判斷和確定，如果預(yù)算有限，建議優(yōu)先選擇定期保障的產(chǎn)品。

　　2、短期險(xiǎn)

　　短期險(xiǎn)是指保障期在一年以內(nèi)（包含一年）的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多數(shù)是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)，再有就是更加短期（幾天到幾個(gè)月）的旅游保險(xiǎn)、交通工具意外保險(xiǎn)等。這類險(xiǎn)種保障內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，清晰明了，費(fèi)用很低，購(gòu)買方便，在線上就可以直接購(gòu)買。可以用較低的費(fèi)用解決當(dāng)下的保障需求，無(wú)需承擔(dān)長(zhǎng)期繳費(fèi)的壓力。但也因?yàn)椴皇情L(zhǎng)期保障，所以續(xù)保不能保證，到期后產(chǎn)品容易重新做出整體調(diào)整，有可能會(huì)發(fā)生必須重新投保或者另外投保的情況，這跟長(zhǎng)期險(xiǎn)只要繳費(fèi)就能得到穩(wěn)定不間斷的保障是有區(qū)別的。短期險(xiǎn)在重新投?；蛄硗馔侗５臅r(shí)候，如果健康已經(jīng)發(fā)生了變化（重新投保需要健康告知），就有可能導(dǎo)致無(wú)法再次投保，繼而導(dǎo)致保障中斷。

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　　二、長(zhǎng)期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)怎么選好

　　這兩種形態(tài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不是為了相互取代，所以不能簡(jiǎn)單地一概而論選哪一種好，而是可以根據(jù)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和用戶的實(shí)際情況來(lái)具體選擇。為了使保障更加完善，長(zhǎng)期與短期保障產(chǎn)品是可以組合投保的，比如重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)規(guī)劃中往往會(huì)出現(xiàn)這種長(zhǎng)短期結(jié)合的方式，下面具體介紹。

　　買保險(xiǎn)要結(jié)合自身需求來(lái)選擇險(xiǎn)種，以壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)為例，壽險(xiǎn)主要是針對(duì)身故死亡的賠付，它主要用于緩解家庭收入中斷、償還家庭債務(wù)、降低家庭財(cái)務(wù)壓力；重疾險(xiǎn)主要是針對(duì)重疾康復(fù)階段收入下降的補(bǔ)償，輔助家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定。這兩類險(xiǎn)種組合投保就可以有效緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力，因?yàn)槌赡耆艘话銇?lái)說(shuō)對(duì)家庭收入承擔(dān)主要責(zé)任，所以這兩類險(xiǎn)種是不能少的。如果被保人到了收入能力自然下降的退休階段，因?yàn)樯砉屎椭丶矊?duì)家庭收入的影響相對(duì)較小，壽險(xiǎn)的作用就不那么明顯了。

　　人的一生中，越是依靠勞動(dòng)收入養(yǎng)家的年齡階段，保障就應(yīng)該越高；而到了退休之后靠養(yǎng)老金、靠投資收入來(lái)生活的年齡階段，保障額度就可以一定程度地下降，這正是短期保險(xiǎn)與長(zhǎng)期保險(xiǎn)相結(jié)合的根本原理。短期保險(xiǎn)因?yàn)橹槐Ｕ弦荒昊蛘咭欢ㄆ谙迌?nèi)的身故和重疾風(fēng)險(xiǎn)，它沒(méi)有包括年老時(shí)身故和重疾的高風(fēng)險(xiǎn)概率，當(dāng)然保費(fèi)較低。所以可以考慮定期壽險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的組合投保。把兩者組合在一起，當(dāng)發(fā)生身故和重疾風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，長(zhǎng)期險(xiǎn)和短期險(xiǎn)同時(shí)賠付，產(chǎn)生保額疊加的效應(yīng)，提供給用戶充足的保障。隨著年齡漸長(zhǎng)，短期險(xiǎn)的價(jià)格越來(lái)越貴，就可以逐步地遞減甚至停止投保短期險(xiǎn)，僅僅保留長(zhǎng)期保險(xiǎn)的保障額度，供老年階段來(lái)獲得保障。

　　長(zhǎng)期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)的區(qū)別還是比較明顯的，長(zhǎng)期保險(xiǎn)保障期限長(zhǎng)，只要按時(shí)繳納保費(fèi)，保障就可持續(xù)有效，但保費(fèi)相對(duì)來(lái)說(shuō)較高；短期保險(xiǎn)保障期限短，續(xù)保不能保證，尤其是健康險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而增加，若不及時(shí)續(xù)保，保障就會(huì)中斷。用戶可根據(jù)情況，對(duì)兩類產(chǎn)品組合投保。