慧擇小馬老師 · 一年前7199 人看過
經(jīng)常有朋友問到我,重疾險到底應該買單次賠還是多次賠?
傳統(tǒng)的單次賠相對來說便宜一些,但是一錘子買賣,確診一次重疾就跟保險公司兩清了,以后也難再買重疾險;
多次賠可能也就貴大概20-30%,能多賠好幾次,看上去好像更劃算。但是多次賠付型重疾險有一些比較關鍵的點需要注意,今天,就跟大家聊一聊。
另外提醒大家,多次賠付型重疾險中的優(yōu)秀產(chǎn)品嘉多保,將于9月30日下架,如果有投保意向,請盡早關注哦~
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本文分為以下3個板塊:
1、重疾險真的有必要多次賠嗎?
2、投保多次賠付型重疾險之前,這些必須知道!
3、為什么說嘉多保值得買?
01
重疾險真的有必要多次賠嗎?
也許有人會說,一輩子得一次大病已經(jīng)夠倒霉了,不太可能病好幾次吧?
一般來說,保險產(chǎn)品的發(fā)展趨勢都是和大眾的需求相符的,近幾年越來越多重疾險采用多次賠付的設計,背后的設計邏輯略為復雜,我給大家簡單總結為兩點:
1、人均壽命在延長,重疾卻趨于年輕化
2、患重疾之后再次患病的概率非常高
第一點相信大家已經(jīng)有感知了,現(xiàn)在年輕人工作生活壓力大,三四十歲就患癌或者心腦血管疾病的案例比比皆是。
與這點相對的好消息是,醫(yī)療技術也在不斷發(fā)展進步,很多以前難治的病也被一一攻克了,但是患病和治療過程對人身體造成的傷害卻是不可逆的。
圖片來源于:pexels
來看一組數(shù)據(jù):
2013年的《新英格蘭醫(yī)學雜志》有研究表示:乳腺癌放療可導致以后缺血性心臟病發(fā)生率增加;冠狀動脈風險通常出現(xiàn)于放療后5年,并將持續(xù)存在20年。
另一項來自美國猶他州Huntsman癌癥研究所的數(shù)據(jù)也顯示:在診斷為甲狀腺癌后的1-5年內,高血壓的風險增加了33%,心臟病風險增加了15%,腦血管疾病風險增加了129%。
由此可見,患了一次重疾之后,再次患病的可能性非常高。
多次賠付型重疾險的價值就體現(xiàn)在這里,在人們遭遇一次大病打擊之后,依然能擁有后續(xù)的保障。
大家以前普遍覺得重疾多次賠付沒必要,是因為多次賠付重疾保費遠高于單次賠付重疾,感覺不太值得。
這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險市場神仙打架,購買保險的成本越來越低,多次賠付重疾險與單次賠付重疾險的費率也逐漸拉近。甚至花單次賠的錢,就能買到某些多次賠的產(chǎn)品。
有人認為,多次賠付重疾險的定價是被嚴重低估的,那么,保險公司這個“羊毛”,你要不要薅?
02
投保多次賠付型重疾險之前,這些必須知道!
好了,如果覺得多次賠付重疾險確實有必要買,那接下來要解決的就是怎么挑選的問題。
并不是賠付次數(shù)越多越值得買,買之前,以下幾點必須要了解清楚,這關系到你能不能買,以及出險之后能不能賠:
1、注意疾病分組是否合理。
大部分多次賠付型重疾險,都會對重疾進行分組,常見的是分5組或者6組,每組可賠一次。
重疾病種分組的合理性,直接影響到了多次賠付重疾險的價值,如果把高發(fā)重疾都分到同一組,那么之后再患其他組疾病的概率,就非常小了。
判斷一款產(chǎn)品的重疾分組好不好,關鍵是關注以下幾種高發(fā)疾病的分組情況:
惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)
急性心肌梗塞
腦中風后遺癥
重大器官移植術或造血干細胞移植術
冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)
終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)
圖片來源于:漢諾威再保險2019年秋季論壇數(shù)據(jù)
根據(jù)以往的行業(yè)理賠大數(shù)據(jù),這6種疾病在重疾險理賠占比中超過90%,其中惡性腫瘤(癌癥)占了大頭,其次就是急性心肌梗塞和腦中風后遺癥。
所以,我們在選擇多次賠付型重疾險時,首先關注惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥這3種疾病的分組,如果有任意兩個分到了同一組,那就可以直接跟這個產(chǎn)品說再見了。
另外幾種高發(fā)疾病,分得越散越好。
2、注意等待期和間隔期。
重疾險“確診即賠”有一個前提條件,就是確診時間在合同的保障范圍之內。
等待期和間隔期內出險,保險公司是不賠的。
等待期的設置是為了防止消費者“帶病投保”,大部分重疾險的等待期是90天或者180天(不同產(chǎn)品可能有差異)。
另外,還需要注意間隔期。如果不幸多次確診重疾,兩次確診的時間需要間隔180天或者1年以上(不同產(chǎn)品可能有差異)。
這兩個時間的設置,都是為了保證保險行業(yè)能健康發(fā)展。當然,對消費者來說,等待期和間隔期越短越好。
3、關注投保門檻高不高
重疾險可不是說買就能買的,很多產(chǎn)品好是好,但卻因為健康告知嚴格,很多人都買不了。
如果是多次賠付的重疾險,投保門檻可能會更高。
原因很簡單,身體有點小毛病的人,往后出險的概率更大,而上文也說到,疾病之間往往也存在關聯(lián)性。
因此,很多保險公司為了控制理賠風險,往往會將多次賠付重疾險的健康告知做得更嚴格,防止逆向選擇。
03
為什么說嘉多保值得買
回過頭來看看,上線一年多,即將要下架的嘉多保:
嘉多保的產(chǎn)品形態(tài)并不復雜,基礎責任為:重疾賠6次+中癥賠2次+輕癥賠3次。
重疾:
重疾保障110種疾病,分6組、賠6次,每次賠100%保額;
如果投保前10年首次患上重疾,且年齡小于50周歲,可賠120%保額。
中癥:
中癥保障的病種數(shù)量為25種,不分組、賠2次,每次賠50%保額。
輕癥:
輕癥保障40種疾病,不分組、最高賠付3次,賠付保額按30%、35%、40%依次遞增。
此外,還有身故/全殘責任、被/投保險人豁免、可選的惡性腫瘤多次賠等等。
乍一看,表現(xiàn)尚可,也沒有一項責任是雞肋。
那么對應上文提到的挑選準則,嘉多保是否值得買呢?
01
重疾分組情況
嘉多保把110種重疾分成了6組,共賠付6次。
最高發(fā)的癌癥單獨一組,分組形態(tài)上優(yōu)于惡性腫瘤不單獨分組產(chǎn)品,理賠過癌癥也不影響其他重疾的保障。
此外,每個分組的病種數(shù)量也分配均衡,高發(fā)的6種重疾(惡性腫瘤、重大器官移植術、終末期腎病、腦中風后遺癥、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術)分散分布在4個組中,創(chuàng)造了多次理賠的良好條件。
02
等待期和間隔期短
嘉多保的等待期只有90天,兩次重疾之間的間隔期也只有180天,算是非常良心的產(chǎn)品了。
03
健康告知寬松,投保條件友好
嘉多保的健康告知只有七條,其中一條針對女性,一條針對兒童,成年男性只有5條健告要求。
此外,對于甲狀腺/乳腺結節(jié)人群,嘉多保也有著寬松的核保政策。
像甲狀腺BI-RADS分級為1級、或是分級2級且滿足囊性結節(jié)最大直徑在1.5cm以內,都能正常承保。
04
可選惡性腫瘤額外賠付
上文提到,惡性腫瘤在重疾理賠中的占比最高,在治愈后也非常容易復發(fā)。所以,很多人購買重疾險,都比較看重惡性腫瘤保障責任。
而嘉多保除了基礎的保障之外,還可以附加惡性腫瘤保險金,惡性腫瘤最多能賠3次,妥妥的貼心和保障。
并且,嘉多保也沒有設置理賠“隱形門檻”:不管是新發(fā)、復發(fā)、轉移、還是仍然存在的惡性腫瘤,統(tǒng)統(tǒng)都能賠。
嘉多保貴不貴呢?可以點擊下圖進入產(chǎn)品詳情頁,勾選信息進行測算:
點擊圖片測算保費&投保
選多次賠付重疾險,主要就是看保障是否充足,重疾分組是否合理、投保門檻高不高、等待期和間隔期是否合理。
看完上面的分析,相信大家都能有自己的判斷,在“多次賠”的重疾險中,嘉多??梢哉f是非常優(yōu)秀的了。
再次提醒大家,嘉多保將于9月30日正式下架,如果有投保意向,建議盡早關注。
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