保險(xiǎn)公司償付能力是什么 有必要關(guān)注嗎

　　近日，各大保險(xiǎn)公司公布了2020年第三季度的償付能力數(shù)據(jù)，涉及的內(nèi)容主要是綜合償付能力充足率、核心償付能力充足率以及風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)，很多用戶對(duì)這一指標(biāo)并不是很清楚，買保險(xiǎn)時(shí)對(duì)這一方面也沒有過多的關(guān)注。什么是保險(xiǎn)公司償付能力？用戶有必要看重這一評(píng)定指標(biāo)嗎？

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　　一、保險(xiǎn)公司償付能力是什么

　　1、償付能力的定義

　　償付能力就是保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的資本，確保償付能力充足率不低于100%。簡(jiǎn)單來說，償付能力就是保險(xiǎn)公司兌現(xiàn)保險(xiǎn)合同責(zé)任的能力，償付能力越高的保險(xiǎn)公司無法支付理賠金的風(fēng)險(xiǎn)越小。一般來說，償付能力充足率越高越好，因?yàn)槌渥懵试礁?，說明保險(xiǎn)公司用于吸收剩余風(fēng)險(xiǎn)的償付資本越高，保險(xiǎn)公司出現(xiàn)資不抵債的可能性就越小。

　　2、償付能力的衡量標(biāo)準(zhǔn)

　　現(xiàn)行的償付能力管理規(guī)定中，有以下三項(xiàng)衡量標(biāo)準(zhǔn)：核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率以及風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)。銀保監(jiān)會(huì)要求核心償付能力充足率不低于50%、綜合償付能力充足率不低于100%以及風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)在B類及以上，只有同時(shí)滿足這三個(gè)條件才符合監(jiān)管要求。

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　　二、有必要關(guān)注償付能力嗎

　　雖然說保險(xiǎn)公司依法可以破產(chǎn)，但通常保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)會(huì)通過股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式重組，提升經(jīng)營(yíng)管理能力。不影響保單效力。若保險(xiǎn)公司依法申請(qǐng)破產(chǎn)，人壽保險(xiǎn)保單原則上不影響效力。若保險(xiǎn)公司依法申請(qǐng)破產(chǎn)，健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)保單按照現(xiàn)金價(jià)值解約，由于無法清償部分由保險(xiǎn)保障基金支持，損失5萬元以下的，保險(xiǎn)保障基金全額救助，5萬元以上的部分，保險(xiǎn)保障基金90%救助。而償付能力與破產(chǎn)之間沒有必然聯(lián)系。

　　對(duì)于償付能力不足類的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管單位可以采取各種方式處理，如限制董事、高級(jí)管理人員的薪酬水平和在職消費(fèi)水平；限制資金運(yùn)用渠道；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止開展新業(yè)務(wù)、責(zé)令轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或者責(zé)令辦理分出業(yè)務(wù)等，監(jiān)管單位的一系列管理規(guī)則最大限度地保護(hù)了用戶的權(quán)益，確保了保險(xiǎn)公司償付能力長(zhǎng)期保持充足。同時(shí)也從前端規(guī)避了保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)有的監(jiān)管體系下，保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)極小。對(duì)于用戶來說，購買保險(xiǎn)還是要在所選公司償付能力達(dá)標(biāo)的情況下，優(yōu)先考慮險(xiǎn)種是否符合自身需求才好。

　　保險(xiǎn)的保障實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)金，假如用戶出險(xiǎn)后申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同約定給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金，這就涉及到保險(xiǎn)公司償付能力了。但考慮到銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的管控，當(dāng)保險(xiǎn)公司的償付能力充足率下降到一定程度時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)采取監(jiān)管手段將償付能力充足率提升到正常水平。對(duì)于用戶來說，建議大家更多地去關(guān)注產(chǎn)品本身的保障責(zé)任、保費(fèi)等情況。