一分鐘了解終身壽險那些事兒！原來并不是什么人都適合

　　世間百態(tài)，人生無常……

　　各種潛在風(fēng)險都有可能威脅人們的生命，比如一次溺水、一次交通意外，或者一顆從天而降的蘋果。

　　家庭成員若發(fā)生不幸，除了造成心理痛苦，可能還會有經(jīng)濟上的負(fù)擔(dān)，比如償還房貸車貸，考慮子女教育。

　　有牽掛的你，不能有任何閃失，如何做到有備無患，這就需要終身壽險呵護，關(guān)鍵時刻不掉鏈子。

　　在投保前，用戶需要了解什么是終身壽險？合理配置好保險方案，才能守護幸福生活。

　　終身壽險，簡單來說就是保險責(zé)任從保險合同生效后一直到被保險人死亡之時為止，終身是一個時間概念，就是保你一輩子。

　　這類保險產(chǎn)品主要涵蓋身故或全殘責(zé)任，人們都知曉死亡是必然會發(fā)生的事件，購買的終身壽險一定可以得到賠付，身故后可給家人留一筆錢，延續(xù)愛和責(zé)任。

　　終身壽險的功能獨樹一幟，投保前需要了解，具體介紹如下：

　　1、提供專屬保險呵護

　　人們規(guī)劃保險方案時，往往只考慮到健康和意外保障，如家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生不幸，家人的生活將會發(fā)生翻天覆地的變化，如贍養(yǎng)老年人不得或者孩子的教育無法繼續(xù)等。

　　這時終身壽險就能發(fā)揮其保障作用，如被保險人不幸身故或全殘，家人能獲得保險金賠付，獲得一定的心理慰藉。

　　2、實現(xiàn)資產(chǎn)傳承

　　這類險種保障至終身，在被保險人承擔(dān)家庭責(zé)任的階段出險，可確保生活質(zhì)量不會受到影響。如被保險人一直健康生存，百年歸老之后，保險金賠付可起到資產(chǎn)傳承的作用。

　　3、可作為養(yǎng)老金

　　我國人口老年化程度加深，養(yǎng)老問題日益尖銳，年輕時為自己投保一份終身壽險。退休后可申請退保，保險公司退還的現(xiàn)金價值作為自己的養(yǎng)老金，保證晚年生活品質(zhì)不會下降。

   

　　終身壽險功能多樣，有需求的用戶建議提前規(guī)劃，但需了解險種常見類型，合理配置。下文是終身壽險常見類型的介紹。

　　1、定額終身壽險

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

　　定額終身壽險，就是投保前確定保額，未來也不會變化，但保險現(xiàn)金價值會隨之保單年度的增加有所改變。

　　定額終身壽險是投保者確定好保額和保障期間，計算出保險價格，當(dāng)被保險人發(fā)生身故或全殘，按用戶投保時的基本保額進行賠付。

　　但中途退保希望獲得養(yǎng)老保障，保險公司按照合同約定給付現(xiàn)金價值。

　　弘利相傳終身壽險可將現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)化為年金進行養(yǎng)老，減輕孩子負(fù)擔(dān)，擁有安逸老年生活。

　　2、增額終身壽險

圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

　　增額終身壽險，是指保額會遞增，現(xiàn)金價值也會越來越高的終身壽險。當(dāng)投保者有緊急資金需求時，就可以按照合同約定向保險公司申請“退保或減?！?。

　　增額終身壽險是投保者確定好繳費年限，繳費金額，保單價值會隨著時間而增值，年齡越大，能拿到的錢越多。實現(xiàn)資產(chǎn)靈活配置，有效抵御通貨膨脹。

　　上文介紹的守護神和光明至尊，都是典型的增額終身壽險，有效保額以3.6%和3.8%逐年有規(guī)律遞增。

　　3.5%、3.8%的漲幅看上去可能不高，但放到長期來看絕對不低，可以打破局限，滿足多種人生需求，比如作教育金和養(yǎng)老金等。

　　終身壽險分為定額和增額兩種，隨著保險產(chǎn)品都涵蓋身故或全殘責(zé)任，但本質(zhì)上還是有一定的區(qū)別，投保者怎么選呢？

　　1、如投保定額終身壽險，比如弘利相傳，則現(xiàn)金價值如下。

 
圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

 

　　30歲男性為例，基本保額為100萬，20年交，年交保費為14700元。

　　若被保險人不幸身故或全殘，受益人可獲得100萬元的保險金賠付。

　　投保者總繳納的保費為294000元，在第25個保單年度末?，F(xiàn)金價值接近于總保費，第30個保單年度莫高于總保費。

　　當(dāng)被保險人80歲時，現(xiàn)金價值高達669200元，可轉(zhuǎn)換年金作為養(yǎng)老保障。

　　2、增額終身壽險出險賠付和定期終身壽險有本質(zhì)的區(qū)別，以光明至尊為例說明。

　　投保信息：30歲男，繳費期間為20年，年交保費為10萬。

　　保險賠付：若50年后，被保險人自然離世，受益人一次性獲得7765072元，為家庭提供有力的經(jīng)濟保障。

　　守護神和光明至尊的現(xiàn)金價值區(qū)別如下：

　　30歲男性投保，躉交保費為10萬元。

 
圖片來源：慧擇保險網(wǎng)

 

　　選擇躉交，以上2款產(chǎn)品都是在第5年這個時間，現(xiàn)金價值超過保費。

　　守護神前期的表現(xiàn)較弱，后期發(fā)力，光明至尊在保單前5年現(xiàn)金價值表現(xiàn)不錯，后期略低于守護神。

　　定額終身壽險和增額終身壽險選擇哪款，要看自己的具體需求，適合自己的就是最好的，但并不是所有人都適合買這類產(chǎn)品。

　　保險產(chǎn)品保費較高，普通家庭多數(shù)負(fù)擔(dān)不起，如保費支出有壓力影響生活質(zhì)量，則違背買保險的初衷，平時收入比較低、經(jīng)濟條件不好的人不建議規(guī)劃終身壽險。

　　那么終身壽險適合哪些人投保呢？收入穩(wěn)定的高凈值人群適合投保，保費支出不會有壓力，并且不會出現(xiàn)保費有去無回的情況。