保費能省3000塊，消費型保險真值得買嗎？

最近有朋友說，要買份重疾險。

但她陷入糾結了，有些便宜的保險吧，到期如果沒出事的話，這錢就白花了

買到期能拿回保費的保險吧，又太貴了……

糾結到我都替她捉急。

相信不少人也在“消費型保險”和“返還型保險”之間難以抉擇。

今天就給大家扒一扒：

• 消費型保險到底是個啥？

• 消費型保險的優(yōu)點是什么？

• 消費型保險的缺點是什么？消費型保險到底值不值得買？

消費型保險，到底是個啥？

消費型保險，不是官方的分類，只是大家約定俗成的一個稱呼。

有人說，到期沒出險，也不返還保費的保險就是消費型保險；

有人說，不能保一輩子的，買一年保一年的保險，就是消費型保險；

還有人說，沒有現(xiàn)金價值（退保拿不到錢），或者現(xiàn)金價值最終為0的是消費型保險……

看，其實大家也說不清楚。

我捋了一下，發(fā)現(xiàn)大概是這么個流程：

一開始，消費型保險特指一年期的保險產(chǎn)品。

比如：一年期的意外險、醫(yī)療險、重疾險、車險等……

交一年保一年，保費就花在保障上，沒有現(xiàn)金價值。

保障到期了，這筆保費也就被“消費”掉了。

再后來，消費型保險指不返還保費的定期產(chǎn)品，

比如保障10年、20年的定期壽險，定期重疾險……

而現(xiàn)在，消費型保險主要用在重疾險身上。

一般不返還保費，而且還沒有身故責任的重疾險才會被稱為消費型。

我把大家認為的消費型保險，按險種分類，整理了一個圖：

可以看到：

醫(yī)療險基本就等于消費型保險。

沒有現(xiàn)金價值，保障期限短，一般一年一交，將來也不返保費。

而其他險種各有各的側重點，通用的特點就兩個：

①不返還保費

②便宜

便宜，那誰不喜歡，但會不會便宜沒好貨呢？

接著往下看↓

消費型保險能省錢？

消費型保險最大的優(yōu)點，把錢花在刀刃上。

返還型保險，一般是附加了兩全責任。

就相當于你其實是花了兩份錢，一個是用在保障上的，一個是用在“返錢”上的。

要是出險了就賠保額，要是沒出險就返錢。

消費型保險的保費基本都花在保障上，沒有返錢這一說，保費也很便宜。

舉個真實的例子：

26歲男性，投保50萬保額、一年期的意外險，保費只要168元（小蜜蜂2號）。

而同樣保額，投保某返還型（75歲到期返保費）意外險，按20年繳，保費要1270元/年，總保費25400。

這就好像先提前比別人多交一大筆錢，在保險公司放了近50年。

最后你沒出險，它才給你返2萬多保費；

50年才翻一倍，收益率低，還不靈活。

而且注意哦，萬一中途出險了，這錢是不還的。

瞅瞅，意外險的差距都這么大，重疾險、壽險就更不用說了！

一句話，跟返還型保險比起來。

買消費型保險，更劃算，不花冤枉錢！

直接告訴你答案：

消費型保險這么便宜，是保險公司通過降低理賠概率換來的。

都怎么降低的理賠概率呢？兩個方向：

①保障時間縮短，用時間換價格。

比如保終身的壽險、重疾險，就是被保人無論什么時候身故、得重疾都能賠；

而定期的壽險、重疾險，是保障期內(nèi)出險才能賠……

身故的概率和生大病的概率，都是隨著年齡增長而增長的。

所以定期保險，就是把“一定賠”，變成了“有可能賠”！

把“大概率會賠”變成了“小概率會賠”，當然可以便宜點了。

②保障范圍減少，用空間換價格。

比如重疾險，大家以前投保的大部分是保終身，含身故責任的重疾險。

而現(xiàn)在，大家認為，不含身故責任的重疾險，才能叫作消費型重疾險。

給大家看下保費差距：

同樣30歲，50萬保額，不含身故責任的重疾險，每年要少交近3000元。

能便宜這么多，那還不好嗎？

跟你說個段子就懂了：

XX——“這款重疾險挺好，被車撞成植物人都能賠，保費還很便宜~”

ZZ——“那撞死了呢？”

XX——“那就不賠了?！?/span>

這就是不含身故責任的重疾險尷尬的地方。

身故責任其實是保險里面非常重要的一部分。

所以我們經(jīng)常建議，如果買了不含身故責任的重疾險，

最好再買一份定期壽險或者增額終身壽險等補充身故保障。

消費型保險還值得買嗎？

當然值得買！

現(xiàn)在很多朋友都更熱衷買消費型保險，

這說明大家越來越重視保險的保障功能，而不是為了分紅和返保費，

回歸初衷，是好事！

如果預算少，先有保障最重要。

舉個例子：

30歲的慧女士，保費預算只有8000元。

如果買了含身故的責任重疾險，就沒錢買其他保險了。

但是買不含身故責任的重疾險，大概可以省下3000元。

再配置一份定期壽險、醫(yī)療險、一年期的意外險，就綽綽有余，如下圖：

同樣預算，不僅保額高、保障也更全。

但還是那句話，保費的便宜也犧牲了保障時長和保障范圍。

如果你的預算足夠，就要問問自己，能不能接受犧牲掉這部分保障。

買定期壽險，保障到60歲，剛交完保費不久，保障就失效了，能接受嗎？

還是要買終身壽險，雖然貴一些，但能保障一輩子呢？

買重疾險，得了大病，結果還沒做手術就掛了，重疾險一分不賠，必須用壽險，可以接受嗎？

如果你很清楚消費型保險的優(yōu)、缺點，

或者預算也不是那么足夠，那么消費型保險很適合你；

如果你不能接受消費型保險的缺點，或者預算比較足，建議還是把保障做長、做全！