給你算筆經(jīng)濟(jì)賬：治療大病要花多少錢，重疾險(xiǎn)保額買多少夠用？

對(duì)保險(xiǎn)小白來說，買重疾險(xiǎn)是個(gè)頭疼的問題。首先要考慮的就是保額！那么，買重疾險(xiǎn)多少保額夠用？是10萬、20萬買個(gè)安心就好了？還是40萬、50萬更穩(wěn)妥？如果預(yù)算不夠，但是想要買高保額怎么解決呢？

一、治療大病要花多少錢

人們買保險(xiǎn)，也是為了買個(gè)安心，讓自己有所依靠。保額，關(guān)系到保險(xiǎn)公司賠付的保險(xiǎn)金數(shù)額，所以不能忽略它的重要性。更多保額基礎(chǔ)知識(shí)，戳這里：保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)的區(qū)別是什么？如何利用低保費(fèi)獲得高保額？

1、大多數(shù)用戶會(huì)買多少保額

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)能夠賠付重大疾病，所以買重疾險(xiǎn)的人比較多。但是用戶選的保額真的夠用嗎？下圖是長城人壽2020年旗下用戶重疾險(xiǎn)保額占比圖表（數(shù)據(jù)來自長城人壽2020年理賠年報(bào)）：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

上圖顯示：

保額10萬元及以下的用戶占比79.28%，超過七成；保額10萬-20萬的用戶，占比為14.03%；保額20-30萬的用戶占比4.89%，保額30-50萬的用戶占比1.59%，而保額50萬以上的用戶，占比僅為0.21%。

由此可見：用戶雖然投保了重疾險(xiǎn)，但是保額普遍不高，20萬及以下保額的用戶占比超過93%。

2、治療大病要花多少錢

我們知道，保額是保險(xiǎn)公司賠付的依據(jù)，保費(fèi)與保額聯(lián)系密切，如果保額高了，保費(fèi)就需要相應(yīng)地增加，保額低的話，可能達(dá)不到保障的目的。

所以，重疾險(xiǎn)的保額至少要幫人們達(dá)到一個(gè)目的：解決醫(yī)療費(fèi)用。

所謂的重大疾病，指的是惡性腫瘤、心腦血管疾病、嚴(yán)重腦損傷這類治療費(fèi)用高、持續(xù)周期長、療程長、影響大的疾病，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，這些疾病的治療費(fèi)用普遍不低，下圖是常見重疾的治療費(fèi)用：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)；備注：數(shù)據(jù)綜合整理自《健康時(shí)報(bào)》、《中國疾病保險(xiǎn)知識(shí)圖譜》等渠道

通過上述數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，重大疾病的平均治療費(fèi)用大約30萬元，而大部分用戶購買的保額都是10萬以下，在保障上存在較大的缺口。

對(duì)于用戶來說，要想保障充足、能在關(guān)鍵時(shí)刻起到用處，保額至少要滿足重疾治療費(fèi)用，即30萬元！

3、重疾險(xiǎn)保額要考慮哪些因素

罹患重大疾病，對(duì)人體的傷害非常大，某些疾病的危害甚至伴隨終生。

以常見的惡性腫瘤為例，有“5年生存率”的說法，主要因?yàn)閻盒阅[瘤經(jīng)過治療之后，轉(zhuǎn)移和復(fù)發(fā)大多發(fā)生在3年內(nèi)，高達(dá)80%，少部分會(huì)發(fā)生在5年內(nèi)，占比10%。如果五年內(nèi)不復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移，再次復(fù)發(fā)的機(jī)會(huì)就比較少。為了健康著想，惡性腫瘤術(shù)后5年內(nèi)一定要鞏固治療，定期復(fù)查。

而在這5年內(nèi)，患者可能無法工作，產(chǎn)生收入損失。

以一個(gè)人年收入10萬元計(jì)算，5年就損失了50萬元。加上后續(xù)治療費(fèi)用、康復(fù)休養(yǎng)、護(hù)理等一系列費(fèi)用，都是不小的開銷。

一份不錯(cuò)的重疾險(xiǎn)，理想的保額狀態(tài)是可以覆蓋這些費(fèi)用，讓被保人無后顧之憂。所以，重疾險(xiǎn)的保額建議至少30萬兜底，預(yù)算充足可以選擇50萬，乃至百萬。

不過需要留意的是，也不能一味追求保額造成過高的保費(fèi)壓力。通常情況下，建議家庭年總保費(fèi)支出不要超過家庭總收入的10%-15%。

二、預(yù)算不夠怎么買到高保額

想要買高保額，但是錢包里的錢不夠，怎么辦呢？下圖是影響重疾險(xiǎn)保費(fèi)的常見因素：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

被保人年齡、性別、健康狀況都是比較客觀的因素，人們?cè)谕侗r(shí)無法改變，所以想要利用較低的預(yù)算買到高保額，可以從保險(xiǎn)類型、保障責(zé)任以及保障期限等方面入手。

1、選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)指保障到期如果被保人沒有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同終止的一類重疾險(xiǎn)，性價(jià)比高適合想要買到高保額又不想多花錢的用戶。目前線上的重疾險(xiǎn)多以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)為主，用戶可以線上投保，保費(fèi)價(jià)格既低投保還便捷。

2、選擇定期保障

保障期限越長，保險(xiǎn)公司需要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，用戶所需繳納的保額也就越高。為了控制保費(fèi)成本的基礎(chǔ)上增加保額，用戶可以選擇定期保障，舍棄終身保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。建議保障至六七十歲即可，等條件寬裕了再買終身保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。

3、附加百萬醫(yī)療險(xiǎn)

如果預(yù)算實(shí)在有限，已經(jīng)選了定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保額還是提不上去的話，建議可以搭配百萬醫(yī)療險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)保額高，雖然采取的是報(bào)銷理賠的方式，但是同樣能達(dá)到轉(zhuǎn)嫁大病風(fēng)險(xiǎn)的目的，況且大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)還能提供重疾綠通、住院墊付服務(wù)，功能強(qiáng)大，值得選。

寫在最后

重疾險(xiǎn)的保額不能少，建議至少30萬保額兜底，50萬保額為理想的保障。如果預(yù)算有限，可以選擇定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，還可以組合投保百萬醫(yī)療險(xiǎn)。買保險(xiǎn)就是為了買保障，保額一定要夠，否則就失去了保險(xiǎn)的意義了！