萬一保險公司破產(chǎn)了，我的保單怎么辦？

自從疫情以來，探長發(fā)現(xiàn)倒閉的實體店真是越來越多了。

就樓下那條街，要么在倒閉的路上，要么在翻修重新開張的路上，能做長久的實在不多。

一說要辦卡、開會員什么的，都得謹慎點，生怕哪天就跑路了。

那回到探長混跡的保險行業(yè)，萬一保險公司跑路了，

我們買的保險咋辦呢？交的上十萬的保費，會不會打水漂？

保險公司會不會破產(chǎn)？出險后誰來負責(zé)理賠？

這些問題，我剛?cè)胄械臅r候，也會擔心。

畢竟保險公司要這么脆弱，不只是股票清盤、公司運營層面的問題，還是千萬人保單的歸屬問題。

但經(jīng)過深度了解，可以放一萬個心。

因為保險公司跟一般經(jīng)營性公司、開個小店鋪還是很不一樣的。

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保險公司會破產(chǎn)嗎？

我國的保險公司是可以破產(chǎn)的。  ——這一點毋庸置疑。  

銀行可以破產(chǎn)，保險公司也不例外。

《保險法》第九十條對此作了說明：  

第九十條  保險公司有《中華人民共和國企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算；國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。

但保險公司破產(chǎn)這個問題呢，監(jiān)管層早就考慮到了。

不光是破產(chǎn)，其它可能影響保險消費者權(quán)益的情況。比如說，股權(quán)變更、公司重組、償付能力惡化等。  

監(jiān)管機構(gòu)都設(shè)有完備的應(yīng)對機制與風(fēng)險管控機制。

事實上，保險公司破產(chǎn)，是一件概率極低的事。  

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保險公司破產(chǎn)，真的很難！

我國對保險業(yè)的監(jiān)管，是相當嚴格的，也有完備的風(fēng)險應(yīng)對機制。  

絕大部分可能導(dǎo)致保險公司破產(chǎn)的風(fēng)險，早早就被扼殺在搖籃里了。

真要走到破產(chǎn)這一步，難著呢。  

1、先進的監(jiān)管制度

我國現(xiàn)行的保險監(jiān)管體系，叫“三支柱監(jiān)管制度”。  即“償付能力、公司治理和市場行為三支柱監(jiān)管框架”。

看起來很復(fù)雜對不對？  

我們不用了解那么多，只要知道這個制度很厲害就對了。  

就拿“第二代償付能力監(jiān)管”來說，我們已經(jīng)走在了歐美國家前面。

世界先進！  

在該制度下，一旦有發(fā)生風(fēng)險的苗頭，監(jiān)管機構(gòu)就會及時介入，責(zé)定保險公司改進。

包括不限于：增資、暫停展業(yè)、停止銷售問題產(chǎn)品等。  

如果保險公司自己，已經(jīng)無法解決問題。  那監(jiān)管機構(gòu)就會進入第二步。  

2、依法接管問題險企

一旦保險公司，自己無法控制住局面。  

銀保監(jiān)會就會直接介入，接管該保險公司。

目的是幫助其排除風(fēng)險，渡過危機。  

新華保險、中華聯(lián)合財險、原安邦保險都曾被接管過。  

從結(jié)果來看，在接管之后，這些險企都煥然新生。  

而且，沒有消費者的保險權(quán)益受到影響。  

比如原安邦保險，在接管期間，大量的中短期理財險，都全部完成兌付，無一筆違約。

不久前，又有四家保險公司被依法接管。  

銀保監(jiān)會也就此事，回答了消費者關(guān)心的問題:  

劃重點：  

第一、這四家保險公司仍正常經(jīng)營，想買它們家的保險，也沒問題。   第二、已經(jīng)投保的人，也不需要做任何配合。   第三、無論四家險企未來如何，保險消費者的權(quán)益都不受影響。  

現(xiàn)實角度上，監(jiān)管機構(gòu)及時介入，排查解決問題，杜絕了更大風(fēng)險的發(fā)生。

無論是對保險消費者，還是保險公司，這都是一件好事。

既證明了我國保險監(jiān)管體系的前瞻性與先進性。  

這也象征著我國保險業(yè)走向成熟，消費者的權(quán)益將更有保障。

3、中國保險保障基金”注資救助

中國保險保障基金是啥？

簡單的說，就是平時向所有險企收取一筆錢，用來救助陷入危機的保險公司。

截止2020年6月30日，中國保險保障基金的余額為 1528 億 ！  

有這么大一筆錢，監(jiān)管機構(gòu)在接管問題險企時，就更如虎添翼了。  

事實上，中保基金注資和接管通常是同步進行的。  

比如，原安邦保險被接管之初，中保基金就曾注資 608 億，并最終幫助安邦保險完成重組。  

總的來說，在以上三層防護網(wǎng)之下，我國保險公司破產(chǎn)的概率是非常之低的。  

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萬一保險公司破產(chǎn)了，保單怎么辦？

保險市場和監(jiān)管體系越來越成熟，

未來保險公司破產(chǎn)的概率，無疑會更低。  

即使真的破產(chǎn)了，保險消費者的權(quán)益也會受到保護。

根據(jù)《保險法》第92條的規(guī)定：  

第九十二條 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責(zé)任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。

《保險法》第 92 條，正是針對破產(chǎn)這一極端情形擬定的，

可以切實保障到保險消費者的合法權(quán)益。  

總結(jié)一下：

我國保險業(yè)有著先進的監(jiān)管體系，一旦出問題，監(jiān)管機構(gòu)會及時介入。  

必要的時候，還會直接入駐接管，幫助其渡過難關(guān)。  

更有規(guī)模巨大的“中國保險保障基金”提供資金支持。

萬一真的破產(chǎn)，《保險法》中也有相應(yīng)條款，對消費者的合法權(quán)益給予保護。  

總之，大家沒有必要擔心保險公司破產(chǎn)。