重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)怎么買才不會(huì)被坑?

剛好，銀保監(jiān)會(huì)公布了2021第一季度的保險(xiǎn)消費(fèi)投訴的數(shù)據(jù)：

保險(xiǎn)消費(fèi)投訴有37,892件，這些投訴的人都是因?yàn)橛X得自己被“坑”了。

他們投訴的原因是什么呢？——2個(gè)核心問題：理賠、銷售。

• 財(cái)險(xiǎn)公司以車險(xiǎn)為主，理賠糾紛占到71.34%；

• 人身保險(xiǎn)公司以健康險(xiǎn)為主，銷售糾紛占到41.19%；

重疾險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)，一般是人身保險(xiǎn)公司出品。

而銷售糾紛的根本原因是：買賣的信息不通，要么有隱瞞、要么有誤會(huì)！

我們買保險(xiǎn)的時(shí)候，如何避免“被坑”的情況呢？

2個(gè)核心問題：我能不能買？產(chǎn)品值不值得買？

簡單實(shí)用，看完絕對能幫你避開那些忽悠人的保險(xiǎn)大坑??！

 1 

我能不能買？

不清楚保險(xiǎn)的會(huì)以為：“只要我花錢，啥保險(xiǎn)都能買”。其實(shí)，保險(xiǎn)也是“挑人”的。

一看年齡、二看職業(yè)、三看健康狀況，這個(gè)門檻主要是用來控制保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付、成本，保障雙方利益的。

如果不符合條件，很有可能保險(xiǎn)買了=白買！

2021年靠譜的重疾險(xiǎn)，哪款更適合我？

1）年齡是否可投保？

總的來說，就是年紀(jì)太小、太大的，產(chǎn)品不支持的，都買不了。

具體分為下面這3種情況：

• 年紀(jì)特別小：一般重疾險(xiǎn)承保年齡在28天以上，想給寶寶投保的注意了。

• 中青年朋友：提前看產(chǎn)品版本、最高承保年齡。比如說，健康保青春多倍版到35周歲，而健康保普惠多倍版可以承保到45周歲。百易保重疾險(xiǎn)最高承保年齡30周歲。

• 比較年長的：一般最高承保年齡 55周歲-65周歲 不等，特別是給想爸媽買的。注意2點(diǎn)：①能不能買，②買了保費(fèi)會(huì)不會(huì)比保額高。

對比重疾險(xiǎn)前，千萬記得先確認(rèn)能買的年齡范圍，之前就有朋友自己對比很久，好不容易確定下來，發(fā)現(xiàn)自己買不了的。

投保年齡一般可以在重疾險(xiǎn)介紹頁面看到，網(wǎng)上常看到的測評(píng)表格，也可以幫你快速確認(rèn)【可投保年齡】。

2）職業(yè)是否可承保？

職業(yè)沒有高低貴賤，但保險(xiǎn)公司考慮的是風(fēng)險(xiǎn)程度，所以按照風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，把職業(yè)劃分為1-6類。

一般辦公室職業(yè)屬于1-4類，像一些特殊工種屬于5-6類就需要特別重視承保職業(yè)啦。

為了控制賠付情況，部分重疾險(xiǎn)不承保5-6類職業(yè)，記得提前篩選。

5-6類職業(yè)，比如說機(jī)械制造加工業(yè)人員、金屬冶煉人員、高空作業(yè)人員等。

3）健康狀況是否可承保？

健康告知，是這么多保險(xiǎn)投訴案件中，battle最多的問題之一。

現(xiàn)在，國內(nèi)買保險(xiǎn)采用的是“詢問告知”。所以，要想做好健康告知，記住一句話：問啥答啥，不問不答。

在進(jìn)入投保流程的時(shí)候會(huì)有重要提示：

這個(gè)過程，也是為了避免銷售誤導(dǎo)的情況。

一是確認(rèn)我們都清楚投保產(chǎn)品的情況，二是系統(tǒng)會(huì)記錄投保的過程，存檔作“可回溯管理”。

萬一發(fā)現(xiàn)自己不符合“健康告知”也不用慌張，你還可以走核保智能核?；蛉斯ず吮＃袡C(jī)會(huì)投保。

所以，完全沒必要隱瞞，給自己“埋地雷”！

一般做完健康告知有4種結(jié)果：

• 標(biāo)體承保：身體健康，或問題不大，正常承保。

• 加費(fèi)承保：問題有一定影響，可以投保，但要多交錢。

• 除外承保：問題大，但又不會(huì)影響其他身體部位，可以投保，但與此相關(guān)的疾病，不賠錢。

• 拒絕承保：問題較嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司拒保，無法購買該產(chǎn)品。

?。?！特別提醒?。?！

體檢報(bào)告有異常指標(biāo)的、過去手術(shù)痊愈的情況，注意是否需要告知。

醫(yī)院判斷是否健康的標(biāo)準(zhǔn)一般是：需不需要進(jìn)一步治療，是否影響正常生活。

而保險(xiǎn)公司健康告知的標(biāo)準(zhǔn)是：大數(shù)據(jù)分析下來，未來得大病理賠的可能性。

一個(gè)是當(dāng)前、一個(gè)是未來。

如果不放心自己做健康告知的，建議直接找專業(yè)的核保人員了解。

隨手填寫，可能就會(huì)在系統(tǒng)里留記錄，影響買保險(xiǎn)。

體檢異常、身體小問題，怎么做健康告知？

 2 

產(chǎn)品值不值得買？

重疾險(xiǎn)值不值得買，看2點(diǎn)準(zhǔn)沒錯(cuò)！

一看保障好不好，二看價(jià)格貴不貴?。?/strong>

① 保障好不好

剛開始接觸保險(xiǎn)，很容易誤會(huì)，產(chǎn)品好=保障好。

其實(shí)，一個(gè)產(chǎn)品可以有很多種搭配，不同的搭配適用不用的情況。

比如說，同樣是達(dá)爾文5號(hào)煥新版，你可以買基礎(chǔ)版本，也可以買全套配置版本。

自由選擇是否帶身故、保額高低、保障時(shí)間、可選責(zé)任等條件。

這個(gè)選擇，也需要結(jié)合你的人生階段、預(yù)算來考慮。

剛工作不久基礎(chǔ)責(zé)任就夠，上有老下有小更多考慮的是保障全不全了。

重疾險(xiǎn)保障好不好，一定要分清哪些是基礎(chǔ)保障、哪些是升級(jí)保障，基礎(chǔ)保障不能缺，升級(jí)保障的原則就是：有多少錢，辦多少事~

【重疾險(xiǎn)等級(jí)配置圖】

下面這張圖，可以更快幫你拆解出所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任，基礎(chǔ)的就是“第一梯度”的保障，2-4梯度都是在前一梯度增加保障。

② 價(jià)格貴不貴

升級(jí)配置，那是另外的價(jià)錢，所以得綜合來看。同一梯度的產(chǎn)品才有可比性。

我盤點(diǎn)了市場上近60款重疾險(xiǎn)，仔細(xì)看了對應(yīng)的合同條款，整理出了5款對應(yīng)不同梯度的優(yōu)秀重疾險(xiǎn)，以及對應(yīng)的價(jià)格范圍，供你參考。

注意哦，參考的價(jià)格區(qū)間是按照30歲左右、男性的保費(fèi)測算。

年紀(jì)越年輕，保費(fèi)越便宜，所以越早買上越好。

第四梯度重疾險(xiǎn)價(jià)格更貴、責(zé)任更加復(fù)雜，有機(jī)會(huì)再展開具體分析。

如果你有想知道的具體產(chǎn)品可以直接給我留言↓個(gè)性化定制重疾險(xiǎn)方案，全程幫挑幫賠！

③ 重疾險(xiǎn)良心測評(píng)

【性價(jià)比之選】

• 達(dá)爾文5號(hào)煥新版 ★★★★★

重/中/輕癥比例超高，重/中/輕癥賠得多！

如果60歲前患?。夯贾丶沧罡哔r210%保額，輕癥中癥賠付也高：中癥最高賠75%，輕癥最高賠40%。

• 達(dá)爾文5號(hào)榮耀版 ★★★★

基礎(chǔ)保障價(jià)格便宜、自帶抗癌藥津貼!

達(dá)爾文5號(hào)兩個(gè)版本對比，榮耀版的最高保額可以到60萬。

還自帶了一項(xiàng)“惡性腫瘤特定藥品津貼”：不限社保，經(jīng)社保報(bào)銷后，2年內(nèi)自付部分≥10萬，就能額外賠50%。

• 康惠保旗艦版2.0 ★★★★

保前癥，理賠門檻更低；而且可自由勾選中/輕癥保障。

這個(gè)前癥很多人不了解，它是比輕癥更輕的疾病，治愈的可能性高，但如果不及時(shí)治療，有可能演變成重疾。

現(xiàn)在有了前癥賠付，一些更輕微的早期疾病就能理賠。

• 康樂一生2021 ★★★

性價(jià)比高，重疾險(xiǎn)額外賠得多，最高可賠200%保額。

相比其他幾款，康樂一生2021的重疾賠付高，最高有200%保額。

除了60歲前，得了重疾能賠150%保額之外，康樂一生2021還有一個(gè)重疾醫(yī)療津貼。

• 百易保 ★★★

支持月繳、重疾基礎(chǔ)保障、價(jià)格超便宜

百易保投保要注意投保年齡18-30歲，這是一款為年輕人量身定制的重疾險(xiǎn)。

相對來說，責(zé)任更簡單，只保重疾，搭配的百易保盒福利多多，保費(fèi)無壓力。

【保障一次到位】

• 健康保普惠多倍版 ★★★

重疾不分組、賠2次，高性價(jià)比

它重疾可以不分組可以賠兩次，也就是說買了這款產(chǎn)品后，如果不幸前后得了兩次重疾，只要間隔期滿一年，且前后兩次重疾為不同的疾病就能獲賠。而且，如果首次重疾在投保前15年發(fā)生，還能再多賠50%保額。

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