社保能養(yǎng)老？人民日報(bào)：社保不是萬能的

近日，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)正式向推廣全國。很多人感慨：退休前按揭買房，退休后抵押房子養(yǎng)老，一輩子什么都沒留下，人活一生都是為了啥？

這件事再次挑撥了人們的痛楚——養(yǎng)老擔(dān)憂。同時(shí)，也牽扯出另一項(xiàng)熱議——對國之大計(jì)社保政策的懷疑：

“我繳那么多年社保，退休后拿到的錢能不能夠我體面的活著？”

這個(gè)問題早在2015年年初，《人民日報(bào)》就回答過，如下：

此段話引自人民日報(bào)原文

《人民日報(bào)》的這段話給人澆了一盆涼水：想光靠社保解決個(gè)人養(yǎng)老問題，無異于癡人說夢。那既然社保搞不定養(yǎng)老，我交錢還有啥意義，不交社保行嗎？

一、社保強(qiáng)制繳納

法律不允許。我國社保是強(qiáng)制繳納的，不交不行

也有鋌而走險(xiǎn)的。有些企業(yè)為了節(jié)約成本，就算是違法，也不給員工上社保。

更多企業(yè)的做法是：和員工串通好，瞞報(bào)工資，用最低工資標(biāo)準(zhǔn)繳納社保、或簽個(gè)棄交社保協(xié)議。這也正是有些人明明月收入8千、上萬，勞動合同卻寫著2千、3千工資的原因。

即便是強(qiáng)制繳納，如今很多8090后對社保的積極性并不高，主要基于以下3個(gè)擔(dān)憂：

1、害怕收不抵支

以深圳為例，假設(shè)25歲開始工作，65歲退休，月工資8000元；

每年社保個(gè)人繳費(fèi)：8000*11.45%*12=10992元；

每年社保單位繳費(fèi)：8000*21%*12=20160元；

工作40年，企業(yè)和個(gè)人共需繳納約124萬，如果算上工資增長、養(yǎng)老費(fèi)上調(diào)、社保基金利息等，繳的錢遠(yuǎn)不止這些。

雖然個(gè)人社保繳費(fèi)才43.9萬，但考慮到企業(yè)繳納的部分也是職工創(chuàng)造的價(jià)值，退休后理應(yīng)領(lǐng)回來，但這些錢真的能全部領(lǐng)回來嗎？

2、養(yǎng)老金缺口大

老齡辦數(shù)據(jù)顯示：截止2017年底，我國60歲以上老年人口有2.41億人，按照2.8:1的撫養(yǎng)比例計(jì)算，需要6.44億職工養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)才能覆蓋。

雖說社?；鸾Y(jié)余有4萬多億，能支撐1年多時(shí)間養(yǎng)老金發(fā)放，但這4萬億發(fā)完了，養(yǎng)老金缺口如何補(bǔ)足呢？

3、工作流動性大，社保不好結(jié)算

高房價(jià)不僅是最好的避孕藥，也是最好的趕人利器。

買不起房，在大城市留不住的年輕人最終只能回老家，而年輕時(shí)在大城市按高標(biāo)準(zhǔn)繳的社保，退休后老家的養(yǎng)老金領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)又比較低。

二、退休后能領(lǐng)多少養(yǎng)老金？

除了以上3個(gè)擔(dān)憂外，很多人不知道退休后能領(lǐng)多少錢？領(lǐng)的錢能夠自己喝喝小酒？

今天給大家算算這筆賬，首先要對國家有信心：相信社保不是龐氏騙局，是能拿到錢的。

此圖為團(tuán)隊(duì)fan小姐姐所作

如上圖，計(jì)算頗為復(fù)雜，直接說結(jié)論：

25歲工作的小明，月薪6000元，其工資漲幅和社會平均工資漲幅一致，退休后小明可領(lǐng)養(yǎng)老金15538元/月（不考慮延遲退休）。

假設(shè)通脹率和工資漲幅也是一致，為5%。35年后，15538元大概相當(dāng)于今天的2816元。這點(diǎn)錢想要體面？那估計(jì)不行，喝喝小酒都夠嗆。

萬一小王退休前或退休后沒領(lǐng)幾年就歸西了，那么他的后繼承人能繼承小王的個(gè)人賬戶中的養(yǎng)老金，并領(lǐng)取一點(diǎn)喪葬補(bǔ)貼費(fèi)。

養(yǎng)老金個(gè)人賬戶中的錢是很少的，小王辛苦一生，老了沒享幾年福，全滋潤了后輩，想想心里真有點(diǎn)不痛快。

三、越?jīng)]錢越要交社保

人社部的數(shù)據(jù)顯示：2017年養(yǎng)老、基本醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)參保人數(shù)分別是8.92億、10.12億、1.8億、2.18億、1.83億，可以看出來，還有很多人沒有交社保。

這些人大多是自由職業(yè)者、個(gè)體經(jīng)營者以及小微企業(yè)職工和進(jìn)城務(wù)工人員。

只要有條件，不管收入多少，最好把社保交上。

社保的本質(zhì)，其實(shí)是國家對國民收入的調(diào)控與強(qiáng)制儲蓄，說直白點(diǎn)，就是“劫富濟(jì)貧”。

以養(yǎng)老金為例：個(gè)人繳費(fèi)比例為職工月平均工資（最低數(shù)為全市職工工資的40%；最高數(shù)為全市職工工資的300%）的8%繳納。高收入人群多交的那些錢，很多都用在了低收入人群身上。

如果你是個(gè)靠固定工資生存的人，不交社保，其余人都交了，那么整體的藥品、看病住院價(jià)格都會抬高，有醫(yī)保的人可以報(bào)銷，而你就會吃虧。

同樣，別人都有養(yǎng)老金，你沒有，整個(gè)社會的物價(jià)就會抬高，你也會吃虧?？偟膩碚f：我們整個(gè)社會都被社保給綁架了，交了不一定能能解決高品質(zhì)生活，不交一定會吃虧。

還有個(gè)出路，上面提到的：瞞報(bào)工資、少交社保的企業(yè)，如果能將少繳的錢發(fā)給你，去做個(gè)定投，只要收益率高于社保收益率，那就是賺的。

但國內(nèi)的企業(yè)有幾個(gè)會舍得給這筆錢？

我的思考

社保不繳不行，但它也并不能解決我們的養(yǎng)老醫(yī)療問題，難道老了后真只能束手待斃嘛？

人活70古來稀，中國人的平均生存年齡早已邁過70歲大關(guān)。老年人欲望不高，用不著太大消費(fèi)，真正的威脅是藥品、疾病、護(hù)理的成本以及孤獨(dú)。

但6個(gè)錢包都用來支援后代買房，哪還有余錢負(fù)擔(dān)的起沉重的醫(yī)療成本？

國家這幾年一直在大力推進(jìn)老百姓的商業(yè)保險(xiǎn)意識，為的就是提醒大家：國家是無法完全搞定養(yǎng)老醫(yī)療這些爛攤子的，有條件的趕緊自己準(zhǔn)備商業(yè)保險(xiǎn)去。

有心的可以去看看人民日報(bào)的微博、文章，這兩年刊載了很多關(guān)于保險(xiǎn)的內(nèi)容。