為什么延遲退休？我們要怎么準(zhǔn)備養(yǎng)老？

最近，有關(guān)延遲退休的言論又雙叒叕炸了。
   

2020年11月，"十四五"規(guī)劃明確提出要實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡，請(qǐng)看關(guān)鍵詞——“實(shí)施”、“漸進(jìn)”，上層態(tài)度堅(jiān)定，延遲退休勢(shì)在必行。     

消息一出，輿論立馬沸騰，不出意外的是反對(duì)的聲音占了多數(shù)。    

不難理解，這對(duì)從事體力勞動(dòng)、或在基層崗位的普通人而言，延遲退休帶來(lái)的問(wèn)題是現(xiàn)實(shí)而殘酷的，比如：    

身體上，長(zhǎng)期從事體力勞動(dòng)導(dǎo)致身體難以負(fù)荷；    

職業(yè)上，萬(wàn)一中年下崗，再就業(yè)可能困難重重；    

經(jīng)濟(jì)上，少拿五年退休金、還要多交五年社?！?/span>    

而身居高位的高收入人群，則多對(duì)延遲退休表現(xiàn)出了支持或無(wú)所謂的態(tài)度。    

站在國(guó)家的角度看，這種涉及民生利益的大事，絕不是腦袋一拍就能決定的（具體分析可見(jiàn)下文），政府也表示會(huì)彈性處理，尤其是對(duì)一些從事特殊工種的或即將退休的群眾。    

至于80后、90后？    

別想了，延后退休，有一個(gè)算一個(gè)。    

作為肯定逃不過(guò)的一員，小馬老師雖然也有些悲從中來(lái)，但還是想跟大家理性地探討這個(gè)話題，比如：    

1、為什么要延遲退休？    

2、逃不過(guò)，我們可以做什么？？    

01    

為什么延遲退休？        

先說(shuō)直接原因——養(yǎng)老金不夠用。    

不夠的含義有兩層：一是領(lǐng)的養(yǎng)老金是否足夠用，二是將來(lái)我們還能不能領(lǐng)到養(yǎng)老金？    

先說(shuō)夠不夠用，目前的養(yǎng)老金替代率低于50%，如果光靠養(yǎng)老金，退休的生活質(zhì)量直接打五折！至于將來(lái)我們會(huì)不會(huì)連打五折的機(jī)會(huì)都沒(méi)有，一起看個(gè)數(shù)據(jù)：    

根據(jù)中國(guó)社科院世界社保研究中心發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告 2019-2050》，我國(guó)養(yǎng)老金收不抵支的省份高達(dá) 16 個(gè)，不考慮財(cái)政補(bǔ)貼的情況下，今年的養(yǎng)老金當(dāng)期結(jié)余已經(jīng)是負(fù)數(shù)，算上財(cái)政補(bǔ)貼，結(jié)余負(fù)數(shù)可延遲到2028 年，累計(jì)結(jié)余將在 2035 年耗盡。    

也就是說(shuō)，如果不采取舉措，15年后退休的人已經(jīng)領(lǐng)不到養(yǎng)老金了！    

養(yǎng)老金不夠是老齡化社會(huì)必然面對(duì)的問(wèn)題，反正德國(guó)、日本、俄羅斯……都很頭大。    

其次是延遲退休有效且合理。    

從1989年開(kāi)始，全球大約有170個(gè)國(guó)家延遲了退休年齡。說(shuō)到這兒，很多人可能還不知道，我國(guó)規(guī)定的退休年齡是非常早的，根據(jù)Finnish Centre for Pensions的統(tǒng)計(jì)，絕大多數(shù)國(guó)家的退休年齡都超過(guò)了60歲，在65-70周歲左右（見(jiàn)下圖）。    

圖片來(lái)源：知乎-布魯一林    

按我國(guó)現(xiàn)行的養(yǎng)老金制度，分別是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲退休，延長(zhǎng)五年其實(shí)也就是65歲和60歲，放在全球看也只是平均水平。    

截至2019年底，我國(guó)60周歲及以上人口達(dá)到了2.54億，到2025年，這一數(shù)據(jù)將突破3億！退休老人增長(zhǎng)過(guò)快，老年撫養(yǎng)比就會(huì)上升，按專(zhuān)家說(shuō)法，到2032年，我國(guó)的老年撫養(yǎng)比將占到56%，也就是平均每?jī)蓚€(gè)勞動(dòng)力就要養(yǎng)一個(gè)老人。    

一句話：太難了！    

為了減輕養(yǎng)老金系統(tǒng)壓力，國(guó)家做過(guò)不少努力，比如放開(kāi)二胎、增加社?；鸪赝顿Y比例、鼓勵(lì)居民通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老、以及延遲退休。    

延遲退休的目的就一個(gè)，讓現(xiàn)在退休的人不發(fā)愁，未來(lái)退休的人不焦慮，而要做到這一點(diǎn)，只能是年輕人辛苦些、老人家委屈些、社會(huì)和政府再努力些，各方力量擰成一股繩共同解決老齡化帶來(lái)的社會(huì)難題。    

該圖片由Lars_Nissen在Pixabay上發(fā)布           

02    

我們還可以做什么？     

話說(shuō)到這，相信大家都能理解國(guó)家的一片苦心，逃避沒(méi)用，只能提前做好準(zhǔn)備，積極應(yīng)對(duì)！    

讓我們?cè)俎垡晦廴藗兎磳?duì)的理由：擔(dān)心身體不堪重負(fù)、晚拿了退休金、多繳了保險(xiǎn)費(fèi)、再就業(yè)困難……    

仔細(xì)一想就會(huì)發(fā)現(xiàn)，人們?nèi)笔У钠鋵?shí)是對(duì)老年生活的安全感，老了如何抵御疾病、意外風(fēng)險(xiǎn)、如何保障收入，根本上都是經(jīng)濟(jì)問(wèn)題??！    

那么，怎樣才能保障老年生活質(zhì)量？?jī)蓚€(gè)方向入手：    

一是有源源不斷的收入，防止長(zhǎng)壽卻沒(méi)錢(qián)花。    

我國(guó)目前人均壽命達(dá)到了77.4歲，上海更是達(dá)到了88.66歲，據(jù)推斷，90后、00后這一代人將出現(xiàn)越來(lái)越多的百歲老人，假設(shè)我們可以活到100歲，就得準(zhǔn)備40年的退休生活支出，如果選擇入住養(yǎng)老院，按中等水平7000元月費(fèi)，就得準(zhǔn)備336萬(wàn)，這還不考慮醫(yī)療、旅游、娛樂(lè)和通脹等情況。    

二是抵御風(fēng)險(xiǎn)。防止意外、疾病導(dǎo)致老年貧困。    

目前我國(guó)超過(guò)1.8億的老年人患有慢性病，其中患兩種以上慢性病的老年人占75%以上，但只要有好的康養(yǎng)資源，慢性病老人一樣是健康長(zhǎng)壽的，只是在康復(fù)醫(yī)療、長(zhǎng)期/短期護(hù)理、各種藥物等方面的費(fèi)用，誰(shuí)也說(shuō)不好多少才夠用。    

這些問(wèn)題，通通都能用商業(yè)保險(xiǎn)解決！    

事實(shí)上，國(guó)家已經(jīng)不止一次談及要大力發(fā)展企業(yè)（職業(yè)）年金，鼓勵(lì)發(fā)展個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且反復(fù)強(qiáng)調(diào)要把商業(yè)保險(xiǎn)逐步上升到“國(guó)家戰(zhàn)略”層面。    

與傳統(tǒng)的以房養(yǎng)老、社保養(yǎng)老、養(yǎng)兒防老相比，商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的性價(jià)比、安全性都更高！小馬老師給大家簡(jiǎn)單例舉幾種：    

1）年金險(xiǎn)    

年金險(xiǎn)可以解決退休后沒(méi)有收入的問(wèn)題。我們只要前期存一筆保費(fèi)，繳納一定年限后就能開(kāi)始領(lǐng)取，活多久領(lǐng)多久，如果領(lǐng)取期間去世，被保人的家人可獲得一筆賠償金。    

年金險(xiǎn)的形式多種多樣，萬(wàn)能型、兩全型，各有千秋。共同點(diǎn)是產(chǎn)品會(huì)把將來(lái)能領(lǐng)多少、領(lǐng)多久都明明白白寫(xiě)進(jìn)保險(xiǎn)條款里，背后還有國(guó)家的監(jiān)管部門(mén)強(qiáng)力保障！    

投保年金險(xiǎn)，非常適合存不下錢(qián)的剁手一族，很多產(chǎn)品一塊錢(qián)也能投，隨時(shí)能加保。此外，這種活得越長(zhǎng)領(lǐng)錢(qián)越多的保險(xiǎn)，還有給予人們積極心理暗示的作用——活得越久越劃算。因此很適合給自己或父母投保，一舉多得！    

當(dāng)然，年金險(xiǎn)也有它的局限，只能是特定時(shí)間領(lǐng)取固定金額，萬(wàn)一有急需用錢(qián)的地方，就顯得不夠靈活，擔(dān)心這點(diǎn)的話我們還可以考慮增額終身壽險(xiǎn)！    

2）終身壽險(xiǎn)    

目前市場(chǎng)上有定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)，兩者以生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單都具有現(xiàn)金價(jià)值，一樣是活得越久，現(xiàn)金價(jià)值越高，甚至可以超過(guò)保額。    

其中增額終身壽險(xiǎn)更為靈活，一是身故保額持續(xù)增長(zhǎng)，前期身故保額較低，但活得越久，保額和現(xiàn)金價(jià)值越高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)定額終身壽險(xiǎn)。二是可以隨時(shí)減保領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，靈活性更強(qiáng)，可以應(yīng)對(duì)比如疾病等突發(fā)情況。    

溫馨提示：市面上年金險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的產(chǎn)品很多，如何搭配，買(mǎi)多少保額，都要根據(jù)自身的實(shí)際情況和需求來(lái)。    

3）健康險(xiǎn)——重疾險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)/長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)    

其實(shí)人只要活得足夠久，“疾病”大概率是逃不掉的，而重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等健康險(xiǎn)的作用就是轉(zhuǎn)移疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，一樣是患病，有保險(xiǎn)公司兜底的人，無(wú)論是就醫(yī)資源、就醫(yī)質(zhì)量和心態(tài)上都要更好些。     

總結(jié)：    

生活中我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，善用工具的人比埋頭苦干更高效，保險(xiǎn)也是一種工具，雖不能讓人暴富、卻可以保障我們的生活質(zhì)量、讓我們持續(xù)地有錢(qián)。    

如果你還對(duì)未來(lái)有擔(dān)憂，別錯(cuò)過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)好幫手！         

最后，祝愿大家不管前浪后浪，老了也能放肆浪！    

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