惠民保半年賠3億多，還兜得住嗎？還能繼續(xù)買嗎？

惠民保是真火?。?br style="box-sizing: border-box;">

現(xiàn)在，已經(jīng)有將近一億人參保。

政府拉著大公司，一起來(lái)給普通群眾做保險(xiǎn)。便宜、性價(jià)比高。

最關(guān)鍵的是，有些惠民保就算身體有毛病，哪怕是患癌，也同樣能承保。

老百姓心里舒坦啊，這么良心的保險(xiǎn)，大家每年都會(huì)關(guān)心它的賠付情況。

不過(guò)，最近幾年惠民保的理賠數(shù)據(jù)不太好看，監(jiān)管也開(kāi)始對(duì)它頻頻預(yù)警，大家開(kāi)始擔(dān)心：

小馬老師跟大家好好聊聊這些問(wèn)題。

惠民保，還撐得住嗎？

首先，我們來(lái)看看惠民保被監(jiān)管的內(nèi)容是什么？

銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《通知》是這么說(shuō)的：

（圖源：《關(guān)于印發(fā)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題和建議報(bào)告的通知》）

啥意思呢，給大家翻譯一下：

1. 惠民保發(fā)展太快了，但業(yè)務(wù)有各種各樣的問(wèn)題；

2. 因?yàn)橘r得太多，保險(xiǎn)公司虧損多，有可能人家以后不跟你玩了。

惠民保真的賠很多嗎？我們來(lái)看幾組數(shù)據(jù)：

上海滬惠保，是首年參與人數(shù)最多的惠民保。

投保人數(shù)超739萬(wàn)，保費(fèi)收入8.5億，看起來(lái)參保人數(shù)還不錯(cuò)。

它可能也是賠得最多的惠民保，2個(gè)月賠付1.3億，半年賠付3.78億。

（圖源：滬惠保公眾號(hào)-理賠半年報(bào)）

有人可能會(huì)說(shuō)，在上海這個(gè)城市，賠這點(diǎn)錢也還好吧？

還真別夸口，光半年就賠了3.78億，這個(gè)速度下去，估計(jì)滬惠保最后會(huì)把大部分保費(fèi)都賠出去。

再來(lái)看看廣州穗歲康的理賠數(shù)據(jù)，去年參保人數(shù)329.6萬(wàn)，保費(fèi)收入5.9億。

但半年賠了1.84億，近一年賠了4.1億。 

所以，你看這幾款惠民保，不僅不掙錢，甚至還可能倒貼錢。

惠民保，為何入不敷出？

惠民保入不敷出的原因有很多，主要原因有4個(gè)：

惠民保低保費(fèi)、低門檻是它成為網(wǎng)紅“保險(xiǎn)”的原因。

但風(fēng)險(xiǎn)也埋伏在其中。

我們知道作為一款醫(yī)療險(xiǎn)，健康告知和核保是非常嚴(yán)苛的。

但惠民保為了保普羅大眾，投保不限年齡、不問(wèn)健康、不限病史，甚至可以帶病投保。

所以有網(wǎng)友打趣說(shuō)：“年輕健康的人有商業(yè)保險(xiǎn)，但‘老弱病殘’，除了醫(yī)保就只有惠民保了?！?/p>

門檻設(shè)置越低，賠付的比率就越大，惠民保的風(fēng)險(xiǎn)口就敞開(kāi)了。

市面上大部分的“惠民?！?，不論是新生兒，還是百歲老人投保，交的都是一樣的保費(fèi)。

不像其他商業(yè)保險(xiǎn)，會(huì)根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)區(qū)別交保費(fèi)。

這種情況帶來(lái)的結(jié)果是，有疾病的老人瘋狂投保，最后參保人群整體年齡就偏高。

年齡越大，生病住院的可能性越大，理賠的風(fēng)險(xiǎn)自然就越高。

惠民保的熱度雖高，但各地參保率普遍不足。除少數(shù)較發(fā)達(dá)城市外，全國(guó)總參保率在5%左右。

這有什么影響呢？

就像你家有五口人打工賺錢，倘若一個(gè)人生病，另外四個(gè)人可以一起來(lái)供醫(yī)療費(fèi)。

但如果，只有兩口人，一個(gè)人生病后，另一個(gè)壓力就大了。

惠民保參與的人太少，資金池不足，這樣就很難有效攤薄。

那很多人就會(huì)問(wèn)，為啥惠民保這么“香”，參保人卻少。

一方面，身體健康的人，會(huì)去尋找更健全的醫(yī)療險(xiǎn)保障，畢竟惠民保保額低，是它的軟肋。

另一方面，個(gè)別惠民保購(gòu)買的宣傳到處都是，但是產(chǎn)品具體賠得怎么樣，卻不太好找。

用戶理賠體驗(yàn)不好，這也是很多人“不買單”的原因。

惠民保會(huì)消失嗎？

大家擔(dān)心惠民保會(huì)消失，這也不是沒(méi)有道理。

就像一家餐飲店，老是虧錢，也會(huì)考慮停業(yè)。

但惠民保就沒(méi)有未來(lái)了嗎？

這倒不至于。

畢竟，從社會(huì)層面來(lái)看，它有著不可替代的意義。

作為醫(yī)保的補(bǔ)充，惠民保是醫(yī)療保障體系里的重要組成部分，因此不會(huì)被政府隨隨便便放棄。

另外，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，惠民保是一年期的產(chǎn)品。

這就意味著每年，保險(xiǎn)公司可以靈活調(diào)整惠民保。

上一年賠少了，今年就多加點(diǎn)保障；上一年賠穿了，今年就砍掉一些保障，或者上調(diào)一點(diǎn)保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不會(huì)長(zhǎng)期虧損。

實(shí)在不行，那就第二年停售，退出“群聊”也沒(méi)關(guān)系。

所以，這時(shí)候有人又會(huì)擔(dān)心，前一年買的惠民保，第二年沒(méi)得賣了。

這一點(diǎn)，倒很常見(jiàn)。

那是否還要繼續(xù)買惠民保呢？

小馬老師的建議是：該買還是買，但不要孤注一擲！

尤其在惠民保保障缺口依然很大的情況下，惠民保是無(wú)法替代商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的。

我們可以來(lái)看二者的對(duì)比保障，優(yōu)缺點(diǎn)一目了然：

兩者都是醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)比之下：

惠民保的投保門檻更低，不限年齡、不問(wèn)健康，確實(shí)是已患疾病人群的福音。

這一點(diǎn)，商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)沒(méi)法比。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保障責(zé)任更全面一些。

拿最基本的報(bào)銷來(lái)看，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不限醫(yī)保內(nèi)外費(fèi)用的，而且扣除免賠額后，可以100%報(bào)銷，未經(jīng)社保也可以報(bào)銷60%的費(fèi)用。

同樣條件下，惠民保的報(bào)銷比例60%-100%不等，如果未經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷，大部分惠民保都不會(huì)賠。

其次，針對(duì)特殊門診、門診手術(shù)、院外特藥（尤其是進(jìn)口藥）等責(zé)任，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)均可報(bào)銷，但惠民保產(chǎn)品不同，保障不一。

這是惠民保同樣作為一款醫(yī)療險(xiǎn)，最大的隱患之一。

因?yàn)槟壳笆忻尜u的惠民保，都不能保證續(xù)保。

我們必須要面對(duì)它今年有，明年無(wú)的風(fēng)險(xiǎn)。

那危害是什么呢？

舉個(gè)例子：

后續(xù)治療費(fèi)用怎么辦？是個(gè)很頭疼的問(wèn)題。

所以，小馬老師認(rèn)為惠民保和商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不對(duì)立，從保障上來(lái)看，它們是個(gè)相輔相成的關(guān)系。

如果你還要問(wèn)：“買了惠民保，還要買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？”

當(dāng)然要！

如果能通過(guò)健康告知，能早配盡量早配，另外，要選擇能夠保證續(xù)保的產(chǎn)品。