結(jié)節(jié)、息肉、囊腫、增生，誰(shuí)是癌癥的“定時(shí)炸彈”？

最近，身邊一個(gè)剛過(guò)30的朋友，來(lái)找我咨詢保險(xiǎn)。

原來(lái)是最近拿到今年的體檢報(bào)告，有甲狀腺結(jié)節(jié)。

這場(chǎng)面我熟悉，這些年見(jiàn)過(guò)的結(jié)節(jié)、息肉、囊腫、增生，還真不少。

查出結(jié)節(jié)后，想趕緊買份保險(xiǎn)沒(méi)毛病。

但能不能買到，卻是個(gè)“大難題”。

結(jié)節(jié)、囊腫、增生、息肉，

惡變概率大嗎？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，囊腫就是充滿液體的包。

大多數(shù)純純的囊腫（只是一包液體，沒(méi)有別的東西），基本是良性病變。

最常見(jiàn)的囊腫有3種↓

卵巢囊腫：生理性的，跟月經(jīng)周期相關(guān)，會(huì)自行消失；病理性的，也大部分都是良性的。

腎囊腫：年齡越大，發(fā)病率越大。

可能是先天性腎小球腎小管結(jié)構(gòu)變異所致，也可能是后天損傷、感染等造成。

如果是直徑＜4cm的無(wú)癥狀單純性腎囊腫，不用太緊張。

肝囊腫：長(zhǎng)在肝臟上的所有囊泡狀病變統(tǒng)稱為肝囊腫，大部分病例都無(wú)需治療。

肝囊腫平時(shí)沒(méi)有什么明顯的不適癥狀，只有當(dāng)囊腫越長(zhǎng)越大時(shí)才會(huì)出現(xiàn)癥狀。

增生，簡(jiǎn)單來(lái)講就是東西長(zhǎng)多了。

一般分為生理增生和病理增生，即使是病理性增生，也不等于癌變。

女性中最常見(jiàn)的乳腺增生，大多數(shù)都是正常現(xiàn)象，只有極少部分（病理診斷為不典型增生的），才有發(fā)展成乳腺癌的風(fēng)險(xiǎn)。

息肉是人體粘膜表層，多生出的「一塊肉」，人體內(nèi)凡是有黏膜的地方，都有可能出現(xiàn)息肉。

不同的息肉類型，癌變風(fēng)險(xiǎn)不同：

＊息肉類型在「病理報(bào)告單」上會(huì)注明

總結(jié)一下，結(jié)節(jié)、囊腫、增生、息肉，這4個(gè)體檢報(bào)告里經(jīng)常出現(xiàn)的。

聽(tīng)著挺可怕，這里多了塊肉、那里長(zhǎng)了個(gè)泡的。

但其實(shí)多數(shù)是“良民”。

有結(jié)節(jié)、囊腫、增生、息肉，

影響買保險(xiǎn)嗎？

影響。

保險(xiǎn)公司和醫(yī)生的關(guān)注點(diǎn)不太一樣。

醫(yī)生主要是管現(xiàn)在病情嚴(yán)不嚴(yán)重、需不需要做手術(shù)治療。

所以有的時(shí)候，醫(yī)生說(shuō)“小事”，定期來(lái)復(fù)查就行。

但擱保險(xiǎn)公司這，就不能這么“心大”。它必須考慮到后續(xù)的賠付可能性。

所以在承保的時(shí)候，會(huì)更謹(jǐn)慎。

小馬老師捋了一張表，把常見(jiàn)的核保結(jié)論放里面了，讓大家心里有個(gè)底。

（具體以保司核保意見(jiàn)為準(zhǔn)）

總的來(lái)說(shuō)，如果病情較輕或已采取了相應(yīng)的治療手段（如手術(shù)切除）后，一段時(shí)間內(nèi)無(wú)復(fù)發(fā)、無(wú)其他異常。

承保的機(jī)會(huì)還是挺大的。

如果已經(jīng)有了結(jié)節(jié)、囊腫、增生或者息肉，想買保險(xiǎn)，

有幾個(gè)要注意的地方：

溫馨提示：投保時(shí)，一定要如實(shí)告知自己的身體狀況、既往病等信息，別僥幸不告知。到時(shí)候要賠的時(shí)候賠不了，可別哭~

核保相對(duì)友好、保障又不錯(cuò)的產(chǎn)品，小馬老師也給大家理了幾個(gè)。

（具體以保司核保意見(jiàn)為準(zhǔn)）

其中i無(wú)憂重疾險(xiǎn)，給大家多說(shuō)兩嘴。因?yàn)閕無(wú)憂的健康告知真的很寬松：

①不問(wèn)及檢查異常

通常重疾險(xiǎn)都會(huì)問(wèn)到近1年或2年，是否有檢查異常的情況。

（圖源：某重疾險(xiǎn)健康告知）

但i無(wú)憂重疾險(xiǎn)的健康告知中沒(méi)有問(wèn)到。

②乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)可正常投保

多數(shù)重疾險(xiǎn)對(duì)乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)患者，不是拒保就是除外承保，很少可以正常投保。

但i無(wú)憂重疾險(xiǎn)就十分友好，健康告知僅問(wèn)及4-6級(jí)，乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)若符合條件，可以正常承保！

（圖源：i無(wú)憂重疾險(xiǎn)健康告知）

不過(guò)，大家注意，2022年6月16日，核保尺度就會(huì)收緊。

每一個(gè)更寬松的健告，都意味著保險(xiǎn)公司要承擔(dān)更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

所以，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人數(shù)和理賠情況，不定期調(diào)整產(chǎn)品的核保要求。

寬松的產(chǎn)品，隨著買的人越多，會(huì)慢慢收緊。

所以，趁著產(chǎn)品核保門檻低，有需求的可以抓緊上車。

它可能就是你家庭財(cái)務(wù)的“保命稻草”。

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