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深扒!火爆的“個(gè)人養(yǎng)老金”,真的適合你買嗎?

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慧擇小馬老師 · 一年前1184 人看過

最近“個(gè)人養(yǎng)老金”火了,簡(jiǎn)單來說就是:


每年最多可以存入1.2萬,錢轉(zhuǎn)進(jìn)這個(gè)賬戶之后,如無特殊情況,到退休才能把錢拿出來。


特殊情況是指什么呢?目前官方明確列出的有3種:


  • 完全喪失勞動(dòng)能力

  • 出國(guó)(境)定居

  • 國(guó)家規(guī)定的其他情形


對(duì)于30-45歲的朋友來說,這筆錢很可能要鎖定15-30年,在決策前,很有必要花5分鐘搞懂它。



個(gè)人養(yǎng)老金,適合誰買


個(gè)人養(yǎng)老金的最大“羊毛”是省個(gè)稅,但不是所有人買了都劃算。


給大家淺列一下,不同年齡的人選擇個(gè)人養(yǎng)老金,到60歲時(shí)的省稅總額:



小馬老師個(gè)人感覺,稅前年收入20萬-80萬的朋友,更適合參與個(gè)人養(yǎng)老金。



個(gè)人養(yǎng)老金里的產(chǎn)品,買什么好?


存到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的錢,可以購(gòu)買的產(chǎn)品有4類:銀行存款、保險(xiǎn)、公募基金、銀行理財(cái)。


目前銀行理財(cái)還沒出啥產(chǎn)品,暫且不談。其他3類,我們接下來一一詳解。


銀行存款


這類對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品,叫“特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄”,由工、農(nóng)、中、建4家大型銀行發(fā)行,在合肥、廣州、成都、西安和青島5個(gè)城市開展試點(diǎn)。


目前只有試點(diǎn)地區(qū)的朋友可以通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買,享受個(gè)稅優(yōu)惠。



這類產(chǎn)品每五年為一個(gè)計(jì)息周期,同一個(gè)計(jì)息周期內(nèi)利率水平保持不變,但后面的利率可能會(huì)調(diào)整。


從工商銀行目前公布的方案,首個(gè)五年期產(chǎn)品利率,合肥、青島地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行3.5%,零存整取、整存零取執(zhí)行2.05%;廣州、西安、成都地區(qū)整存整取產(chǎn)品執(zhí)行4%,零存整取、整存零取執(zhí)行2.25%。


保險(xiǎn)


這類對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品,叫“專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”。目前有6家保險(xiǎn)公司,推出7款產(chǎn)品。其中3款是長(zhǎng)這個(gè)樣子:


(來源:某付寶)


總結(jié)一下專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的共性,基本是這樣:



1、設(shè)置雙賬戶


穩(wěn)健型的賬戶,保底利率(也就是最差的利率)在2%-3%。而進(jìn)取型的賬戶,保底利率為0-1%。


無論是穩(wěn)健型還是進(jìn)取型賬戶,當(dāng)前結(jié)算利率都在4%-6%。



2、兩個(gè)賬戶的金額可轉(zhuǎn)換


賬戶利率每年公布1次,賬戶里的錢也是每年能調(diào)整1次。


3、領(lǐng)取年齡稍晚


無論男女,都是達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡才能開始領(lǐng)取。


4、退保可能導(dǎo)致?lián)p失


每個(gè)產(chǎn)品有一點(diǎn)差異,有的前3年取出會(huì)有損失,有的前5年取出都有損失,但損失基本都在1%-5%的已交保費(fèi)。


小馬老師認(rèn)為,它的最大亮點(diǎn)在于賬戶增值下有保底,上可期待(但也不要期待過多)


公募基金


目前納入范圍的公募基金都是FOF基金,也就是基金經(jīng)理幫你買基金的基金。


可以分成2類:


目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)型:按投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好分,并由此來決定不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為保守、穩(wěn)健、平衡、積極,不同等級(jí)的產(chǎn)品,預(yù)期收益和波動(dòng)不同。


目標(biāo)日期型:按退休日期分,比如XXX2050適合2050年左右退休的人購(gòu)買,并根據(jù)投資者生命階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力決定風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例。


(來源:某安銀行)


目標(biāo)日期型基金有這么一個(gè)設(shè)計(jì):距離退休時(shí)間越近,權(quán)益基金的比例就越低。


舉個(gè)例子,XXX2050基金,一開始債券和股票的比例,是3:7,等過10年,債券和股票的比例可能調(diào)整為5:5。


理論上,買了這類的基金后,就可以放著不管,因?yàn)樗约壕蜁?huì)調(diào)節(jié)權(quán)益基金的比例來降低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。


小馬老師從投資的不可能三角(盈利性、安全性和流動(dòng)性)出發(fā),給大家做個(gè)總結(jié):



因?yàn)槊總€(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和喜好不同,這里就不做有指向性的推薦。


但如果你是難以忍受資金的起伏波動(dòng)、想長(zhǎng)期鎖定一個(gè)相對(duì)確定收益的人,更建議多配置保險(xiǎn)。


至少在這3類產(chǎn)品里,專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最高能有3%的保底利率,作為養(yǎng)老錢,能保證本金不虧損很重要。


有朋友就問了:同為保險(xiǎn),我在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里買【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)】好,還是買市面上【商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)】好?



商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),選誰?



直接拉2款產(chǎn)品的產(chǎn)品形態(tài),做個(gè)對(duì)比后發(fā)現(xiàn):


1、投保門檻:福壽年年更低


福壽年年每個(gè)月100元就能投,最高承保年齡能到80周歲。想加保的時(shí)候,可以隨時(shí)加。


相比之下,光明一生(慧選版)躉交和年交的最低繳費(fèi)都是5000元,最高承保年齡60周歲,如果產(chǎn)品停售不支持加保。


2、保單權(quán)益:光明一生(慧選版)更豐富


光明一生(慧選版)支持保單貸款,緊急情況可以從保單里調(diào)取錢來周轉(zhuǎn),增加了資金的靈活性。


總保費(fèi)達(dá)到一定要求,可以獲得光大的養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益。


但投福壽年年,資金流動(dòng)性就差很多了。沒有保單貸款功能,如果是通過個(gè)人養(yǎng)老金賬戶購(gòu)買,即使退保了,資金也是流回個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,沒法取出來用。


3、保單利益:光明一生(慧選版)確定性更強(qiáng)


假設(shè)A女士和B女士,同為30歲。


A女士每年投1.2萬到福壽年年的穩(wěn)健型賬戶里(保底3%的那個(gè)),B女士每年投1.2萬到光明一生(慧選版),都是投10年。都選擇了終身領(lǐng)取,且同為60歲領(lǐng)取。


福壽年年:(按保證利率3.0%測(cè)算),每月可領(lǐng)1112.28元;到80歲,預(yù)計(jì)累計(jì)可領(lǐng)約26.69萬元。


光明一生(慧選版):每月可領(lǐng)1379.04元;到80歲,預(yù)計(jì)累計(jì)可領(lǐng)約34.75萬。


*福壽年年的預(yù)計(jì)年金領(lǐng)取數(shù)用某付寶測(cè)算。


但這里有個(gè)要注意的點(diǎn):福壽年年以后領(lǐng)取的年金金額,其實(shí)是不確定的。“不定因素”有二:


1、賬戶價(jià)值。賬戶價(jià)值在積累期內(nèi)的結(jié)算利率是浮動(dòng)的(最低不會(huì)低于保底利率),但這么一來,我們就無法確認(rèn)60歲時(shí)賬戶價(jià)值有多少;


2、《養(yǎng)老金領(lǐng)取轉(zhuǎn)換表》。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)預(yù)定利率、人口生命表等因素變化適時(shí)調(diào)整。


(來源:福壽年年產(chǎn)品說明書)


所以我們現(xiàn)在只能算出賬戶價(jià)值的保底值,卻無法明確測(cè)算出各款產(chǎn)品未來到底能領(lǐng)多少養(yǎng)老金。


比較喜歡確定性的朋友,建議選擇像光明一生(慧選版)這樣的商業(yè)保險(xiǎn)。投保的時(shí)候,現(xiàn)金價(jià)值和領(lǐng)取年金金額是寫入合同的。

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有一說一,個(gè)人養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),本質(zhì)上它們并不沖突。在優(yōu)勢(shì)上,也各有所長(zhǎng)。


成年人不用做選擇,我們完全可以兩種都配置一些。


還是那個(gè)觀點(diǎn):用來養(yǎng)老的錢,我們更推薦進(jìn)行分散化的長(zhǎng)期配置。通過組合的方式,拿到較理想的收益,來滿足養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的目標(biāo)。


如果你想咨詢個(gè)人養(yǎng)老金,或者商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),或者想給自己做個(gè)養(yǎng)老規(guī)劃,都可以聯(lián)系慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問,1V1服務(wù)。


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