4.7億家庭返貧，最擔心的事情發(fā)生了！
慧擇小馬老師 · 一年前679 人看過
“如果一個家庭要托舉兩個小孩，背負高額房貸，還要面臨中年失業(yè)，日子能好嗎？”
最近關注了微博上的熱搜話題#兩娃高貸的窮中產(chǎn)家庭#，不免陷入焦慮。
（圖片來源：微博）
故事里，鄭州的一位林女士說，自從首付了一套約一百平的三室一廳后，總感覺很拮據(jù)。
買房是為了讓小孩上學，每個月要還12000的房貸。
最難的是2021年，家里有一筆30萬的投資款打了水漂。
緊接著在互聯(lián)網(wǎng)上班的老公被辭退，失業(yè)了整整一年。
家庭透支掉了大部分的存款，現(xiàn)在壓力很大，隨時都可能“斷供”房貸。
其實，像林女士一樣的“中產(chǎn)”，一直備受關注。
更準確說，他們應該叫“中等收入群體”，處于社會的中間層，有一套或多套房產(chǎn)，家庭年收入在10-50萬之間。
2020年《社會藍皮書》中顯示，我們國家大概有4.7億左右的中產(chǎn)家庭。
這群人表面上看起光鮮，有房、有車、有孩，有事業(yè)，但他們必須拼命積累財富，才能避免階層滑落。
其實，他們過得很窮，甚至隨時會消失。
M型社會，一大波人“返貧”
提到中產(chǎn)家庭，不可避免要說一下“M型社會”。
什么是M型社會？它是一種收入上的分配現(xiàn)象。
可以簡單看個圖：
（圖片來源：老錢日日談）
按道理來說，最理想的收入分布，應該是橄欖型的。
也就是說中等收入家庭的數(shù)量最多，低收入和高收入群體占比較少。
社會的貧富差距不大，大家口袋里多少都有點錢。
但實際上，有一個很“玄學”的發(fā)展規(guī)律是：
一段時間后，中低收入群體會大幅增長，高收入群體小幅擴張，中等收入群體數(shù)量反而會減少。
這條收入分布曲線，會慢慢呈現(xiàn)出一種近似M型的狀態(tài)。
這意味著，一大波中產(chǎn)階級開始返貧了，收入、財富、生活質(zhì)量、精氣神都大不如前。
于是很多人納悶了，好不容易積累的財富，中產(chǎn)建起的高樓，怎么就塌了？
什么殺死了中產(chǎn)家庭？
其實，還得從這一波人“發(fā)家致富”說起。
中產(chǎn)大規(guī)模誕生，靠的是兩種方式：一種是收入，另一種是投資。
如果這兩方面不再具有優(yōu)勢，自然也就消亡了。
我們拿已發(fā)生的事件來舉例：
比如日本，在1975-1990這15年里，大力倡導汽車、半導體。
于是，一大波優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)崛起，為社會提供了大量高薪崗位。
日本的房地產(chǎn)行業(yè)，也在那個時候順勢火起來。
因為，大部分拿高薪的人，有錢投資買房了。
但很快，隨著人口老齡化少子化、半導體產(chǎn)業(yè)被美國扼殺、財團控制經(jīng)濟這些原因，經(jīng)濟一直退退退。
很多企業(yè)干不下去，開始裁員，一大波中產(chǎn)失業(yè)了、返貧了。
這個現(xiàn)象，跟現(xiàn)在中國的互聯(lián)網(wǎng)、地產(chǎn)行業(yè)太像了。
很多互聯(lián)網(wǎng)人、炒房客過去抓住了紅利，在收入上，跑贏了社會平均水平。
甚至有人夸口：“我年薪百萬，隨便干個兩三年，就是深圳一套房。”
但很快，當?shù)禺a(chǎn)行業(yè)收口，互聯(lián)網(wǎng)大批量裁員，紅利消失，一大波中產(chǎn)階級又被打回了原型。
所以，總結來說，只有當經(jīng)濟高速增長，有新蛋糕分，中產(chǎn)階級才有好日子過。
但顯然，這是不可能的。
另一方面，就是投資。
搞投資的人都知道，這幾年股票基金都不景氣。
經(jīng)濟危機讓資產(chǎn)價格大幅虧損，回本無望。
但債務又是剛性的，面對這種跌幅，哪怕一兩倍杠桿也會資不抵債。
不想賴賬，那只能用余生去還債了。
不過有人會說， 這都是不可抗力的社會因素，那“窮中產(chǎn)返貧”有沒有可能是自己“作”出來的？
當然有。
坊間有這樣一句話：“中產(chǎn)生活來之不易，返貧卻只要走三步?！?/strong>
第一步：房產(chǎn)過度加杠桿
經(jīng)濟景氣是中產(chǎn)的“迷藥”。
很多人致富后，會習慣把行業(yè)和時代暫時的紅利，當成自身的能力，盲目在房產(chǎn)上加杠桿。
拼命買房，盲目貸款。
例如總價1000萬的房子，杠桿大于60%，也就是貸款如果超過600萬，月供3萬，基本算是高風險作業(yè)。
一個家庭，一旦夫妻一方失業(yè)，單靠一個人工資負擔3萬的月供，很容易迅速耗光積蓄。
第二步：偽精英教育
中產(chǎn)用錢的方式，很容易被“中產(chǎn)概念”牽著走。
尤其是在教育支出上，不惜花重金。
幼兒園要上每月1萬+的雙語學校，三年就是36萬。
各種興趣班，畫畫、象棋、馬術、芭蕾，至少要學3樣，一年就是大10萬。
（圖片來源：老錢日日談）
其實，把本就不充裕的現(xiàn)金流過度消耗，就是一場豪賭。
第三步：忽視健康
還有一些人，為了守住財富，不惜犧牲身體健康，玩命工作，健康受損。
比如，28歲程序員過勞猝死，只要一場大病，就可能導致收入為0，家庭凈資產(chǎn)暴跌。
如何守住財富？
其實，也簡單。
#兩娃高貸的窮中產(chǎn)家庭#這個話題下，有網(wǎng)友戲謔：
中產(chǎn)想要“保命”，應該放下所謂的“理所應當”，降低預期，降低對子女教育和現(xiàn)有生活的預期，放過自己。
可行的方法有很多：
1
買房、買車背貸前，先算筆賬
買房不是一個動作，而是一個要維持很多年，甚至一輩子的財務狀態(tài)。
要不要買？記住一個簡單的公式：收入-月供-生活必要開支>0，即有結余。
另外，還要考慮一個風險因素，就是失業(yè)。
手里要留夠5年足夠生活開銷的現(xiàn)金，以及最少20萬醫(yī)療備用金。
舉個例子，假設家庭每個月開支6千，五年的生活開銷就是36萬，加上醫(yī)療備用金20萬，就是56萬。
如果家庭收入稅后2萬，公積金6千，減去每個月6千的開支，可以負擔的月供上限就是2萬。
一旦超過，就是高風險杠桿，不可取。
2
投資自己
不要把錢砸在子女“不必需”的教育上。
在他們畢業(yè)的時候，能給上一筆50-100萬的創(chuàng)業(yè)資金，或者提供一個有價值的就業(yè)機會，這才是中產(chǎn)家庭為子女能做的最實在的打算。
事實上，中產(chǎn)最應該投資的，依然是自己。
家里賺錢的人，在工作和副業(yè)上，應該更精進，尋找家庭收入的第二條曲線。
哪怕有一天“優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”消失，也不會現(xiàn)金斷流。
3
穩(wěn)健投資
錢不要放在一個籃子里，可以做高風險投資，但不要一股腦把錢砸進去。
回望過去20年的股市，幾萬元入市炒成“楊百萬”的是個別現(xiàn)象，多數(shù)人是把自己炒成了“楊白勞”。
可以選擇一些穩(wěn)健的財富增值方式，比如國債、保險。
像部分增額終身壽險，3.5%的預定利率寫進合同，不管市場怎么變化，都不會影響保單的利益。
最關鍵是，它靈活性強，只要保單現(xiàn)金價值超過了總保費后，急需要用錢的時候，可以隨時提取。
4
做好健康保障
即便是中產(chǎn)家庭，面對重病，也是脆弱不堪。
#ICU住72天，賣兩套房子#類似的新聞，一點都不稀罕。
華大基因董事長汪健說：“60%的人把60%的積蓄用于生命的最后28天”。
所以，做好一個家庭的健康保障，換個角度來說，就是在守財。
通過保險，讓未來財務狀況變得確定一些。
總而言之，做好保障，降低不確定性風險損失，是中產(chǎn)不被“滑落”的最好方法。
多娃多貸的窮中產(chǎn)家庭，很難。
但再難，我們也要硬著頭皮挺下去啊。
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