慧擇小馬老師 · 一年前642 人看過
重疾險一直備受大家關(guān)注。
一是因?yàn)樗YM(fèi)相對高,對比意外險、醫(yī)療險那種百來塊的,重疾險保費(fèi)動輒幾千,自然更謹(jǐn)慎。
二是因?yàn)樗_實(shí)有用,滿足條件就能賠一筆錢,能解不少家庭的燃眉之急。
但同時,它又很復(fù)雜,不留神就“掉坑”了。
今天小馬老師就簡單明了地跟大家聊聊:
關(guān)于重疾險的3個認(rèn)知誤區(qū)
哪3類人不適合買重疾險
關(guān)于重疾,3大認(rèn)知誤區(qū)
誤區(qū)一:保到70歲就夠了
事實(shí)是:年紀(jì)越大,患重疾的概率越高。
中國精算師協(xié)會2020年12月發(fā)布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》,這么說:
重疾的發(fā)病率其實(shí)很高。
特別是從人的一生來看,我們中間的很大一部分人,最后都會得重疾。
壽命越長,得重疾的概率越趨近100%,嚴(yán)格意義上的“壽終正寢”其實(shí)是極少的。
(圖源:《國民防范重大疾病健康教育讀本》)
2022年2月,國家癌癥中心發(fā)布了最新一期的全國癌癥統(tǒng)計數(shù)據(jù)(數(shù)據(jù)為我國2016年癌癥負(fù)擔(dān)情況),如左圖,男性、女性癌癥新發(fā)病例的峰值均在60-79周歲。
(來源:國家癌癥中心)
單從患病風(fēng)險來看,前70歲保了,后面風(fēng)險更高的年齡段反而不管,有點(diǎn)本末倒置。
誤區(qū)二:年輕不會得重疾
事實(shí)是:我國的癌癥既在“老齡化”,又在“年輕化”!
新京報把1990年至2017年國內(nèi)按年齡劃分的癌癥人口比例做成了圖。
(圖片來源:新京報)
從1990年到2017年,老年人和年輕人的患癌比例都在增長。
但年輕人的患癌比例更讓人心驚:
15-49歲人群的患癌比例從0.35%增加到0.89%,5歲以下兒童患病率直接提高了2%,在各年齡段中增長最快。
3、得重疾=死亡
不過也有一個好消息:現(xiàn)在得重疾,也不像以前那么可怕。
不少聽起來嚇人的病,其實(shí)“5年生存率”還挺高。
(圖源:《國民防范重大疾病健康教育讀本》)
冠狀動脈搭橋、心臟瓣膜手術(shù)、嚴(yán)重III度燒傷的“5年生存率”都超過了90%。
重疾患者如果5年后還生存著,那醫(yī)學(xué)上認(rèn)為他的生存概率與常人一樣。
而且,因?yàn)獒t(yī)學(xué)的發(fā)展,多數(shù)重疾的“5年生存率”還在逐年提高。
但這也帶來了一個問題:
在這5年里,患者的工作強(qiáng)度不能太大,同時還要保證長期康復(fù)、護(hù)理,可能至少要有一個家人放棄工作長期陪伴。
這段時間里需要的花費(fèi),對有的家庭來說承受不起。
而且,得過重疾的人,會比其他相對健康的人群,更容易“二次”得病。
舉個例子:在診斷為甲狀腺癌后的1-5年內(nèi),高血壓的風(fēng)險增加了33%,心臟病風(fēng)險增加了15%,腦血管疾病風(fēng)險增加了129%(數(shù)據(jù)來源:美國猶他州Huntsman癌癥研究所)。
所以,我們通常給大家建議:買重疾險買保終身,有條件的加上癌癥二次賠、男性可以再加上心腦血管二次賠。
不是忽悠大家多出錢,而是基于這些數(shù)據(jù)得出的結(jié)論。
3種人,沒必要買重疾險
重疾險已經(jīng)介紹得挺多,不過為了照顧新來的朋友,還是多說兩句(老朋友可以直接劃過這段)。
重疾險怎么賠?
滿足賠付條件,會一次性賠一筆錢,一般是3種情況:
確診約定疾病,比如癌癥
達(dá)到約定狀態(tài),比如深度昏迷
使用了約定治療手段,比如進(jìn)行了冠狀動脈搭橋術(shù)
(具體可見產(chǎn)品條款)
這筆錢可以用來做什么?
嚴(yán)格來說,沒有限定用途。用來吃吃喝喝、到處旅游都可以。
不過我們還是建議,悠著點(diǎn)用,可以作為治療期間的收入補(bǔ)償。
這樣一來,生病期間,病人可以安心治病,同時也不太影響家庭經(jīng)濟(jì)狀況。
但,它不適合所有人。這3類人,可以考慮不配置重疾險:
1、被動收入占大頭的人
前面我們也說過,重疾險的最大作用是:作為治療期間的收入補(bǔ)償。
如果你已經(jīng)建立了充足的備用儲蓄,同時收入的大頭是被動收入(如房租、股息等),不用自己投入大量勞動就能獲得。
那么購買重疾險可能并非必要。
在這種情況下,你可以優(yōu)先考慮其他的財務(wù)規(guī)劃,比如退休計劃等。
PS:提醒一句,無論如何,百萬醫(yī)療險建議不要省,有錢就配中高端醫(yī)療險,能享受更好的就醫(yī)服務(wù)和資源。
2、55周歲以上的人
年齡越大,保費(fèi)越貴。
55周歲以上的人買重疾險,很有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的情況(交的保費(fèi)>保額)。
比起配置重疾險,可以更優(yōu)先考慮百萬/防癌醫(yī)療險+意外險。
3、有多種疾病史的人
保險公司通常會對高風(fēng)險人群設(shè)置限制,或者提高保費(fèi)。
已經(jīng)患有比較嚴(yán)重或較多的疾病的人,重疾險可能會除外、加費(fèi),甚至拒保。
如果除外太多或加費(fèi)太多,買了可能也不劃算。
但也想提醒大家,現(xiàn)在市面上的重疾險五花八門,條款也很難看懂。買得不適合的,保費(fèi)容易打水漂。
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祝大家都能挑到心儀的重疾險產(chǎn)品。