刷屏了！麥肯錫發(fā)一個報告，3.85億中產(chǎn)慌了！
慧擇小馬老師 · 6月前429 人看過
上周，麥肯錫發(fā)布的《2024中國消費趨勢調(diào)研》，刷屏上了熱搜。
尤其是，其中一個消費信心分層報告，扎心了。
（來源：《2024中國消費趨勢調(diào)研》）
圖片有點復(fù)雜，給大家簡單解釋一下。
里面按照城市、年齡、收入水平，把不同消費能力的人分成了幾類，大家基本可以對號入座。
我們一起來八卦一下。
有錢，愿意花
之前就跟大家說過，其實，中國目前主要的財富，掌握在老年群體手里。
也就是58-65歲的城市黃金一代，他們一生中有三個時代風(fēng)口：
改革開放、WTO和房地產(chǎn)。
不管是從政的、從商的，哪怕早買一套房子，這群人多半也在中年，就實現(xiàn)了財富自由。
比如，一個之前在房產(chǎn)中介那聽來的故事：
河南一張先生，90年代跑來深圳打工，在一家小房地產(chǎn)公司的食堂做廚師，他妻子是在公司下的物業(yè)公司做保潔。
都是那個時代，老實巴交的“低收入族”。
2000年，公司在南山開了一個盤，動員自己的員工買，一成首付（另外一成分期）。
張先生看很多同事買了，咬牙買下一套最小的戶型，62平米，打折后29萬元。
他東拼西湊交了2.9萬元首付，之后每年差不多1500左右的貸款，夫妻倆一塊抗了幾十年。
2021年，疫情期間，把房子賣掉，實際到手935萬，翻了30多倍，夫妻倆計劃房子賣掉后，回河南老家養(yǎng)老。
900多萬，就這個存款數(shù)，余生旅旅游，養(yǎng)養(yǎng)生，該花花，完全實現(xiàn)了財富自由。
這群人，算是縣城的“婆羅門”。
資產(chǎn)和收入雖然比不上一線，但因為一直在三線及以下縣城生活，開銷小。
加上資源、人脈比較集中，整體生活便利，消費體驗不比一線差。
他們多半是中小型的家族企業(yè)主，或者早年從政，生活狀態(tài)是啥樣的呢？
用一二線城市打工族，口述老家叔伯優(yōu)越感的語氣來說：
“我叔，每天朝九晚四，早上去公園練劍，晚上去會所按腳，縣里的飯館吃膩了，一周兩趟，拉上朋友去周邊的農(nóng)村吃農(nóng)家樂，喜歡搞些野味嘗鮮。
我嬸，不上班，基本上就是早上遛狗，下午去會所SPA、美容、刮臉。小日子過得，別提多舒坦，人生壓力，不存在。”
沒錢，摳著花
當(dāng)然，有愿意花的人群，也就會有省著花的群體。
也是兩類。
這群人，簡單說，就是：
就業(yè)天花板太低。
他們年輕的時候，多半出來務(wù)工，有干工廠的，也有干工地、干保潔的。
這幾年陸陸續(xù)續(xù)返鄉(xiāng)，一方面是因為年紀(jì)大了，比方說很多工地超過50歲就不要了；
另一方面是，很多大城市工廠干不下去，倒閉了，想去打工都很難。
之前看到一個人物故事：《沒有退休金的媽媽，在62歲去做保潔》
這位阿姨，62歲了去北京做保潔，因為頭發(fā)白了，被主管嫌棄，染黑后，還是不讓干，最后只能回老家縣城里的高速公路上做保潔。
這活挺危險的，但沒辦法，沒有退休金啊，需要錢養(yǎng)老，想趁自己身體還健康，硬著頭皮干幾年。
福利地板也很低。
據(jù)國家統(tǒng)計年鑒，2022年1.65億參加新農(nóng)合的老人，開始領(lǐng)退休金了，月均也就205元。
所以，很多農(nóng)村老人，六七十歲還堅持下地干活，隔壁村有一個70歲大爺種4、5畝地，養(yǎng)20多只跑山雞。
至少，一年下來，肉菜米不用花錢買了，剩下的還能去做點小買賣。
所以，這個群體都在省錢養(yǎng)老，哪還有信心消費？
這就是咱們口里的“新中產(chǎn)”了。
作為社會中堅群體，但不敢消費，有點不可思議。
但卻實際發(fā)生了。
這群人，最關(guān)心的是房子、負(fù)債、就業(yè)、子女教育、現(xiàn)金流。
之前有篇很火的文章《中產(chǎn)作死三件套》，但即便中產(chǎn)不在子女教育上“作”，當(dāng)下生活也比較難過得好。
先說房子：
能在2015年之前，抓住房地產(chǎn)最后一波風(fēng)口的，如果之后沒有繼續(xù)加杠桿的，基本不會太差，但是這類人不多。
很多人，不是沒趕上，就是在房間最高點“入局”了，接下來幾年，“眼看著建高樓，眼看著樓價跌了”，負(fù)債太高，幾乎沒有現(xiàn)金流。
然后是就業(yè)：
兩個困境，一個是就業(yè)環(huán)境，尤其是這幾年，各行各業(yè)開始內(nèi)卷。
另一方面就是就業(yè)年齡，35歲職業(yè)瓶頸，在眼下這幾年，更加明顯了。
中年人要過35歲門檻，年輕人直接找工作都難。
另外，這個群體，還有一方面的壓力是來自家里的老人。
很多35-40歲左右的“千禧一代”，來自農(nóng)村，通過知識改變命運，在大城市上學(xué)，最后留在大城市就業(yè)成家。
但家里老人，幾乎是農(nóng)村中老年群里（42 - 65 歲）
就業(yè)、福利雙低，但隨著年齡增加，這群人養(yǎng)老和生病風(fēng)險增加。
之前給大家講到一對上海夫妻的故事：
中年夫妻，在滬有一套二居室，生活算是小中產(chǎn)。
男方月入兩萬，女方八千，每月去掉房貸，一家三口剛好湊合。
男方父母在農(nóng)村，71歲了。女方是獨生子女，父親沒了，母親一個人在小縣城生活，也70歲了。
三個老人沒有退休金，保險也只有新農(nóng)合，身體都比較差，不能自己洗衣做飯。
上海兩口子委托親戚幫忙照管，每月給1500照看費，但也不是長久之計。
最后，三個老人先后打來電話，要到上海來投奔子女。
兩夫妻嚇得傻眼了，最大的問題：住哪里？
所以，這群人既務(wù)實，又很痛。在“老小”雙面夾擊之下，哪還有信心消費呢？
可真是扎心了。
總要想點辦法
當(dāng)然，也不要太悲觀。
辦法還是要有，給大家提幾個建議。
針對上有老下有小的一二線千禧一代（26 - 41 周歲），其實，最核心的訴求：
1，是全家人的健康保障
優(yōu)先級是：自己/配偶＞小孩/老人
險種：醫(yī)療險＞重疾險
尤其是，家里經(jīng)濟主心骨，有限的保險資源，要優(yōu)先給到他/她。
其次，提醒一下大家，千萬不要忽略家里的老人，尤其是社保和養(yǎng)老福利不是太好的農(nóng)村老人。
之前，在紀(jì)錄片《中國醫(yī)生》里看到一個真實故事。
一個59歲的老人，因為燃?xì)獗齻?，送到醫(yī)院時，全身皮膚燒傷已經(jīng)達到了95%，幾乎沒有一塊好皮。
想要保命必需植皮，走完整個治療，大概需要上百萬。
他兒子在老人住院后不久，強行要求出院。
原因是，沒錢啊，根本治不起。
醫(yī)生說，有時候人心的瓶頸，比醫(yī)術(shù)的瓶頸更讓人無力與悲哀。
是兒子不孝嗎？
也不見得。這個老人前期的治療，已經(jīng)花了近30萬，是兒子所有的積蓄。
萬一再怎么籌錢，也沒有保住父親，最后活下來的孩子、妻子和他就要長期負(fù)債，艱難度日。
他賭不起，所以在“老人和小家之間”，他選擇了小家。
2、是養(yǎng)老規(guī)劃
這一塊，量力而行。
如果有錢，還是要讓自己和老人的養(yǎng)老金拔高一點。
你想啊，假如老人有一定的現(xiàn)金流，至少老年患慢病的吃藥錢，不用擔(dān)心了。
優(yōu)先級是：自己/配偶＞小孩/老人
目前，雖然預(yù)定利率3%，但市面上還是有不少增值空間比較大的產(chǎn)品，有些遠期irr有機會到3.8%，少見，可以抓住機會。
另外，有些產(chǎn)品，給父母買的話（女55歲，男60歲以上），今年買，明年就能領(lǐng)錢，能很快補充養(yǎng)老金。
有些產(chǎn)品有醫(yī)療增值服務(wù)，比方說護工?；蛘哂行юB(yǎng)老社區(qū)，一旦老人高齡不能自理，至少還有“養(yǎng)老院”這條路可選。
寫在最后：
在眼下，大家都沒法“舒舒坦坦消費”的情況下。
希望大家，都能找到“安全的那條路”，讓家庭和自己有足夠應(yīng)對風(fēng)險的能力，也能懂“力”借“力”。
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