給孩子買重疾險(xiǎn) 有沒有必要選多次賠付

        大家好，今天要跟大家一起來嘮嘮少兒重疾險(xiǎn)；

        我有一個(gè)可愛的女兒，今年2周歲，在寶寶不同成長階段也給她購買了不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品：比如在她剛出生時(shí)就給她買了第一份重疾險(xiǎn)，在她即將要滿一周歲的時(shí)候購買了第二份重疾險(xiǎn)，在她即將滿2周歲的時(shí)候購買了第三份重疾險(xiǎn)，當(dāng)做是給寶寶的生日禮物吧；

        截止目前，我寶寶不到三周歲就已經(jīng)有三份重疾險(xiǎn)，累計(jì)重疾保額超過100萬，且保障期間多樣化，有保障至30周歲的，保障至70周歲的，還有保障終身的；保障責(zé)任也多樣化，有著重少兒重疾的，含少兒特定疾病雙倍賠付，有著重成人的，涵蓋一生可能高發(fā)重疾的保障；當(dāng)然還有其他類型比如門診住院等醫(yī)療險(xiǎn)方面的保障，在此我就不多說了。

        總之，家長總是希望給孩子最好、最全面的保護(hù)，就怕有做的不夠到位的地方，給今后留下什么遺憾；作為一名寶媽、一位醫(yī)學(xué)人士和保險(xiǎn)人士，我也一樣，甚至有更加深刻的體會。

        那么少兒重疾險(xiǎn)到底該怎么買？今天我們一起來談?wù)劊?/p>

        1、少兒重疾險(xiǎn)多次賠付的意義

        2、少兒特定疾病的重要性

        3、少兒輕癥疾病的重要性

        一、首先我們來看看少兒重疾分組多次賠付的意義，個(gè)人覺得是非常有價(jià)值的，可以從這五個(gè)維度來考慮：

        1、相比單次賠付重疾產(chǎn)品，多次賠付重疾產(chǎn)品完美的解決了首次患重疾后的大部分后顧之憂，比如首次患重疾后，就基本與重疾險(xiǎn)等健康險(xiǎn)絕緣了，想買無門的尷尬危險(xiǎn)境地不宜去嘗試；

        2、患重疾后，比未患重疾更加需要重疾險(xiǎn)的保障。不要以為患了一次重疾后，就會對重疾產(chǎn)生“免疫力”而不會再患重疾了，那是不可能的，而且情況恰好相反，會增加再次患病率，為什么？

        1）對于嬰幼兒/兒童來講，本來人體各器官尚未發(fā)育完全，處于抵抗力還未完善的階段，患重疾后人體抵抗力會再次下降，增加二次重疾發(fā)生率；

        2）患重疾后的治療，不可避免的可能會直接或間接導(dǎo)致其他器官的二次損傷，從而發(fā)生二次重疾；

        3）重疾患病年輕化，而且隨著醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，大部分重疾治療預(yù)后良好，往后生活之路還很長，放棄自己而選擇裸奔？那是萬萬不可的，為了家庭，為了父母、子女和配偶，為了所有欠下的債，需要預(yù)防二次患病風(fēng)險(xiǎn)；

        3、科技的進(jìn)步，工業(yè)化的普及，隨之帶來的比如環(huán)境、食品、水污染，各種添加劑、化合物的使用，生活習(xí)慣的不規(guī)律，壓力的增加等，或多或少的會導(dǎo)致人體臟器/器官不同程度的損傷，一般會在我們健康體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)原來有這么多的異常，那么對于這些異常，醫(yī)生不是神仙，無法準(zhǔn)確的告知大家何種異常無需理會，何種異常一定會惡化，所以，建議盡早都能購買多次賠付重疾險(xiǎn)，為自己未雨綢繆、儲備足夠保障才是王道；

        4、受遺傳基因因素的影響，有些人的家族中存在多位患重疾的親屬，但并不是有這種家族史的人一定會患同樣的重疾，有患也有不患的，臨床研究表明，這些人患重疾的概率相比確實(shí)更高；這不是買彩票或者賭博游戲，不可拿自己的生命去賭，更不要抱有任何僥幸心理，買份多次賠付的重疾險(xiǎn)吧，心安；

        5、重疾險(xiǎn)就是用來轉(zhuǎn)嫁因患重疾帶來的個(gè)人家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，說到這（富豪請繞道），有些伙伴要說了，我可以買社保啊，有社保就夠了，但是社保真的可以解決所有問題么？我認(rèn)為不夠。

        1）首先，并不是所有的小孩都有資格參加社保的。比如深圳，如果非深戶的話，需要到入園或者入學(xué)后由學(xué)校統(tǒng)一參保，否則不接受參保；這種情況就很尷尬了，一般三周歲后才可入園，那對于未滿3周歲的非深戶兒童并沒有參保資格，也就是說其連最基本的社保保障都沒有，多次賠付重疾險(xiǎn)要趁早買啊；

        2）社保是基本的保障，所以是有保額上限的。拿深圳舉例，保額一般是按照參保年限來累計(jì)的，而對于嬰幼兒或兒童來講，參保年限都不長，對應(yīng)保額上限就非常有限了，舉個(gè)栗子，參保不滿半年的，深圳基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金年度支付限額為10萬元；參保滿半年不滿一年的，限額為20萬元；參保滿一年不滿兩年的，限額為30萬元；而且社保費(fèi)用屬于報(bào)銷型，實(shí)報(bào)實(shí)銷，也就是說需要自己先行支付出去，再補(bǔ)充資料去社保局報(bào)銷，保障額度低，報(bào)銷復(fù)雜繁瑣次數(shù)多，財(cái)力、人力、精力都是非常大的考驗(yàn)；相比，商業(yè)重疾多次賠付就可解決這些問題，保額較高，且一次性給付，解決所有后顧之憂；

        3）社保只保障社保范圍內(nèi)的費(fèi)用，超出社保范圍需要自費(fèi)。但是如果自費(fèi)的費(fèi)用是疾病治療必須或者是更好的治療用藥或治療措施，用還是不用？有錢人家當(dāng)然是用的，因?yàn)椴徊铄X嘛，沒錢的不用？那豈不是會悔恨終身？多次賠付重疾險(xiǎn)可以讓所有可能有經(jīng)濟(jì)困惑的人像有錢人一樣以孩子病情治療為主，可以大膽的對醫(yī)生說“不用管費(fèi)用，要用最好的治療和最好的用藥，一定要治好！”，霸氣；

        二、接下來，我們來看看少兒特定疾病的重要性：

        目前重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中涉及的重疾險(xiǎn)種類是越來越多了，除了保監(jiān)要求的前25種重疾必須包含外，各家保險(xiǎn)公司都在重疾種類上做足了文章，從最開始的25種重疾，發(fā)展為50種，到現(xiàn)在的100種，甚至是超過100種；當(dāng)然，在不斷的衍變過程中，重疾種類越多肯定是對消費(fèi)者越有利的，尤其是“加量不加價(jià)”的情況下；

        如此眾多的重疾病種涵蓋了整個(gè)投保年齡段可能發(fā)生的重疾，保障非常全面，但是換句話說可能比較寬泛了，對于投保年齡非特定的產(chǎn)品來講，保障全面固然重要，但是缺乏針對性就是其中不足之處了；

        醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)表明，不同年齡階段可能患重疾的種類存在一定的差異，也就是說各類重大疾病的發(fā)病概率在每個(gè)年齡段又存在差異；如果在保障全面的大前提下再針對特定年齡段的特定高發(fā)、多發(fā)疾病進(jìn)行“超額保障”，豈不完美？！

        那么，大家可能又要問了，少兒時(shí)期高發(fā)、多發(fā)的特定疾病都有哪些呢？下面給大家舉三個(gè)可特定保障的重疾栗子：

        1、白血?。合愀坩t(yī)院管理局癌癥資料統(tǒng)計(jì)顯示，2010至2014年，全球0-18周歲少兒癌癥發(fā)病率排在首位就是白血病，約占少兒整個(gè)癌癥發(fā)病率的50%，可想而知，白血病在少兒期間的危險(xiǎn)程度有多大，那么針對白血病的保險(xiǎn)保障就顯得尤為重要了；而且臨床數(shù)據(jù)表明，嬰幼兒的白血病發(fā)病年齡集中在2-5歲，主要為急性白血病，尤其以急性淋巴細(xì)胞白血病為主，占少兒白血病發(fā)病率的70%-85%，其他急性非淋巴細(xì)胞白血病占15%-30%；少兒白血病有兩個(gè)特點(diǎn)，一是惡性程度高，病情發(fā)展迅速，大多是急性；二是對化學(xué)藥物治療很敏感，癌細(xì)胞容易殺滅，臨床治愈是大有希望的；那么對于一個(gè)高發(fā)、危重但又可能治愈的重疾來講，積極有效的治療就顯得非常非常重要了，而白血病一般的治療費(fèi)用輕則30-50萬元，高則百萬以上，一般家庭很難承受，高昂的治療費(fèi)用就成為難題了，此時(shí)足額的重疾險(xiǎn)保障非常重要，高風(fēng)險(xiǎn)若能加倍保障，就最好不過了。

        2、腦炎、腦膜炎：臨床上新生兒科、兒科經(jīng)常出現(xiàn)腦炎病癥，這個(gè)疾病的發(fā)生主要因?yàn)閶胗變捍竽X尚未發(fā)育完全，而且因?yàn)榍柏堕T、后囟門尚未閉合，以及腦部整體屏障抵抗力弱的原因，大腦處于一個(gè)較為薄弱的時(shí)期，容易被外界的細(xì)菌、病毒或真菌等侵入感染，從而導(dǎo)致腦炎、腦膜炎；

        大家都知道，大腦是人體的中樞，一旦受損，可能導(dǎo)致極為嚴(yán)重的后果；需要積極的治療，否則容易落下后遺癥，比如可能出現(xiàn)嚴(yán)重的中樞神經(jīng)系統(tǒng)感染癥狀，如肢體運(yùn)動障礙、智力障礙、失語、眼球麻痹、吞咽困難等后遺癥，即腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥了；

        3、疾病或外傷所致智力障礙：意外無處不在，同濟(jì)醫(yī)科大學(xué)少兒衛(wèi)生學(xué)教研室曾在全國11個(gè)城市4.3萬余名幼兒中進(jìn)行過意外傷害的調(diào)查，結(jié)果顯示：非致命意外傷害的發(fā)生率為24.10%；意外是造成兒童死亡和發(fā)生重疾的最主要因素，可能導(dǎo)致的重大疾病有雙目失明、嚴(yán)重?zé)隣C傷、腦損傷而導(dǎo)致智力低下等；

        前期新聞報(bào)道的一例高空拋物，一女童被高空掉下來的蘋果砸中腦袋后一直昏迷不醒，醫(yī)生預(yù)測就算醒來肯定也會留有后遺癥，比如嚴(yán)重智力障礙等，一輩子就這么完了，真是悲劇，希望大家都不會遇到，但是保障還是需要有的；

        三、最后，再來看看輕癥疾病的重要性

        大家都知道，輕癥是比重疾更加輕微的一類疾病，比重疾更易發(fā)和高發(fā)；如果某個(gè)疾病沒有達(dá)到重疾的嚴(yán)重程度或者尚不符合一定的賠付標(biāo)準(zhǔn)的，重疾就無法賠付，但是這個(gè)疾病大家可能又會覺得比較嚴(yán)重，耗費(fèi)也不低，如果在未達(dá)到重疾前也可獲得一定的賠付，當(dāng)然更加符合消費(fèi)者的需求，那么這就是輕癥的重要性了；若是輕癥能多次賠付，當(dāng)然是極好的了。

        包含輕癥保障固然重要，那是不是有保障就可以了呢？當(dāng)然不是，像特定疾病種類需要選擇一樣，重點(diǎn)還需要看看輕癥疾病的種類，如果產(chǎn)品中包含的輕癥種類發(fā)生率不高、實(shí)用性不強(qiáng)，這種輕癥就好比雞肋，實(shí)際用途大打折扣；

        OK，綜上，無論成人或少兒，多次賠付重疾險(xiǎn)還是有非常大的意義的，某些方面來講，少兒可能更加需要多次賠付的重疾險(xiǎn)，畢竟少兒的保障期限會更長，風(fēng)險(xiǎn)性更大；另外，特定疾病和輕癥疾病的保障也是非常必要和重要的，大家在選購少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候可以稍微注意一下；

        那么接下來，給大家?guī)硪豢钗矣X得確實(shí)還不錯(cuò)的少兒重疾保險(xiǎn)，是國內(nèi)大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司慧擇網(wǎng)與瑞泰人壽定制的一款與眾不同的產(chǎn)品--多倍寶寶重大疾病保險(xiǎn)；好在哪呢？我們一起來了解一下：

        1、首先看看重疾保障：

        1）100種重疾，分5組，賠付5次，每次100%保額賠付，而且癌癥單獨(dú)分組，這種分組方式是目前市面上最有利于投保人的；眾所周知，癌癥是重疾中最高發(fā)的疾病，若是單獨(dú)分組，不會影響同組中其他病種的賠付，可以最大化的提高消費(fèi)者的獲賠率，有益于投保人；

        2）重疾保障每次賠付間隔期為180天，不像某安的產(chǎn)品那樣間隔期可能達(dá)到3年5年的，180天優(yōu)于目前很多重疾產(chǎn)品特性；

        3）首次重疾賠付后，豁免剩余未繳納的保費(fèi)，什么意思呢？就是說在首次發(fā)生重疾后，該保單就不需要投保人再繳費(fèi)了，但是原有的保障責(zé)任不受影響，繼續(xù)有效；即賠付了保額，還節(jié)省了保費(fèi)，不得不說又是市面上重疾產(chǎn)品保障的突破和典范啊。

        2、接下來看看特定疾病保障：

        1）12種特定重疾可以有1次多倍賠付機(jī)會，算是同類產(chǎn)品的突破和創(chuàng)新，12種特定重疾包括：重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、重型再生障礙性貧血、嚴(yán)重的原發(fā)性心肌病、嚴(yán)重哮喘、嚴(yán)重川崎病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥、嚴(yán)重瑞氏綜合征、成骨不全癥第三型、疾病或外傷所致智力障礙、重癥手足口病、斯蒂爾病、白血病。

        包含少兒多種特定、高發(fā)疾病，高發(fā)還多賠，非常有利于消費(fèi)者；

        2）特定疾病種類不同年齡段賠付比例可超過200%。7歲及以前確診特定重疾，額外賠付200%保額；8-30歲確診特定重疾，額外100%保額，也就是說7歲前確診特定重疾的話可賠付300%，8-30歲確診特定重疾的話200%賠付；

        3、輕癥方面也非常有特色：

        多倍寶寶產(chǎn)品含50種輕癥，不分組哦，可賠付三次，中間無賠付間隔，每次可賠付30%保額；

        而輕癥疾病病種的選擇也非常重要，多倍寶寶產(chǎn)品在輕癥病種的選擇上，不但涵蓋了大部分的常見高發(fā)輕癥，包含心、腦、腎、肝、肺、五官、血液、免疫等器官臟器、以及意外所致疾病等，而且對于少兒輕癥也有一定傾向性，拿目前市面較為熱銷的弘康的哆啦A保、復(fù)聯(lián)的達(dá)爾文1號和百年的守衛(wèi)者1號四者對比，多倍寶寶在少兒輕癥疾病病種上的“個(gè)性化”選擇舉例如下：

        1）中度重癥肌無力  

        重癥肌無力，是一種自身免疫性疾病，主要表現(xiàn)為部分或全身骨骼肌無力和易疲勞，患病率為77～150/100萬，年發(fā)病率為4～11/100萬。女性患病率大于男性，約3：2，各年齡段均有發(fā)病，但是以兒童1～5歲發(fā)病居多；

        其余三款產(chǎn)品中只有“重癥肌無力”，屬于重疾的范疇，需要經(jīng)藥物、胸腺手術(shù)治療一年以上無法控制病情，喪失正常工作能力，且達(dá)到肌無力危象等狀況才可賠付，而多倍寶寶把“中度重癥肌無力”放在輕癥，只要確診180天，存在自主生活能力部分喪失，無法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動中的二項(xiàng)即可，無需產(chǎn)生危象達(dá)到重疾的標(biāo)準(zhǔn)也可獲賠，自然是提升了該疾病的獲賠率的；

        2）輕度面部燒傷

        一般指熱力，包括熱液（水、湯、油等）、蒸氣、高溫氣體、火焰、熾熱金屬液體或固體（如鋼水、鋼錠）等所引起的面部組織損害；

        該疾病由意外導(dǎo)致，而研究表明，意外是導(dǎo)致兒童死亡和發(fā)生重疾或損傷的最主要原因，因?yàn)閮和瘯簾o對風(fēng)險(xiǎn)的防范意識或者說防范意識薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力也非常弱，生活中總是會出現(xiàn)磕磕碰碰，這些小事故就不說了，但因?yàn)椴恍⌒脑诩冶婚_水、火燙傷的臨床案例也是屢見不鮮。

        其余三款產(chǎn)品中只有“嚴(yán)重III度燒傷”，屬于重疾的范疇，III度燒傷程度需要達(dá)到全身體表面積的20％或20％以上才可以賠付，而多倍寶寶中的“輕度面部燒傷”中的III度燒傷面積只要達(dá)到面部表面積的30%-80%即可。根據(jù)《中國新九分法》計(jì)算，頭頸部占 9%，其中頭部、面部、頸部各占 3%，就算整個(gè)頭面頸部都燒傷也才9%，與其他三款重疾中的“嚴(yán)重III度燒傷”的程度還差一大截，可想該輕癥的適用性有多強(qiáng)。

        3）硬膜下血腫手術(shù)

        前段時(shí)間大家談?wù)撟疃嗟母呖諕佄?，不需要一個(gè)花盆或一把菜刀，一個(gè)蘋果的掉下足以給一個(gè)兒童造成“毀滅性”的傷害，輕則血腫、腦震蕩，重則腦癱、昏迷。

        因?yàn)閮和脛拥奶煨裕由嫌材X膜較成人比較薄弱，一旦發(fā)生頭顱外傷，發(fā)生血腫的幾率更大而且嚴(yán)重程度更重，若是血腫較大，無法自行吸收，需要通過頭部開顱或鉆孔手術(shù)來清除或引流因意外導(dǎo)致的血腫，這就達(dá)到了多倍寶寶輕癥中的該賠付條件了，而余三款產(chǎn)品中弘康的哆啦A保和百年的守衛(wèi)者1號都不含此輕癥責(zé)任，一大缺憾吧。

        OK，輕癥舉例到此，其他輕癥疾病就不一一說明了。

        言而總之，意外或疾病以及下一秒會發(fā)生什么我們不得而知，為了祖國的花朵、家庭的希望，建議盡早購買保險(xiǎn)，且買且珍惜。