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超級瑪麗VS星悅VS加倍保，最新6款癌癥多賠型重疾險測評

慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前4430 人看過

這兩天在搜集保險公司的新品，結(jié)果挺令人期待的，有復(fù)星保德信的“星悅”重疾險，還有名字超級拉轟的瑞泰人壽的新品：

超級瑪麗重疾險。兩款都是春節(jié)后的產(chǎn)品，擁有一個共同特征：癌癥多次賠付。

正好這兩天挺多人咨詢，我另找了兩款性價比不錯的同類型產(chǎn)品，以及兩款非癌癥多賠的高性價比產(chǎn)品，一起做個綜合對比測評。

產(chǎn)品如下：

復(fù)興聯(lián)合加倍保重疾險

瑞泰超級瑪麗

復(fù)星保德信星悅重疾險

天安愛守護(hù)2019

復(fù)興聯(lián)合達(dá)爾文1號

百年人壽康惠保旗艦版

一產(chǎn)品保障詳情

1保障詳情

圖左列4款癌癥可賠2次，右列2款癌癥只能賠1次。

具體如何選擇呢？

01、預(yù)算不多想要癌癥多次賠付

推薦星悅重疾險，星悅的費率在這4款癌癥多次賠付產(chǎn)品中是最低的。

超級瑪麗性價比也很高，圖中測算價格未附加16種癌癥多次賠付。

如果附加，30歲男20年繳保終身50萬保額，年繳保費是11685元/年，費率可能有些夠嗆。

02、想要重疾和癌癥多次賠付

推薦加倍保和愛守護(hù)2019。

兩款產(chǎn)品的重疾分別賠付4次和6次，癌癥都是2次賠付。

03、想要極致費率性價比

達(dá)爾文和康惠保旗艦版，這兩款是測評的老產(chǎn)品了，屬于消費型的癌癥多次賠付型產(chǎn)品，所以價格相對要便宜許多。

下面給大家?guī)砀釉敿?xì)的條款分析。

二輕癥有坑嗎？

如下，11種高發(fā)輕癥分析圖：

2輕癥分析

高發(fā)輕癥分析：

● 超級瑪麗和達(dá)爾文缺少“微創(chuàng)動脈介入手術(shù)”；

● 星悅、愛守護(hù)2019、康惠保旗艦版將“輕度腦中風(fēng)”作為中癥賠付；

● “慢性腎功能衰竭”“較小面積III度燒傷”，愛守護(hù)和旗艦版也是分別作為中癥賠付。

(我特地用紅字標(biāo)出）

輕癥沒有統(tǒng)一定義，以上11種輕癥是根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗挑選而出，重不重要大家自行權(quán)衡。

特別提醒：

對于輕癥疾病“微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)”的理賠條件，相比與其它產(chǎn)品，天安愛守護(hù)2019要更嚴(yán)苛。

愛守護(hù)要求至少兩支冠狀動脈狹窄超過50%或一支超過70%。而其它產(chǎn)品只是要求冠狀動脈狹窄或閉塞，并沒有明確的比例說明。

3理賠條件

兩種微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)理賠條件說明

三癌癥多次賠付有坑嗎？

癌癥可以賠多次，是近年來重疾險發(fā)展的一種新形態(tài)。因為癌癥是最高發(fā)的重疾，而且還有個為期5年的生存率觀察期。

啥意思呢？就是癌癥患者經(jīng)過治療，能生存超過5年時間。最近的《柳葉刀》數(shù)據(jù)顯示：我國癌癥5年平均生存率已達(dá)到40%。也就是說10個人當(dāng)中，

有4個經(jīng)過治療后能活過5年時間。還有6個永遠(yuǎn)的倒在了抗癌路上...

癌癥多次賠付如何挑選？

01、看間隔期

首次癌癥和第二次癌癥的賠付會有個間隔期，目前市面上的產(chǎn)品多是3或5年。

很明顯，間隔期越短越好，所以，3年間隔期優(yōu)于5年。

02：看首次癌癥賠付要求

有的產(chǎn)品要求首次重疾確診為癌癥，才有第二次癌癥賠付（比如加倍保和超級瑪麗）。有的產(chǎn)品要求首次確診為白血病或不限重疾，

才有第二次癌癥賠付（比如星悅重疾險）。白血病只是眾多癌癥中的一種，所以首次確診不限重疾或為癌癥，才有第二次癌癥賠付要更合理。

03、看癌癥賠付條件

癌癥會有新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)（病情的延續(xù)）、轉(zhuǎn)移四種狀態(tài)。優(yōu)秀的癌癥多次賠付，當(dāng)然是四種狀態(tài)都賠是最好的。

如下，4款癌癥多次賠付產(chǎn)品分析圖：

4癌癥多次賠付分析

結(jié)論：

● 超級瑪麗和星悅的賠付條件最合理，

癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠付。

● 復(fù)星加倍保只賠付癌癥復(fù)發(fā)、持續(xù)，次之。

天安愛守護(hù)賠付最嚴(yán)苛：

要求第二次癌癥和第一次癌癥完全不同（以病理學(xué)為依據(jù)），且第一次癌癥要達(dá)到臨床完全緩解。

我特意咨詢了下一位醫(yī)生朋友，這個“臨床完全緩解”啥意思。以白血病為例，完全緩解需達(dá)到3個條件：

● 白血病的臨床表現(xiàn)消失，可正常或接近正常生活。

● 外周血血紅蛋白含量大于90 g/L，中性粒細(xì)胞計數(shù)大于1.5 x 109/L，血小板計數(shù)大于100 x 109/L，外周血分類無白血病細(xì)胞。

● 骨髓原始+幼稚細(xì)胞含量小于5%，腦脊液中無瘤細(xì)胞。

朋友說要達(dá)到這3個條件十分困難，基本就代表了癌癥胞完全消失，只有很少很少一部分的幸運兒才有這個機(jī)遇。

四重疾分組有坑嗎？

多倍保和愛守護(hù)的重疾可多次賠付。如下，兩款產(chǎn)品的重疾分組分析：

5重疾分組分析

多倍保惡性腫瘤和侵蝕性葡萄胎共分一組。其實也姑且算是惡性腫瘤單獨分組。總之，兩款產(chǎn)品的重疾分組是沒問題的。

五產(chǎn)品性價比高不高？

01 復(fù)星聯(lián)合多倍保

加倍保是去年末，復(fù)興聯(lián)合趕著多次賠付的潮流推出的一款產(chǎn)品。

108種重疾賠4次，56種輕癥賠3次，每次賠付30%保額，可附加癌癥多次賠付保障責(zé)任，身故賠已繳保費，也能附加投保人豁免。

未附加癌癥多次賠付，50萬保額20年繳保終身30歲男，9500元/年。費率中規(guī)中矩，談不上高，也不算低。

產(chǎn)品亮點在于：

加倍保是一款重疾和癌癥都能多次賠付的重疾險，產(chǎn)品形態(tài)還是很先進(jìn)的，有想要重疾和癌癥多次賠付，可以重點考慮。

02 瑞泰超級瑪麗

名字非常拉轟，勾起了不少人的童年回憶。產(chǎn)品保障形態(tài)很靈活：輕癥、16種癌癥多次賠付、以及身故責(zé)任都能選擇附加，可根據(jù)預(yù)算靈活選擇保障責(zé)任。

此外還有兩個產(chǎn)品亮點：

● 賠1次輕癥后，重疾保額可直接遞增30%。

這一點算是借鑒的達(dá)爾文和平安福。不過達(dá)爾文要求在80歲前患輕癥重疾保額才能遞增，平安福是70歲，超級瑪麗無年齡限制。

槽點在于超級瑪麗的輕癥有180天的間隔期。而且只有25%賠付比例，相比目前30%的標(biāo)配比例，有些低了。

● 16種癌癥賠兩次（原位癌也能賠兩次）。

哪16種呢，如下：

616種癌癥

遺憾的是，16種癌癥中沒有甲狀腺癌，瑞泰應(yīng)該也是為了減少成本。癌癥如何賠付呢？有兩種可能，如下：

● 第一次所患重疾不是癌癥：賠保額，1年后患16種癌癥之一，再賠一次保額；

● 第一次所患重疾是癌癥：賠保額，3年后患16種癌癥之一，再賠一次保額。

總之，這款新產(chǎn)品的性價比算是很不錯的。

03 星悅重疾險

上周簡單提過，今天詳細(xì)說說。

100種重疾賠1次，35種輕癥賠3次，首次是30%保額，然后以5%比例遞增。可選擇中癥保障和兒童、男女高齡特定疾病保額。

兒童特定疾病保額：需年滿18周歲前（額外30%保額）；男女特定疾病保額：年滿18周歲后（額外30%保額）；高齡特定疾病保額：年滿60周歲方可賠付（額外70%保額）。

最大的亮點是癌癥多次賠付。而且這項保障責(zé)任不用附加，是直接默認(rèn)在產(chǎn)品保障屬性中，相當(dāng)于不用額外花錢即可擁有保障。首次確診為白血病后，才有第二次癌癥賠付。

間隔其實5年，癌癥新發(fā)、復(fù)發(fā)、持續(xù)、轉(zhuǎn)移都能賠付。等待期只有90天，價格也極有競爭力，可以看出復(fù)興聯(lián)合的誠意。

04 天安愛守護(hù)2019

天安今年的開門紅產(chǎn)品，保障絕對是空前絕后。

100種重疾賠6次，賠付比例是從100%-150%保額，每次以10%保額遞增。35種輕癥賠4次，

每次賠付45%比例，20種輕癥賠2次，每次60%保額。

賠付比例十分豐厚，但有點噱頭嫌疑。6次重疾賠付大家不用太在意，一輩子患6次重疾還不死，這樣的人是魔鬼嗎？

身故賠保額，投保人有輕癥、重疾、身故、全殘豁免，唯獨沒有中癥豁免，算是一個小bug。價格圖表測算是12695元/年，有點高，但在線下而言算是不錯的了。

05 達(dá)爾文和康惠保旗艦版

這兩款產(chǎn)品之前測評過，簡單說說。

達(dá)爾文的亮點在于：

輕癥賠付后重疾保額遞增10%，共30%，保終身，現(xiàn)金價值持續(xù)增長，最終達(dá)到95%保額，也算是賠保額了。有投保人豁免。

康惠保旗艦版的亮點：

有保中癥責(zé)任，能附加男女、少兒特點疾病，額外賠付30%保額，也有投保人豁免，保障十分充足，產(chǎn)品也很有誠意。

兩款產(chǎn)品的費率都是很有競爭力的。