如何選擇醫(yī)療險 這3點必看

        醫(yī)療險是必須要買的險種，但是不少朋友不知道該怎么選。所以叔寫了份科普文，手把手帶大家挑醫(yī)療險。

        話不多說，來看文章要點：

      1. 醫(yī)療險保什么？怎么報？

      2. 小額、住院、百萬醫(yī)療……哪種醫(yī)療險你要先買？

      3. “保證續(xù)?！薄懊赓r額”，這幾個點你仔細看了嗎？

一

醫(yī)療險保什么？ 怎么報？

醫(yī)療險最重要的一個特點是“實報實銷”。你去醫(yī)院，看病治療花了多少錢，即按約定的條件和報銷比例給你報銷。它保的是你治病醫(yī)療的花費。報的方式就是你花多少保多少。

這跟重疾險不同。

重疾險：賠付合同約定保額，一次性給付，不會限制用途，用處是彌補患病后的收入損失。

舉個例子：

小明買了一份50萬保額的守衛(wèi)者2號重疾險和一份平安e生保百萬醫(yī)療險。

不幸小明得了肺癌，花了50萬治療，社保已報銷30萬。

首先，小明的這份守衛(wèi)者2號重疾險能夠一次拿回50萬賠償。

其次，這份百萬醫(yī)療險，扣除社保報銷30萬及去除1萬免賠額后，還能報銷19萬。

綜合下，治病小明只需要掏1萬元。還有了50萬重疾險賠償，可以用于后續(xù)的療養(yǎng)，也不用擔心重病后無法工作帶來的收入損失。

“花多少保多少”也意味著：醫(yī)療險的報銷額度最多不會超過100%花費。買10份也不會多報銷錢。不要多買，同類型的1份就夠。

除此以外，醫(yī)療險還有幾個特點：

1.它是短期險，交1年保1年。如果身體不夠健康，下一年投保（商業(yè)）醫(yī)療險會很困難。

2.一般不會針對特定病種（防癌醫(yī)療險除外），不管是什么病，只要保障期內生病就醫(yī)，符合條件就能報銷。

3.保費隨著年齡上漲。年齡越大，患病出險的可能性越高，保險公司自然會提高保費，50歲以上的人群投百萬醫(yī)療基本在1000元以上。

二

你需要先買哪種醫(yī)療險？

為幫大家理清思路，我先上一張醫(yī)療險需求層次圖，如下：

最基本的保障永遠要先滿足，先?；颈P，然后是盡量轉移大病風險，因為一旦遭遇，我們很難承受。在做好基本盤保障和大風險轉移之后，我們再考慮日常小風險和追求服務體驗。

需求1.?；颈P：基礎醫(yī)療費用報銷——辦好社會醫(yī)療保險

阿保叔做了一張圖社保醫(yī)療、商業(yè)醫(yī)療和企業(yè)補充醫(yī)療的對比圖，總結了3者的優(yōu)缺點。

點擊查看大圖

社會醫(yī)療保險是國家福利，讓老百姓都看得起病，包含新型農村合作醫(yī)療（新農合）、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。

它有幾個大優(yōu)點：

1.便宜，國家財政補貼了大部分。

2.門檻低，帶病也能投保，無健告，有病史也照樣能投保

3·保證續(xù)保，不管你健康與否，年齡多大，肯定都能繼續(xù)投保。

4. 繳費到一定年限，長期有效，退休即可享受醫(yī)保報銷福利。

可以看出，社會醫(yī)療保險保障范圍廣，性價比高，所以阿保叔一向建議，買商業(yè)保險之前，先把社保辦好。但社會醫(yī)療保險也有幾個明顯的缺點。

（1）保額下有底上有頂

醫(yī)保報銷一般需要達到一定的金額，而且有一個年度累計報銷額度，比如北京就是30萬，也就是“下有底上有頂”。醫(yī)療費用不在這個范圍內，得自己承擔。

（2）用藥限制

現在我們國家國產藥品有24萬多種，進口藥品約2萬，而納入了社保用藥的藥品數量，只有2千多個，占比非常小。遇到常見的疾病，社保用藥目錄夠用。一些重大疾病，比如癌癥，救命的進口藥，自費藥，就無法報銷，只能自己咬牙承擔。

（3）就醫(yī)場所與地域限制

社會醫(yī)療保險一般需在公立醫(yī)院就醫(yī)，昂貴的私立醫(yī)院以及特需醫(yī)院、國際部，不能報。此外還有異地報銷的問題。阿保叔前兩天還看到個新聞，一些到大城市給孩子帶娃的老年人，生病了，為了享受到醫(yī)保報銷，只能坐幾個小時的火車回醫(yī)保所在地就醫(yī)。

這些缺點決定了醫(yī)保能報的范圍有限，作用也有限。相比之下，商業(yè)醫(yī)療險則在以下幾個方面彌補了醫(yī)保的不足。

（1）大病高保額

現在的商業(yè)醫(yī)療險，保額可以達到100萬，300萬，甚至上千萬。

（2）用藥突破社保限制

不限社保內用藥，是現在很多商業(yè)醫(yī)療險的亮點。

（3）更好的就醫(yī)體驗

保費更高的中高端醫(yī)療，就醫(yī)的醫(yī)院有更多選擇，私立醫(yī)院，特需醫(yī)院，國際部，甚至是國外就醫(yī)，都可以保障，可提供更好的就醫(yī)體驗與服務。

綜合來看，商業(yè)醫(yī)療：

報銷社保不能報銷的部分。

提供社保不能提供的就醫(yī)體驗。

Ps:企業(yè)補充醫(yī)療

在社會醫(yī)療保險和個人購買的商業(yè)醫(yī)療保險之間，有的企業(yè)福利好，會給職工辦理企業(yè)補充醫(yī)療。一般的企業(yè)補充醫(yī)療，可報銷額度萬元以下的多，高的也就2、3萬，平時小病小門診能保，遇到大病作用還是有限。有企業(yè)補充醫(yī)療的朋友，小額的醫(yī)療險基本上是不需要的，但是大病醫(yī)療險仍然需要配置。

需求2.保大?。恨D移巨額醫(yī)療費用風險——高保額的百萬醫(yī)療險是主力

社保醫(yī)療能保障基礎醫(yī)療費用，但是大病手術治療費用缺口大，還是會帶來經濟負擔。因此轉移大病風險也是剛需，需要配置的險種是高保額的百萬醫(yī)療險。

百萬醫(yī)療險的第一個特點，是保額高，杠杠高。

用幾百塊錢，能買到超百萬保額。一旦發(fā)生符合保險合同約定的疾病，治療費用可以得到報銷補償。

百萬醫(yī)療的第二個特點，是免賠額高。現在很多都是1萬。這意味著它的作用限于保大病。

圖片來源：pex

第三個特點，是健告嚴。作為商業(yè)醫(yī)療險，不像社保醫(yī)療那樣，非健康體也能承保。現在身體有些小毛病，或者有病史，可能會被拒?；虺庳熑?。

第四個特點，是有年齡限制。百萬醫(yī)療險的投保年齡，一般到60歲，少數能到65歲。所以老年人買商業(yè)醫(yī)療險不容易，往往只能買百萬醫(yī)療險的縮水版——防癌醫(yī)療險，

防癌醫(yī)療險，就是只保障癌癥的百萬醫(yī)療險。因為只針對癌癥這個疾病種類，所以健告和年齡限制更寬松，有三高或者心臟疾病的老人，也能夠投保。但是阿保叔還是建議：如果能買到百萬醫(yī)療險，就買百萬醫(yī)療，買不到再考慮防癌醫(yī)療險。

需求3.保日常小風險——小額醫(yī)療險、門診報銷金等

在社保醫(yī)療報銷與百萬醫(yī)療險之間，還有一個費用缺口：百萬醫(yī)療動輒1萬的免賠額，讓它在沒有患上大病的時候根本用不上。但大病發(fā)生概率小我們去醫(yī)院，更多的是看門診、做個小手術，花費從幾十到2、3萬，而這個社保又只能報一部分。這部分是常發(fā)需求，不過費用本身不高，一般的家庭承擔下來沒有壓力。所以按優(yōu)先級來說，是要稍稍靠后的。

（1）門診報銷金

門診費用低，頻率高。保險公司要控制自身的賠付風險，把門診報銷金的杠杠拉得很低。身體比較健康，1年就去一兩次門診的話，很大可能交的保費會比賠付的錢還多。它一般是附著醫(yī)療險主險的后面，選擇的話會增加一定保費。

那么門診報銷金到底需不需要買？

阿寶叔認為，健康的青壯年，可以不用買。門診報銷金杠桿低，而且門診有醫(yī)保報銷，剩下不能報的費用，對絕大多數人來說可以輕松負擔，風險很小，買了屬于白花錢，老人與小孩則有門診險的需求。小孩子免疫系統(tǒng)還沒有成熟，感冒發(fā)燒是常事，去門診的次數多，需要備著一個門診保險。老年人年紀大了，免疫力下降，身體更脆弱，無論是疾病還是意外，比起青壯年都更高發(fā)。如果能買到門診醫(yī)療險，當然也很用得上。

（2）小額醫(yī)療險

也被稱為普通醫(yī)療險。它的特點是保額低，從幾千到幾萬不等。免賠額也低，有的0免賠，有的就100元。之所以需要小額醫(yī)療險，在于社保與大額醫(yī)療險（百萬醫(yī)療以上）之間還存在空間：百萬醫(yī)療多有1萬免賠額，社保報了之后，還有1萬是不能報的。有了低免賠甚至0免賠的小額醫(yī)療險，基本不用自己掏錢。

但是小額醫(yī)療險也有自己的缺點。它的性價比較低。以“平安1+1（2018）”為例。保額1萬。有社保，30天-6歲保費650元，7歲-25歲，保費300元。還是有點小貴。有的小額醫(yī)療險還限制社保用藥，這樣算下來，能起的作用就又低了些。

需求4.追求就醫(yī)體驗——中高端醫(yī)療險

我們在就醫(yī)時感受最深的無外乎兩個：一治療費用貴，二醫(yī)院病人多。前者關乎費用，后者關乎體驗。在買保險的時候，一般家庭或者個人，先考慮費用上的補償需求，再追求就醫(yī)體驗。

各種醫(yī)療險中，除了中高端醫(yī)療險，其他都是針對醫(yī)療費用出發(fā)的。所以自然，中高端醫(yī)療險在需求層次上處于最高級的位置，最后考慮。

中端醫(yī)療險，在高保額之外，還能報銷特需醫(yī)院、國際部，醫(yī)療資源更優(yōu)越。

高端醫(yī)療險更被形容是為了“享受醫(yī)療”，它的特點是不限定醫(yī)療服務，不限定醫(yī)院，高端人群可自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院，當然也包括國內各大醫(yī)院的國際部或特需醫(yī)院，也允許選擇國外醫(yī)療機構就診，還可擔?；蛑Ц夺t(yī)療費。突破就醫(yī)、不限社保范圍這個是最基本的。

當然它們費用也高，一個高端醫(yī)療險一年幾萬起，對一般家庭來說那是奢侈品。

總結一波：

· 先辦好社會醫(yī)療保險，用它報銷基礎醫(yī)療費用。

· 再買好百萬醫(yī)療險，轉移大病風險。

· 三酌情考慮是否辦理門診報銷金與小額的普通醫(yī)療險。

· 收入高、預算高的人群，辦中高端醫(yī)療險，享受優(yōu)秀的就醫(yī)體驗。

三

購買醫(yī)療險，你要特別注意這幾個點

1.“連續(xù)投?！辈坏扔凇氨ＷC續(xù)?！?/span>

醫(yī)療險都是一年期的，大家當然都希望能夠連續(xù)投保。但是醫(yī)療費用每年都在上漲，我們的身體健康狀況也可能出現變化，保險公司處理醫(yī)療險“續(xù)?！边@個問題非常謹慎。

我們先來看銀保監(jiān)會《健康保險管理辦法》中“保證續(xù)?！钡亩x：

這里面有幾個要點。

一是在合同中需明確寫入“保證續(xù)?！保徽摾碣r與健康狀況是否出現改變，都不需要再接受健康核保就能直接續(xù)保，產品停售也能繼續(xù)投保；

二是“約定費率”，即不能變更保費；

三是“原條款”，即不能變更保險責任。

保險公司要按照上面的要求，給醫(yī)療險做長期續(xù)保是很難的。現在最長的保證續(xù)保也只有好醫(yī)保的6年，6年之后是否能續(xù)保仍然有隱憂。

更多的百萬醫(yī)療險是會在條款中添加各種條件，說明可能調整費率或者停售產品，這其實屬于“偽保證續(xù)保”。

至于那些宣傳能夠續(xù)保到99歲、100歲的，則多是噱頭。它要是沒有白紙黑字寫明“保證續(xù)?！保敲幢ｋU公司在你想續(xù)保時大幅增加保費，或者直接停售這款產品，哪來的續(xù)保到99歲、100歲？

2. 注意免賠額條款

免賠額是醫(yī)療險中的重要條款。

舉個例子。

小白因為手術住院，總共花了25000元，醫(yī)保報銷了15000元。他買了一份百萬醫(yī)療險A，免賠額10000元。那么他能報銷多少？

百萬醫(yī)療的報銷公式：（花費的醫(yī)藥費-已報銷部分-免賠額）*100%（有社保的比例）

計算一下，小白這份百萬醫(yī)療能報銷的金額為：（25000元花費-15000元已報銷部分-10000元免賠額）*100%（有社保的比例）=0元。

所以即便他有這份百萬醫(yī)療，因為有1萬元的免賠額，這次也沒法報銷。

住院津貼一般也設置有免賠天數，補貼在免賠天數之后開始賠付。

3. 審視已有保障，不要多買，但醫(yī)療險與重疾險都應該配置

醫(yī)療險是報銷制，報銷額度最多不會超過100%花費，同類型的醫(yī)療險只需要買1份就夠了。

所以在買醫(yī)療險之前，一定先梳理清楚自己已有的醫(yī)療保障，不要被人忽悠多買。

不過醫(yī)療險與重疾險并不沖突。醫(yī)療險無法替代重疾險，重疾險也無法替代醫(yī)療險。醫(yī)療險只報銷自己的醫(yī)療花費，術后療養(yǎng)，無法工作，這些醫(yī)療險都起不了作用，但是重疾險可以。