來源：pex

    最近娛樂圈又爆了個大瓜：文章和馬伊琍離婚了。出軌事件距今已整整5年。有些裂痕終究還是修復(fù)不了。同時，還有個挺有意思的數(shù)據(jù)：我國的離婚率連續(xù)15年不斷攀升。

    上到明星，下到吃瓜群眾，似乎都很難經(jīng)營自己的感情。即便如此，也要相信愛情，憧憬白頭偕老的美好啊。

    正好前陣子給一對新婚不久的朋友，做了份保險配置方案。征得同意后，決定以他倆的情況為例。給大家整一套成人保險配置方案的文章。

    “經(jīng)濟(jì)型”配置方案

    我收到的基本信息如下：

    老公29歲、老婆28歲，今年5月份的時候剛結(jié)婚，遂有了買保險的意識。 身體健康、無不良嗜好；女方工作正處于上升期，所以未來3年內(nèi)不打算要小孩。 兩人的年收入合計23萬左右，雙方都有社保。

    根據(jù)他倆反饋的情況，我要求補充了一些問題：1、預(yù)算，打算拿出年收入的多少用于保險配置上？2、雙方老人的情況，老人是否有社保、健康狀況如何？3、房貸每月支出情況，近兩年是否有大額現(xiàn)金流支出情況？...

    針對我的問題，他倆的回復(fù)如下：

    1、預(yù)算1萬出頭，最多不超過1.5萬元；

    2、女方父母沒有社保，但都有交新農(nóng)合；男方父親有糖尿病，需要長期服藥，但有醫(yī)保報銷；

    3、房貸每月5000元，考慮入手學(xué)區(qū)房一套，待小孩上學(xué)之用；

    根據(jù)他倆的情況，我做了“經(jīng)濟(jì)型”和“進(jìn)階型”兩套保險配置方案：

    經(jīng)濟(jì)型配置方案如下：總花費：9236元/年。

    小倆口家庭情況分析：

    1、小倆口家庭結(jié)構(gòu)十分簡單，和一些90后一樣，雙方家里都只有一個小孩，年齡相仿，收入也挺高的；唯一壓力大的地方，是2個人照顧4個老人，擔(dān)子還是挺重的；

    2、不過雙方老人身體還算健康，基本不需要操心；

    產(chǎn)品配置上，重疾醫(yī)療定壽意外4個險種都給配齊。

    意外險和定壽都好選，照著目前高性價比的產(chǎn)品挑就是了。意外選的是小蜜蜂小蜜蜂意外險，前陣子剛剛降價，158元/年買50萬保額，很劃算；定壽分別是愛相隨和瑞和定壽升級版瑞和定壽升級版愛相隨愛相隨定壽的男性費率非常便宜；瑞和升級版則女性費率很便宜。

    百萬醫(yī)療選的是定心丸，保證5年續(xù)保，5年共享免賠額。

    重點在于重疾險的選擇上：男方我選的是前陣子的新品“達(dá)爾文超越者”達(dá)爾文超越者。去掉身故責(zé)任，50萬保額保到70歲30年繳，同時附加癌癥多次賠付保障，每年繳費3675元/年。這么配置充分體現(xiàn)了用最少的的錢買最高的保障，加大杠桿比的理念。

    超越者為什么要選擇附加癌癥2次保障？因為超越者的癌癥2次保障責(zé)任實在太便宜了。

    男方這個測算，只需要370元就能買到50萬的2次癌癥賠付；簡直不要太劃算！

    為了省錢，我將女方的重疾險換成了昆侖健康保2.0健康保2.0。沒有附加癌癥2次責(zé)任，同樣保到70歲，40萬保額30年繳，每年只需2057元/年。

    就這樣，女方每年保費3512元/年；男方年繳保費5724元/年；倆人加起來一年僅9236元。還不到1萬的預(yù)算。

    總結(jié)起來，這套方案有3個優(yōu)點：

    1、便宜

    年輕，身體好，買保險可太占便宜了！就用同樣的方案，如果兩口子的年紀(jì)大個5歲8歲，總保費起碼貴一半。趁年輕，保險能配的趕緊配置了！

    2、保障全，保額也充足

    重疾醫(yī)療意外定壽都配齊了，保障可謂是無懈可擊。而且，在預(yù)算有限的情況下，可以犧牲一定的保障期限，選擇更高的保額，所以，重疾我都只給配到了70歲。

    至于70歲之后該咋辦？

    未來可以加保，選擇保障到終身的產(chǎn)品；或者大不了不治了！夫妻倆的重疾保額加起來足足90萬；再加上200萬保額的百萬醫(yī)療，不管啥病，都能即便突生意外，100萬保額的定壽也能足夠家里人支撐一段時間。

    3、靈活

    這套方案花費僅9000元出頭，預(yù)算非常緊湊。考慮到小倆口還年輕，而且之后還要撫養(yǎng)小孩以及買學(xué)區(qū)房，所以現(xiàn)在的保費只能少不能多。等到之后收入更高了，可以考慮加保；即便之后因為變動導(dǎo)致收入情況不理想，目前的保額也是非常充足，所謂“進(jìn)可攻退可守”。

    產(chǎn)品選擇基本沒啥變化。

    男方的達(dá)爾文超越者保障期限換成了保終身，還是50萬保額30年繳，保費一下子漲到5570元/年；

    定壽也從保30年換成保到70歲（多保障11年），100萬保額20年繳，保費3380元/年；

    女方配置變化不大，健康保的保費從40萬加到50萬；同時瑞和定壽的保終期限也從保30年換成保到70歲。

    這樣配置下來，男方保費9559元/年；女方4775元/年；總保費：14334元/年。保費蹭蹭的往上飆，但保障也上了，主要體現(xiàn)在保障期限的延長。

    還是那句話：在預(yù)算有限的情況下，可以犧牲一定的保障期限，選擇買更高的保額。最終，小倆口選擇了年花費9236元的“經(jīng)濟(jì)型”配置方案，主要考慮在于得為生小孩以及買學(xué)區(qū)房存錢。

    為了滿足“壕”讀者的配置需求，我又鼓搗出一個“高配版”配置方案。總保費17516元/年，如下圖：

    主要變化是男方和女方的保障期限都是終身。而且，男方的達(dá)爾文超越者換成了保壽險責(zé)任。考慮到男方的重疾帶了壽險責(zé)任，所以定壽我只選擇保30年。女方由于重疾沒帶壽險責(zé)任，所以定壽我選擇保障到70歲，盡量多延長一點保障時間。意外和百萬醫(yī)療照舊，沒啥變化。如果覺得重疾保額還不夠，可以選擇加保一個重疾。

    比如男方可以考慮加保一個消費型重疾，盡量做高保費和保額的杠桿比；女方的話可以考慮加個帶壽險責(zé)任的重疾，這樣保障會更全。

    小結(jié)

    今天的方案家庭背景比較簡單，所以配置上不需要考慮太多，就是疾病和壽險責(zé)任。有和本案例家庭情況相仿的朋友，可以對號入座，直接照著今天的方案配置就行。如果有小孩的，給小孩上個定期的重疾，比如保30年；再來個百萬醫(yī)療，疾病風(fēng)險基本就ok了。家里有老人需要配置的，首選醫(yī)療險，最大限度保障的疾病風(fēng)險；預(yù)算充足的，也可以給老人配個防癌或是重疾。說白了，還是錢的事。