抗辯權(quán)

通常合同雙方發(fā)生糾紛，會(huì)涉及到抗辯權(quán)。狹義上的抗辯權(quán)專門針對(duì)請(qǐng)求權(quán)，主要目的是阻礙對(duì)方請(qǐng)求權(quán)的行使。

抗辯權(quán)主要分為五大類，分別是訴訟時(shí)效抗辯權(quán)、先訴抗辯權(quán)、不安抗辯權(quán)、順序履行抗辯權(quán)、同時(shí)履行抗辯權(quán)。

在保險(xiǎn)領(lǐng)域，比較常見(jiàn)的抗辯權(quán)就是訴訟時(shí)效抗辯權(quán)，由保險(xiǎn)人提出，阻礙被保人或受益人保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的行使。

為了促使被保人或受益人行使自己的權(quán)利，方便保險(xiǎn)人及時(shí)履行賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了不同險(xiǎn)種的訴訟時(shí)效。與此同時(shí)，為了保護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)利，保險(xiǎn)人享有訴訟時(shí)效抗辯權(quán)。

訴訟時(shí)效抗辯權(quán)指的是被保人或受益人通過(guò)訴訟的形式要求保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金，但是被保人或受益人已經(jīng)超過(guò)了法律規(guī)定的訴訟時(shí)效，比如說(shuō)壽險(xiǎn)超過(guò)5年訴訟時(shí)效期間，保險(xiǎn)人就可以通過(guò)訴訟時(shí)效抗辯權(quán)讓法院駁回被保人或受益人的訴訟請(qǐng)求。法院一旦駁回訴訟請(qǐng)求，就代表被保人或受益人的訴訟失敗了。

不過(guò)需要注意的是，如果一審期間保險(xiǎn)人未提出訴訟時(shí)效抗辯的話，二審保險(xiǎn)人再提出，通常法院不予支持，特殊情況除外。

保險(xiǎn)領(lǐng)域除了訴訟時(shí)效抗辯權(quán)比較常見(jiàn)之外，還有個(gè)“兩年不可抗辯條款”。

《保險(xiǎn)法》對(duì)“兩年不可抗辯條款”作出了明確的定義，指的是“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

兩年不可抗辯條款保障的是投保人的利益。

投保環(huán)節(jié)中，既可能出現(xiàn)投保者“逆選擇”，也可能會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)人“逆選擇”。兩年不可抗辯條款，目的是為了防止保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司明知投保人未如實(shí)告知的情況下仍然收取投保人的保費(fèi)，遭遇事故時(shí)以投保人“未如實(shí)告知”為由拒絕賠付保險(xiǎn)金、拒絕退還保費(fèi)的情況發(fā)生。

“兩年不可抗辯條款”的目的是保障投保人的權(quán)利，避免保險(xiǎn)公司陷入信任危機(jī)，為了保障合同的公平公正，也并不意味著只要過(guò)了兩年，保險(xiǎn)就可以賠付的，要具體情況具體分析。

1、長(zhǎng)期險(xiǎn)

這個(gè)條款只適用于長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如說(shuō)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，對(duì)于一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者保障期限低于2年的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不適用。

2、特定情況

如果是保險(xiǎn)公司的責(zé)任導(dǎo)致投保者“未如實(shí)告知”，那么兩年不可抗辯條款是適用的。舉個(gè)例子，保險(xiǎn)公司存在誤導(dǎo)，或者明知投保者未如實(shí)告知，仍然收取投保者的保險(xiǎn)費(fèi)用，超過(guò)兩年，被保人發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司就有義務(wù)承擔(dān)責(zé)任或賠付保險(xiǎn)。

如果是投保者故意隱瞞或者是投保者的重大過(guò)失導(dǎo)致未如實(shí)告知，那么保險(xiǎn)公司有權(quán)利拒賠，兩年不可抗辯條款則不再適用。