不可抗辯條款

雖然說(shuō)不可抗辯條款的概念不難理解，但是它歸根結(jié)底還是一個(gè)抽象的事物，只有將它放在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中才能更好掌握它的作用。不可抗辯條款適用于以下幾種情形：

1、保險(xiǎn)公司自知道或者應(yīng)當(dāng)知道有解除事由之日起30天之內(nèi)沒(méi)有行使解除合同權(quán)利。這種情況是說(shuō)保險(xiǎn)公司在合同成立后的某一天得知投保人沒(méi)有如實(shí)告知，而且投保人的真實(shí)情況會(huì)影響承保結(jié)果，這時(shí)如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有和投保人解除合同的話(huà)，那么超過(guò)30天保險(xiǎn)公司就不能再解除合同了。

2、保險(xiǎn)合同成立超過(guò)兩年后保險(xiǎn)公司才得知投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，這時(shí)保險(xiǎn)公司不能主張解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故必須賠付，這種情況是對(duì)上面情況的補(bǔ)充。

3、保險(xiǎn)公司在簽訂合同時(shí)就知道投保人沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)，但是保險(xiǎn)公司還是和投保人簽訂合同，在這種情況下保險(xiǎn)公司從頭到尾都要承擔(dān)賠付責(zé)任。

從上面幾種情況來(lái)看，不可抗辯條款對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)十分有利，但是它并不能成為騙保的依據(jù)，在保險(xiǎn)中一旦涉及騙保則不可抗辯條款無(wú)法適用。

其實(shí)不可抗辯條款是為了限制保險(xiǎn)公司濫用權(quán)力，也就是說(shuō)這個(gè)條款對(duì)投保人是有利的，所以不可抗辯條款是保險(xiǎn)法對(duì)投保人有傾向性的保護(hù)。

假設(shè)沒(méi)有不可抗辯條款，也就意味著只要投保人沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司可以在任何時(shí)候解除合同，這意味著保險(xiǎn)公司會(huì)傾向于不出事故不行使解除合同的權(quán)利。

簡(jiǎn)單點(diǎn)理解就是，用戶(hù)交了保費(fèi)沒(méi)有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司收了錢(qián)還不用承擔(dān)責(zé)任，直到有一天用戶(hù)出風(fēng)險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司直接解除合同。要是用戶(hù)沒(méi)有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司白賺了保費(fèi)，即使出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司也占用了用戶(hù)資金。這一占用可能就是幾十年，顯然，這樣做對(duì)用戶(hù)是不公平的。

所以，不可抗辯條款并沒(méi)有偏袒投保人，不可抗辯條款是基于人壽保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期屬性產(chǎn)生的，對(duì)投保人和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是公平的。

重大疾病保險(xiǎn)不適用兩年不可抗辯條款。

首先，我國(guó)醫(yī)療體系并不完善，門(mén)診的實(shí)名制不普及，投保人、被保險(xiǎn)人的基本信息、信用等情況，保險(xiǎn)人沒(méi)有辦法及時(shí)、高效、準(zhǔn)確地獲取，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加、經(jīng)營(yíng)成本加大，而這一切的最終承擔(dān)者都是投保人。

其次，由于重疾有時(shí)候難以判定、潛伏期比較長(zhǎng)，抗辯期限在重大疾病保險(xiǎn)中的影響不大，如果重大疾病保險(xiǎn)使用兩年不可抗辯條款，將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)環(huán)境以及道德誠(chéng)信體系的破壞，損害所有善意參保人的利益，讓保險(xiǎn)公司無(wú)法正常經(jīng)營(yíng)。

需要注意的是，兩年不可抗辯條款在使用的過(guò)程中，主要是使投保人的過(guò)失及過(guò)錯(cuò)行為得到保護(hù)，可是對(duì)于那些惡意或故意的行為，法律定會(huì)給出一個(gè)公平公正的判決。