“保險(xiǎn)是越來(lái)越便宜了”，前些天還聽(tīng)?zhēng)讉€(gè)同行的大佬在說(shuō)。

隨著支付寶、微信、輕松籌等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)拓保險(xiǎn)這塊的業(yè)務(wù)，比較喜歡拿醫(yī)療險(xiǎn)、1年期重疾險(xiǎn)這種短期的保險(xiǎn)試試水。

“限時(shí)優(yōu)惠”、“x.x元起”、“支持月繳”，四舍五入等于不花錢(qián)。

這些超級(jí)便宜的重疾險(xiǎn)，買(mǎi)了有用嗎？ 重疾險(xiǎn)是買(mǎi)1年保1年，還是買(mǎi)長(zhǎng)期的更劃算？

類(lèi)似的問(wèn)題層出不窮。今天，一篇文章的時(shí)間，我們來(lái)扒一扒熱銷(xiāo)的一年期重疾險(xiǎn)。先看目錄，全文無(wú)廣，放心看↓↓↓

     

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客觀分析：1年期重疾險(xiǎn)好不好？

有了解過(guò)一丟丟重疾險(xiǎn)的，應(yīng)該知道大概的價(jià)格范圍。

一個(gè)24歲的精神小伙，想買(mǎi)50萬(wàn)保額：

• 一年期重疾險(xiǎn)，一頓飯錢(qián)輕松解決，保費(fèi)也就 兩三百塊。

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• 長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，就算是性?xún)r(jià)比高，保終身的重疾險(xiǎn)每年保費(fèi)就要 好幾千。

【為什么一年期的重疾險(xiǎn)那么便宜？】

① 定價(jià)方式不同

年紀(jì)越大，價(jià)格越貴，你每一年買(mǎi)到的一年期重疾險(xiǎn)價(jià)格都不一樣。

采用的是“自然費(fèi)率”來(lái)定價(jià)。年紀(jì)小，重疾發(fā)生概率低，價(jià)格自然便宜。

而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，每年要交的保費(fèi)都是一樣的。整體保費(fèi)較高是因?yàn)椋?/span>

它是采用“均衡費(fèi)率”的定價(jià)原理。

——把以后年紀(jì)大的高風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，提前均攤到了現(xiàn)在年輕時(shí)的保費(fèi)里。

② 沒(méi)有保證續(xù)保

保險(xiǎn)公司可以保留重新審核健康告知，或產(chǎn)品停售后不允許續(xù)保的權(quán)利，降低風(fēng)險(xiǎn)。

也就是說(shuō)，要是產(chǎn)品停售，或者后續(xù)身體有健康告知上提及的問(wèn)題，很有可能買(mǎi)不了。

像一些保20-30年的定期重疾險(xiǎn)也有這樣的特征。

如果是20多歲買(mǎi)的，到50多歲，剛好是疾病高發(fā)的年紀(jì)，保障跟不上。

③ 保障簡(jiǎn)單

一般只保重大疾病，或者只保重疾+輕癥，

也沒(méi)有xx多次賠付、保費(fèi)豁免、癌癥二次賠，其他附加責(zé)任。

而長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，保障內(nèi)容也比較豐富，更重要的是保證續(xù)保，即便買(mǎi)完之后身體后續(xù)有變化，或者產(chǎn)品停售了，也不會(huì)影響到今后的保障。

各有各的好處，保險(xiǎn)好不好還得看具體產(chǎn)品。畢竟，適合自己的才是最好的。

   

 2 

1年期重疾險(xiǎn)哪家強(qiáng)？

現(xiàn)在市面上比較熱門(mén)的一年期重疾險(xiǎn)，

就是支付寶平臺(tái)的【健康福重疾險(xiǎn)】、微信平臺(tái)的【微醫(yī)保重疾險(xiǎn)】、水滴平臺(tái)的【水滴少兒/成人重疾險(xiǎn)】、京東金融平臺(tái)的【京惠保重疾險(xiǎn)】。

國(guó)際慣例，先說(shuō)結(jié)論再分析！

在意輕癥/重疾保得全、賠得多，或想投高保額，或看中重疾綠通服務(wù)：可以選支付寶的【健康?！炕蛭⑿诺摹疚⑨t(yī)?！?； 在意保費(fèi)更便宜：成人選支付寶的【健康?！?；兒童選【水滴重疾險(xiǎn)】。

具體看看每個(gè)產(chǎn)品的保障內(nèi)容：

1. 支付寶-健康福重疾險(xiǎn) ★★★★★

健康福重疾險(xiǎn)由國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)承保，有2個(gè)版本可以選擇，分別實(shí)惠版和全面版。

實(shí)惠版：只保100種重疾，賠付100%基本保額； 全面版：除了100種重疾之外，還保了50種輕癥，輕癥賠付30%基本保額；

那個(gè)版本唯一的區(qū)別，就是在于“實(shí)惠版”不保輕癥，而“全面版”有保輕癥。

其它的都一樣，且都有重疾綠通服務(wù)，可安排三甲醫(yī)院專(zhuān)家門(mén)診、手術(shù)、住院等。

簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單，清清爽爽~

2. 微信-微醫(yī)保重疾險(xiǎn) ★★★★

微醫(yī)保重疾險(xiǎn)由泰康在線(xiàn)承保，保障的疾病種類(lèi)、賠付比例和支付寶的健康福一樣。

100種重疾+50種輕癥， 輕癥賠30%基本保額（可選）； 20種特定疾病，額外賠付100%基本保額（可選）；

同樣也享有三甲醫(yī)院專(zhuān)家門(mén)診、病房、手術(shù)等重疾綠通服務(wù)。

3. 水滴-水滴重疾險(xiǎn) ★★★

水滴這款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是由安心財(cái)險(xiǎn)承保，

按照年齡段分成了水滴少兒重疾險(xiǎn)和水滴成人重疾險(xiǎn)。

水滴少兒重疾險(xiǎn)：最高僅限20萬(wàn)保額；成人最高可保50萬(wàn)保額。

在其他保障內(nèi)容方面，都是80種重疾+30種輕癥，輕癥只賠付20%基本保額。

但是很遺憾的是它沒(méi)有智能核保，如果不符合健康告知的要求，就投保不了。

4. 京東金融-京惠保重疾險(xiǎn) ★★★

京惠保重疾險(xiǎn)是眾惠相互保險(xiǎn)社承保，只要70歲以?xún)?nèi)，都可以購(gòu)買(mǎi)。

保100種重疾+30種輕癥，不過(guò)輕癥只賠10%基本保額，很低；

并且和水滴重疾險(xiǎn)一樣，沒(méi)有智能核保，如果不符合健康告知的要求，同樣投保不了。

   

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1年期重疾險(xiǎn)適合誰(shuí)買(mǎi)？

一年期重疾險(xiǎn)雖然價(jià)格超便宜，但也不是每個(gè)人買(mǎi)它都合適！

按照“自然費(fèi)率”的定價(jià)方式，20-30歲正值壯年，發(fā)生重疾的概率低，保費(fèi)固然便宜。

但是，隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)就越來(lái)越貴。

并且越到后面保費(fèi)會(huì)漲得越快，甚至超過(guò)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

這一類(lèi)產(chǎn)品都是非保證續(xù)保的，

如果身體健康有變化，并且產(chǎn)品停售了，想要換其他產(chǎn)品就很難。

一年期重疾險(xiǎn)比較適合以下2類(lèi)人群：

1、剛畢業(yè)出來(lái)工作的大學(xué)生

收入還不穩(wěn)定的年輕人，每年幾千元的長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)負(fù)擔(dān)不起，為了避免“裸奔”，可以先買(mǎi)一年期重疾險(xiǎn)作為一個(gè)臨時(shí)的過(guò)渡，等收入提高了，再買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

2、買(mǎi)過(guò)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)想要加保的人

過(guò)往買(mǎi)過(guò)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，但是嫌保額不夠，想要臨時(shí)增加保額的，可以利用一年期重疾險(xiǎn)，加多一份保障。

總的來(lái)講，一年期重疾險(xiǎn)只適合作為過(guò)渡或者補(bǔ)充來(lái)選擇，

真正想要全面、安心的保障，還是要選擇長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。