增額終身壽險是近幾年特別火的一類保險產(chǎn)品。

保單的現(xiàn)金價值會隨著時間不斷上漲，很適合用來做財務(wù)規(guī)劃。

尤其是教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、退休金等剛性支出。

注：現(xiàn)金價值又稱“解約金”，即退保的時候能拿回來的錢。

小馬老師原以為，各家保險公司爭奇斗艷，無非就是有的保單利益高一點、有的低一點。

但這款慧擇×弘康人壽聯(lián)合定制的金滿意足3號，還真的玩出了新高度！

它不僅可以設(shè)置第二投保人，牢牢掌控保單的所有權(quán)；

還可以設(shè)置兩個被保險人，延長保單的增值期限，讓保單利益更高！

接下來我們就從以下兩方面，來詳細了解金滿意足3號：

● 產(chǎn)品怎么樣，有什么優(yōu)勢？

● 適合誰投保，怎么投更合適？

雙投被保險人，保單利益更確定！

先來看看金滿意足3號的整體情況：

金滿意足3號，整體看是比較親民的。

● 被保險人出生滿30天-60周歲，職業(yè)符合1-6類可投保

● 可選躉交/3/5/10年交，屬于中短期繳費

● 1000元就能投保，保費門檻低

● 支持本人、父母、子女、配偶、祖孫之間投保

不過，這些都比較常規(guī)，我們來重點看看它比較好玩的設(shè)計：

常規(guī)的增額終身壽險，一份保險合同只有一個被保險人，并且是不能變更的。

也就是說，被保險人能活多久，就保多久。

那么被保險人一旦身故，保單的利益就不會再漲了，保險公司賠身故金，然后合同終止。

而人的壽命，又是不可預(yù)見的。

想讓增值的時間更長，保單利益更高，選擇雙被保險人，會更穩(wěn)妥。

它可以保障到最后一名被保險人身故為止！

舉個例子

保單的增值期，按活得久的那位算，實現(xiàn)利益最大化。

增額終身壽險這類產(chǎn)品，主要是由投保人申請減保、保單貸款等方式調(diào)配資金。

投保人和被保險人不是同一個人的情況下，如果投保人身故，又沒有指定第二投保人，可能會影響保單利益的歸屬。

比如老林給小林投保，保費還沒交完，老林就身故了。

保單現(xiàn)金價值會自動變成投保人的遺產(chǎn)，小林只能按照法定繼承自己的應(yīng)得部分。

這時變更投保人，必須要其他繼承人放棄該保單的繼承權(quán)，或者小林將現(xiàn)金價值補給其他繼承人之后，才能變更投保人。

指定第二投保人，就可以更方便地解決這些問題，保單利益的走向更明確，保單效力多一重保證。

還是上面的例子：

實現(xiàn)一張保單，傳承三代人。

單被保險人的增額終身壽險的保費沒有交完，被保險人不幸身故或全殘，會賠付身故或全殘保險金，保險合同就終止了。

金滿意足3號雙被保險人時可以選擇附加雙被保險人保費豁免，即使其中一位被保險人在等待期90天后不幸身故或全殘，剩余保費不用交，現(xiàn)金價值不受影響。

舉個例子

林先生投保了金滿意足3號，年交30萬，交10年。

假設(shè)林先生不幸在保單第5年末身故，林太太到80歲，保單現(xiàn)金價值依然能增值到1423萬，但是：

??沒有附加雙被保險人保費豁免，林太太需要繼續(xù)繳納剩余150萬保費。

??附加雙被保險人保費豁免，林太太無需繳納剩余保費。

接下來，我們來看看增額終身壽險的保單利益，可以通過哪些方式獲取。

如果是雙被保險人，有以下兩種賠付情況：

1）雙被保險人先后身故/全殘，保險金將給到后身故/全殘被保險人的受益人；

2）雙被保險人同時身故/全殘或無法確定先后順序的，按照條款計算兩人對應(yīng)的身故或全殘保險金兩者取大，再按50%分別賠給雙方對應(yīng)的受益人。

金滿意足3號主打的亮點就是“雙被保險人”，保障的人數(shù)變多，保單的存續(xù)期更長，保單增值的時間也拉長，保障更有意義。

金滿意足3號，支持減保、保單貸款。

如遇到有資金需求，可以通過這兩種方式調(diào)配資金。

這個操作也很方便，在弘康人壽的官方微信號處理就行，不用特地跑柜臺操作。

金滿意足3號，怎么買更合適？

決定保單利益的，一個是增值的時間（保障期限），一個是現(xiàn)金價值的高低（IRR）。

這兩點金滿意足3號都做得不錯。

雙被保險人可以延長保障期，保單利益有多高呢？

我們直接用三個例子來看：

慧女士30歲，家庭年收入50萬。

慧女士想給自己和剛出生的女兒小慧留一筆錢傍身，選擇投保增額終身壽險。

慧女士60歲時，保單現(xiàn)金價值超238萬，約為已交保費的2.38倍。

此時，小慧30歲，慧女士也將近（或者已經(jīng)）退休，可以選擇部分減保，安排自己的晚年生活，和女兒的嫁妝。

假設(shè)慧女士沒有減保并且80歲身故，此時保單的現(xiàn)金價值超過474萬，約為已交保費的4.74倍。

保單繼續(xù)有效，小慧成為投保人，可以自由支配保單權(quán)益，并且這份保單是屬于小慧的個人財產(chǎn)。

小慧70歲時，保單現(xiàn)價可達943萬元，約為已交保費的9.43倍。

50歲的林先生是企業(yè)高管，30歲的妻子是家庭主婦，兩人有個5歲的女兒。

林先生最在乎的是自己的妻子和年幼的女兒，為了讓妻子和女兒的未來更有保障，他決定拿一筆錢，建立一個家庭專屬賬戶。

林先生作為第一投保人，可以對保單進行支配，比如：加/減保、保單貸款、增/減被保險人。

如果自己不幸身故，妻子可以直接成為投保人，對保單進行支配，用于對孩子的撫養(yǎng)和安排自己的養(yǎng)老生活。

并且和妻子指定女兒為保單受益人，萬一夫妻雙方都身故了，賠付的保險金將全部給女兒。

這份保單的現(xiàn)金價值增長如下：

保單第10年，林先生60歲，保單現(xiàn)金價值已經(jīng)達到302.56萬元，投入的保費已經(jīng)回籠。

保單第40年時（丈夫90歲、妻子70歲），在未減保的情況下，保單的現(xiàn)金價值1008.82萬，約為已交保費的3.36倍。

夫妻任何一方離世，保單都能繼續(xù)保障另一方的晚年生活。

同時解決雙方的長壽風險和早逝風險，真正做到夫妻一體，愛與責任相伴一生。

金滿意足3號第三種典型買法，就是祖輩給兒孫投保。

老李，今年60歲，企業(yè)高管，育有一子小李30歲，孫子小小李今年剛剛出生。

老李非常疼愛孫子，打算為孫子留一筆錢，將來用于教育、婚嫁、創(chuàng)業(yè)都可以。

老李作為第一投保人掌握保單所有權(quán)，并且為以后傳承需要，指定兒子小李作為第二投保人。

保單利益增長如下：

保單第10年，老李70歲，保單現(xiàn)金價值約為547.2萬，是已交保費的1.09倍；

可以減保一部分資金作為孫子的教育支持，比如出國留學、游學，參與更多高端課程學習等。

假設(shè)老李80歲離世，50歲的兒子小李成為第二投保人，保單現(xiàn)金價值約為917萬。

這筆錢可以支撐自己的養(yǎng)老、也可以給小小李一筆婚嫁或創(chuàng)業(yè)金支持。

如果一直不減保，保單現(xiàn)金價值會持續(xù)增值。

到小小李90歲時，保單現(xiàn)金價值超過1億，可以留給后人一大筆財富。

以上就是本文的全部內(nèi)容，如果你還有其他疑問，有財富規(guī)劃需求，歡迎聯(lián)系慧擇保險咨詢顧問，為您提供1V1服務(wù)！