保終身的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，理解起來(lái)很簡(jiǎn)單。

前期投保一筆保費(fèi)，到約定年齡，就能開(kāi)始領(lǐng)取年金，領(lǐng)一輩子。

就像擁有一套終身可收租的房子，租金固定，還不用擔(dān)心斷租風(fēng)險(xiǎn)。

照例整理了一個(gè)產(chǎn)品形態(tài)表，如下圖：

信泰如意致享的最高投保年齡是69周歲，只有4條健康告知，1-6類職業(yè)都能投保。

• 選擇年交，最低保費(fèi)是5000元

• 選擇躉交，最低保費(fèi)是1萬(wàn)元

投保門檻比較低。

普通上班族省下1個(gè)月的工資，就可以輕松上車了。

說(shuō)完基礎(chǔ)信息，來(lái)看看它的6大特點(diǎn)。

現(xiàn)金價(jià)值，是我們退保的時(shí)候，能退回來(lái)的錢。

市面很多養(yǎng)老年金險(xiǎn)，都是80/85歲，甚至開(kāi)始領(lǐng)取（55歲、60歲）之后，現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)歸零。

靈活性幾乎沒(méi)有。

而信泰如意致享養(yǎng)老年金，終身都有現(xiàn)價(jià)。

保留了一定的靈活性，能滿足客戶應(yīng)急之需。

舉個(gè)例子：

因?yàn)樾盘┤缫庵孪碛鞋F(xiàn)金價(jià)值，被保人無(wú)論什么時(shí)候身故，都能給家人留一筆錢。

如被保險(xiǎn)人身故，可賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的較大者。

這個(gè)保障可不是什么年金險(xiǎn)都有。

大部分產(chǎn)品都是領(lǐng)取年金開(kāi)始，或者保證領(lǐng)取結(jié)束后就沒(méi)有身故金。

舉個(gè)例子：

若該女士80歲時(shí)不幸身故，可賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的較大者786,548元。

加上已領(lǐng)取的年金733,950元（29,358元*25年）；

總共獲得的保單利益為：1,573,132元，是已交保費(fèi)的3倍多。

因?yàn)槎嗔诉@個(gè)保障，讓保單的總價(jià)值得到很大提升。

減保，相當(dāng)于部分退保。

常見(jiàn)的減保規(guī)則有這4種：

信泰如意致享的減保規(guī)則屬于第1種，無(wú)20%明確限制，非常寬松。

只要過(guò)了猶豫期（15天）即可申請(qǐng)減保。

減保沒(méi)有次數(shù)限制，剩余保額不低于投保時(shí)的最低要求就行。

年金險(xiǎn)的保單利益，包含了已領(lǐng)取的年金+保單的現(xiàn)金價(jià)值。

那么，信泰如意致享養(yǎng)老年金險(xiǎn)，具體表現(xiàn)如何？

舉個(gè)例子：

馬女士60歲那年開(kāi)始，每年領(lǐng)3.86萬(wàn)養(yǎng)老金。

開(kāi)始領(lǐng)取前，還可以變更為按月領(lǐng)，每月領(lǐng)3282元。

活到老，領(lǐng)到老，不用擔(dān)心沒(méi)錢花。

假設(shè)80歲那年，臨時(shí)要用50萬(wàn)，可以申請(qǐng)減保。

減保后養(yǎng)老年金領(lǐng)取金額是18396元/年，仍然可以領(lǐng)終身，保單仍有現(xiàn)金價(jià)值。

如果躉交壓力太大，馬女士也可以選擇5年交或10年交：

選擇10萬(wàn)*5年交，

60歲開(kāi)始，每年領(lǐng)取3.56萬(wàn)元，或每月領(lǐng)取3026元。

活多久領(lǐng)多久，有一筆持續(xù)終身的現(xiàn)金流。

到90歲這年，假設(shè)馬女士身故，還有74.58萬(wàn)的身故金，賠給馬女士的家人。

養(yǎng)老金累計(jì)領(lǐng)取了110.38萬(wàn)元。

實(shí)際這份保單獲得的總利益是184.97萬(wàn)元，是已交保費(fèi)的3.7倍左右。

60歲開(kāi)始，馬女士每年可領(lǐng)取3.33萬(wàn)元養(yǎng)老金。

到90歲這年，保單總利益是175.43萬(wàn)元，是已交保費(fèi)的3.5倍。

如果需要取錢應(yīng)急，保單還有72萬(wàn)元的現(xiàn)金價(jià)值供支配。

幾個(gè)案例演示下來(lái)，我發(fā)現(xiàn)信泰如意致享養(yǎng)老年金險(xiǎn)，和增額終身壽險(xiǎn)很像。

現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)很快。

• 躉交：保單第7年的現(xiàn)金價(jià)值，超過(guò)已交保費(fèi)

• 5年交：也是第7年，現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)

• 10年交：保單在第8年，保費(fèi)還沒(méi)交完時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)已交保費(fèi)了

后期的保單利益也是越來(lái)越高的。

• 60歲，保單的總利益（現(xiàn)金價(jià)值+領(lǐng)取的年金）約為已交保費(fèi)的2倍；

• 80歲，保單的總利益（現(xiàn)金價(jià)值+領(lǐng)取的年金）是已交保費(fèi)的3倍多；

• 100歲，保單的總利益（現(xiàn)金價(jià)值+領(lǐng)取的年金）是已交保費(fèi)的4倍左右；

換算了一下IRR，大概在2.7-2.8%左右。

這個(gè)是什么水平呢？

目前，保單利益的天花板是不超過(guò)復(fù)利3%；

越接近3%，就說(shuō)明保單利益越接近當(dāng)下的TOP水平。

復(fù)利2.8%的信泰如意致享，表現(xiàn)相當(dāng)優(yōu)秀。

要是跟其他低風(fēng)險(xiǎn)的財(cái)務(wù)工具比，優(yōu)勢(shì)還能更明顯。

我們看看同樣投入50萬(wàn)，單利（國(guó)債、銀行存款都是單利）多高，才能達(dá)到同等水平：

要找到一款利率在4%以上的、風(fēng)險(xiǎn)極低的產(chǎn)品，還要可持續(xù)幾十年。

在當(dāng)下的市場(chǎng)，相信也不用我多說(shuō)了。

門檻高達(dá)20萬(wàn)的大額保單，利息都在3%以下，壓根沒(méi)戲。

總結(jié)一下，信泰如意致享養(yǎng)老年金險(xiǎn)的2大測(cè)評(píng)結(jié)論：

1、保單功能豐富，減保靈活；

2、保單利益比較高，天花板是接近復(fù)利3%，它可以達(dá)到復(fù)利2.8%。

如果你屬于以下人群，可以重點(diǎn)考慮信泰如意致享：

1、有中長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃，想給自己攢下一筆財(cái)富；

2、想規(guī)劃養(yǎng)老又擔(dān)心計(jì)劃有變，希望保單有一定的靈活性；

3、 想兼顧養(yǎng)老和財(cái)富傳承，身故可以留下一筆錢給家人；

4、 有隔代投保需求，想給年幼的孫輩留一筆錢；

5、 想給孩子準(zhǔn)備一筆婚嫁金，又擔(dān)心婚姻變故導(dǎo)致財(cái)富外流；

6、 經(jīng)營(yíng)企業(yè)，希望做家企資產(chǎn)隔離規(guī)劃。

10年內(nèi)用不上的錢，可以拿一部分來(lái)投保。

對(duì)了，養(yǎng)老年金險(xiǎn)也有健康告知，投保時(shí)建議先預(yù)約保險(xiǎn)咨詢顧問(wèn)，了解清楚。