為了找出最值得買的意外險(xiǎn)，我測(cè)評(píng)了30款意外險(xiǎn)

一

 

        如果可以，當(dāng)然是希望大家一輩子都不會(huì)出意外啦！

（驚喜除外）

 

但生活哪有那么多如果，難免會(huì)遇到些磕磕碰碰，跌打扭傷，燒傷燙傷等意外事故。由此顯得意外險(xiǎn)就格外的重要。

所以，我遍覽了各大保險(xiǎn)公司官網(wǎng)和其它平臺(tái)，總計(jì)搜羅了30款1年期的成人意外險(xiǎn)，力圖給大家找到最值得買的產(chǎn)品。也是應(yīng)我們?nèi)簝?nèi)朋友對(duì)意外險(xiǎn)挑選的強(qiáng)烈需求。

（老人和小孩的意外險(xiǎn)列入下次測(cè)評(píng)計(jì)劃）

 

 

二

 

正式測(cè)評(píng)產(chǎn)品前，務(wù)必得給新朋友們介紹下意外險(xiǎn)是如何理賠的？以及又該如何挑選？

 

01 意外險(xiǎn)的理賠定義

 

如下圖：

 

 

外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件，并且對(duì)身體造成了損害。

 

定義很抽象，舉幾個(gè)形象的例子：比如“食物中毒”“打架斗毆”“因疾病導(dǎo)致的意外事故”等等，其實(shí)都不符合意外險(xiǎn)的理賠條件。

 

02 意外險(xiǎn)的挑選要素

 

1年期的意外險(xiǎn)沒(méi)有健告，保費(fèi)也不會(huì)每年上漲，購(gòu)買的限制條件一般是職業(yè)、年齡以及身體健全程度等。

所以，挑選要素參考以下3點(diǎn)：

看價(jià)格：同樣的50萬(wàn)保額，有的產(chǎn)品100多就能搞定，有的甚至將近得花300元，當(dāng)然首選不花冤枉錢的那個(gè)。

看意外醫(yī)療的額度：出意外事故了，嚴(yán)重點(diǎn)的得上醫(yī)院治療，所以意外醫(yī)療的保額肯定是越高越好。

Ps：要注意意外醫(yī)療的免賠額，大部分產(chǎn)品的免賠額多是100-200元，首選100元免賠額的產(chǎn)品。

看其它保障內(nèi)容：這點(diǎn)屬于加分項(xiàng)，比如有的產(chǎn)品能保猝死，交通意外額外賠保額（比如小蜜蜂交通伊額外賠20萬(wàn)），甚至意外醫(yī)療能保自費(fèi)藥。

 

清楚以上3點(diǎn)，搞定一款意外險(xiǎn)基本就ok了。

 

三

30款意外險(xiǎn)測(cè)評(píng)

 

如下圖，30款意外險(xiǎn)的保障詳情圖：

點(diǎn)擊看大圖

 

總計(jì)30款產(chǎn)品，測(cè)評(píng)的要點(diǎn)除了投保年齡、職業(yè)、基本保額、意外醫(yī)療、增值服務(wù)等，還有高端保險(xiǎn)用戶在意的意外醫(yī)療是否保自費(fèi)藥？是否有猝死保障？

（我特用紅色字體標(biāo)明）

 

產(chǎn)品解析：

30款意外險(xiǎn)中，保猝死的產(chǎn)品有足足9款，但能保意外醫(yī)療自費(fèi)藥的只有1款——編號(hào)11“安聯(lián)百萬(wàn)玫瑰意外保障”，僅限女性朋友投保。100萬(wàn)基本保額，3萬(wàn)額度的意外醫(yī)療（能保自費(fèi)藥，

保費(fèi)小貴：299元/年。

 

有些產(chǎn)品，

意外全殘和傷殘保額會(huì)有區(qū)別，比如微保的護(hù)身福，意外全殘的保額是50萬(wàn)，而意外傷殘保額僅5萬(wàn)，（傷殘比全殘好賠錢）所以，我們?cè)谶x擇時(shí)，首選能足額保障意外傷殘的產(chǎn)品。

 

四

 

產(chǎn)品很多，到底該選那款呢？為了方便大家挑選，我給推薦了6款。

 

推薦1編號(hào)01小蜜蜂意外險(xiǎn)尊享版

 

125元，就能買到50萬(wàn)意外身故、傷殘保額，還有5萬(wàn)意外醫(yī)療額度，250元/天的住院津貼，另外交通意外還額外賠20萬(wàn)。

這款產(chǎn)品無(wú)論是保障內(nèi)容還是價(jià)格，絕對(duì)是獨(dú)孤求敗，妥妥的極致性價(jià)比。

 

唯一美中不足的是：

小蜜蜂對(duì)高空墜落（3樓或10米以上的高空墜落意外和單車意外溺水（駕駛、乘坐機(jī)動(dòng)車造成的事故因溺水身亡或傷殘的）保額減半。之所以有這條說(shuō)明，是保險(xiǎn)公司為了防止騙保。

 

Ps：學(xué)生、退休人士、家庭主婦等只能買10萬(wàn)保額。

 

推薦2編號(hào)09平安百萬(wàn)綜合意外險(xiǎn)

 

承保職業(yè)放寬到了4類，基本保額是50萬(wàn)，飛機(jī)和火車意外保額分別高達(dá)300萬(wàn)和100萬(wàn)，汽車意外要少點(diǎn)，額外多賠20萬(wàn)。

（保額的大小和意外事故的概率相關(guān)，飛機(jī)意外概率最小，所以保額最高）

Ps：我特意咨詢了客服，若是乘坐公共汽車導(dǎo)致意外事故才能額外賠20萬(wàn)，若是私家車意外，就只能按照基本保額賠付，不能多賠。

 

6萬(wàn)的意外醫(yī)療額度，提供意外醫(yī)療墊付功能。和250元/天的住院津貼，還有25萬(wàn)元的猝死保額。保障非常全面，也相當(dāng)厚實(shí)。就是保費(fèi)有點(diǎn)小貴：358元/年。

很適合經(jīng)常外邊出差的朋友。

 

推薦3

編號(hào)05全面無(wú)憂尊享版眾安保險(xiǎn)的產(chǎn)品，基本保額50萬(wàn)，意外醫(yī)療保額少點(diǎn)僅3萬(wàn)，這款產(chǎn)品的意外醫(yī)療免賠額時(shí)200元，而一般別的產(chǎn)品免賠額時(shí)100元，算是一個(gè)小槽點(diǎn)。沒(méi)有住院津貼。

但是有私家車和交通意外保額50萬(wàn)額度，意外救護(hù)車還有800元保額，最大的亮點(diǎn)，就是猝死能賠5萬(wàn)，錢不多，小小心意。保費(fèi)238元/年，性價(jià)比算是很不錯(cuò)了。

 

推薦4編號(hào)25悅享人生尊享版

 

中國(guó)人保承保的產(chǎn)品，基本保額是50萬(wàn)，意外醫(yī)療額度有點(diǎn)少，只有3萬(wàn)。亮點(diǎn)猝死能賠20萬(wàn)，法定節(jié)假日及雙休身故多賠50萬(wàn)，殘疾多培5萬(wàn)。

（看來(lái)節(jié)假日是個(gè)意外的高峰期）

 

保費(fèi)中規(guī)中矩：295元/年，同樣是大公司，比上面的平安那款便宜多了。

 

推薦5編號(hào)11暗戀百萬(wàn)玫瑰意外+女神尊享意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)款

 

兩款都是女性才能投保的意外險(xiǎn)。

 

安聯(lián)玫瑰這款，基本保額高達(dá)100萬(wàn)，3萬(wàn)的意外醫(yī)療雖然不多，但是能報(bào)銷自費(fèi)藥。沒(méi)有住院津貼和其它增值保障。保費(fèi)也不貴，就299元/年，就是職業(yè)限制有點(diǎn)苛刻，僅1-2類職業(yè)才能投保。

 

女神尊享，也是上海人壽承保，基本保額也是100萬(wàn)，沒(méi)有意外醫(yī)療（減分項(xiàng)）和住院津貼，但是有高達(dá)50萬(wàn)的猝死保額。價(jià)格比安聯(lián)玫瑰要貴點(diǎn)：18-30周歲：368元/年；31-40周歲：518元/年。槽點(diǎn)在于投保年齡最高到40歲。

（意外時(shí)40歲后就不能算時(shí)女神了？）

 

兩款都是專門針對(duì)女性朋友們的，如果職業(yè)符合，我覺(jué)得可以著重考慮安聯(lián)玫瑰，如果想要猝死保障，那女神尊享意外險(xiǎn)的50萬(wàn)猝死保額絕對(duì)超值。