這篇文章厲害了！一文科普給你掃盲醫(yī)療險(xiǎn)。

本文不止有挑選攻略，還有醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)，帶你一次看懂醫(yī)療險(xiǎn)保什么、怎么挑、哪款好。

開(kāi)始測(cè)評(píng)前，我們先簡(jiǎn)單理一下，不同醫(yī)療險(xiǎn)都有啥作用，怎么挑？

     

 1 

醫(yī)療險(xiǎn)有啥用？我該買(mǎi)哪種？

醫(yī)療險(xiǎn)最重要的一個(gè)特點(diǎn)是“實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)”。

你去醫(yī)院，看病治療花了多少錢(qián)，即按約定的條件和報(bào)銷(xiāo)比例給你報(bào)銷(xiāo)。

它保的是你治病醫(yī)療的花費(fèi)。報(bào)的方式就是你花多少報(bào)多少。

根據(jù)保額高低，醫(yī)療險(xiǎn)可分為2種：小額醫(yī)療險(xiǎn)和大額醫(yī)療險(xiǎn)。

小額醫(yī)療險(xiǎn)：

指的是報(bào)銷(xiāo)額度比較低，保額在1-2萬(wàn)左右的醫(yī)療險(xiǎn)，根據(jù)就醫(yī)部門(mén)，又可分為小額門(mén)診險(xiǎn)、小額住院險(xiǎn)。

大額醫(yī)療險(xiǎn)：

保額高，有上百萬(wàn)的保額額度的醫(yī)療險(xiǎn)。根據(jù)對(duì)接醫(yī)院的不同，又分為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、中端醫(yī)療險(xiǎn)和高端醫(yī)療險(xiǎn)。

• 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)接普通部

• 中端醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)接特需部、國(guó)際部

• 高端醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)接私立醫(yī)院就診

不同險(xiǎn)種，他們適合人群也不一樣：

小額醫(yī)療險(xiǎn)——更適合給孩子買(mǎi)，

比如給經(jīng)常感冒發(fā)燒、咳嗽肺炎、腸胃炎等等，一年上醫(yī)院次數(shù)比較多的小朋友買(mǎi)。

小額醫(yī)療險(xiǎn)能有效應(yīng)對(duì)幼兒日常看病支出不算多、但頻繁看病累計(jì)支出不少的情況。

大額醫(yī)療險(xiǎn)——成人小孩都建議買(mǎi)上，用來(lái)預(yù)防大病的巨額支出。

相對(duì)來(lái)說(shuō)，大病發(fā)生率較日常疾病低，但萬(wàn)一不幸遇上，一場(chǎng)大病就足以使一個(gè)家庭傾家蕩產(chǎn)，

所以家庭成員一人份大額醫(yī)療險(xiǎn)，能避免家庭因?yàn)橹委煻萦诮^境。

     

 2 

醫(yī)療險(xiǎn)怎么挑不被坑？

醫(yī)療險(xiǎn)不像意外險(xiǎn)那么簡(jiǎn)單，只看【保障內(nèi)容】和【保額】就夠了，

還需要看清楚【續(xù)保條件】和【免賠額】，

在挑選醫(yī)療險(xiǎn)中，這4點(diǎn)你尤其要注意：

1.看保障內(nèi)容是否齊全

這里給大家整理了一張表，方便大家比對(duì)挑出優(yōu)秀的醫(yī)療險(xiǎn)：

前4項(xiàng)屬于基本保障。如果你正在看的醫(yī)療險(xiǎn)連這4樣都不保，不用看了，直接pass：

• 住院醫(yī)療費(fèi)用

• 特殊門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用

• 門(mén)診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用

• 住院前后門(mén)急診費(fèi)用

（苦口婆心提醒：擦亮眼睛，一定要有這4項(xiàng)最基礎(chǔ)的責(zé)任。）

2、看保額

大額醫(yī)療險(xiǎn)的保額至少要100萬(wàn)起，

平常的醫(yī)療險(xiǎn)，大多是一般醫(yī)療保額200萬(wàn)、重疾醫(yī)療保額400萬(wàn)，通常情況下，這個(gè)保額肯定是夠用的。

如果是看到初始保額只有50萬(wàn)保額，還請(qǐng)慎重，

雖然這類(lèi)產(chǎn)品通常會(huì)約定次年遞增XX保額，但得等，等1年、2年甚至更久的，壓根就不靠譜。

要是前兩年需要大額報(bào)銷(xiāo)，完全不夠用。后面就算保額再高也白搭。

3、看續(xù)保條件

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件，關(guān)系到保障持續(xù)性。

最怕的是中途被迫斷保，新的產(chǎn)品又買(mǎi)不了，生病了只能裸奔。

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件怎么選？記住這2點(diǎn)：

①保證續(xù)保期限越長(zhǎng)越好：

例如：20年保證續(xù)保＞15年期＞6年期＞1年期

保證續(xù)保期內(nèi)，不用擔(dān)心停售問(wèn)題。

②優(yōu)先選擇續(xù)保無(wú)需審核的產(chǎn)品

• 這種類(lèi)型優(yōu)先考慮！

即使生病，保險(xiǎn)公司也不會(huì)拒絕續(xù)保：

• 這種類(lèi)型謹(jǐn)慎剁手！

能否續(xù)保，主動(dòng)權(quán)在保險(xiǎn)公司手里：

4、看免賠額

免賠額就是超過(guò)這個(gè)數(shù)才給報(bào)銷(xiāo)，比如免賠額1萬(wàn)，就是1萬(wàn)以上的部分才能報(bào)銷(xiāo)。

也就是說(shuō)，免賠額高低，決定了你報(bào)銷(xiāo)門(mén)檻的高低。

所以免賠額越低越好。

舉個(gè)例子，

小白買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)A，免賠額10000元。

一次因?yàn)槭中g(shù)住院，小白總共花了25000元，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)了15000元。

百萬(wàn)醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)公式：

（花費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)-已報(bào)銷(xiāo)部分-免賠額）*100%（有社保的比例）

則小白可報(bào)銷(xiāo)：

（25000元花費(fèi)-15000元已報(bào)銷(xiāo)部分-10000元免賠額）*100%（有社保的比例）=0元。

所以即便他有這份百萬(wàn)醫(yī)療，因?yàn)橛?萬(wàn)元的免賠額，這次也沒(méi)法報(bào)銷(xiāo)。

如果，小白買(mǎi)的百萬(wàn)醫(yī)療B，免賠額0元，

那么他可以報(bào)銷(xiāo)：

（25000元花費(fèi)-15000元已報(bào)銷(xiāo)部分-0元免賠額）*100%（有社保的比例）=1萬(wàn)元。

     

3

成人、小孩醫(yī)療險(xiǎn)，哪款好?

醫(yī)療險(xiǎn)相比重疾險(xiǎn)便宜很多，而且保障范圍更大：不限疾病治療，因意外導(dǎo)致的治療費(fèi)也可以報(bào)銷(xiāo)，

再加上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不貴，小幾百就能搞定，建議人人都備上。

那成人和小孩買(mǎi)哪種醫(yī)療險(xiǎn)好呢？

這里也幫大家整理好了，可以對(duì)照選擇有需要的醫(yī)療險(xiǎn)：

給孩子買(mǎi)：

暖寶保2020升級(jí)版：解決日常小病醫(yī)療費(fèi)用

超越保2020：解決大額住院醫(yī)療費(fèi)用

給自己買(mǎi)：

超越保2020：解決“看病貴”問(wèn)題

樂(lè)健一生：解決“看病難”問(wèn)題

給老人買(mǎi)：

平安e生長(zhǎng)期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）：20年保證續(xù)保，就算老人家健康變差也不影響繼續(xù)買(mǎi)。

下面來(lái)看看各款醫(yī)療險(xiǎn)怎么用：

1）【小孩】少兒門(mén)診暖寶保2020升級(jí)版

推薦人群：0-17歲之間、體質(zhì)較弱、或想做全少兒醫(yī)療保障的人

它有3個(gè)亮點(diǎn)：

（1）保障全面，含疾病/意外門(mén)診+住院費(fèi)用

平時(shí)有小病小痛，或因病住院都能報(bào)銷(xiāo)。

還涵蓋意外責(zé)任，意外身故/傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用都保。

（2）有無(wú)社保均可報(bào)銷(xiāo)

有社保的，意外門(mén)診/住院100%報(bào)銷(xiāo)，其他90%報(bào)銷(xiāo)；無(wú)社保的，均以60%報(bào)銷(xiāo)。

（3）價(jià)格便宜，性?xún)r(jià)比高

每個(gè)月僅需55元，就可以給孩子全年保障。

小孩子體質(zhì)比較弱，因?yàn)樾〔⊥磁茚t(yī)院的次數(shù)比較多，暖寶保就能很好覆蓋到這塊的小額醫(yī)療支出。

2）【小孩/成人】超越保2020百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：6年保證續(xù)保、增值服務(wù)優(yōu)

推薦人群：看中6年保證續(xù)保、想給自己/孩子買(mǎi)的人。

它有3個(gè)亮點(diǎn)：

• 保障全面：癌癥院外特藥、質(zhì)子重離子醫(yī)療、ICU的費(fèi)用等，責(zé)任范圍內(nèi)能100%賠付。

• 6年保證續(xù)保：續(xù)保期內(nèi)，即使產(chǎn)品停售、發(fā)生理賠、身體變差都可以續(xù)保。續(xù)保期后，如果停售了，也可以投保指定醫(yī)療險(xiǎn)。

• 年免賠額遞減：續(xù)保期內(nèi)沒(méi)理賠過(guò)的，免賠額可以減少1000元/年，最多能減至5000元。

除此之外，超越保2020 還可以附加少兒接種/一般意外住院津貼、少兒特疾保險(xiǎn)金保障。

3）【小孩/成人】樂(lè)健一生：優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)、0免賠、可含門(mén)診報(bào)銷(xiāo)

推薦人群：看中0免賠、優(yōu)質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的人

與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)相比，它有這3個(gè)優(yōu)勢(shì)：

• 可選0免賠額： 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般免賠額為1萬(wàn)，但這款產(chǎn)品可選0免賠額，理賠更加友好。

• 可選門(mén)急診責(zé)任： 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般僅限住院及部分特殊門(mén)診項(xiàng)目。而樂(lè)健一生增加了普通門(mén)急診責(zé)任，滿足日常就診需要。

• 醫(yī)療機(jī)構(gòu)覆蓋范圍更廣： 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般僅限社保定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)普通部。而樂(lè)健一生可選擇升級(jí)為特需部或部分私立醫(yī)院，就醫(yī)體驗(yàn)更佳。

4）【老人】平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)） ：20年保證續(xù)保

推薦人群：看中長(zhǎng)期續(xù)保責(zé)任、想給家里老人買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的人

它有3個(gè)亮點(diǎn)：

• 20年保證續(xù)保： 這是目前市面上保證續(xù)保時(shí)間最長(zhǎng)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

• 專(zhuān)案管理服務(wù)： 提供“體檢異常”、“疑似/確診”、“出院隨訪”三個(gè)階段的服務(wù)。

• 覆蓋診前、診中、診后全過(guò)程。

給老人買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，在產(chǎn)品基礎(chǔ)保障不出錯(cuò)的前提下，保證續(xù)保時(shí)間尤為重要。

老人不比年輕人，年齡越大，健康問(wèn)題逐漸顯現(xiàn)，如果買(mǎi)的一年期醫(yī)療險(xiǎn)、6年期醫(yī)療險(xiǎn)，很可能到期后無(wú)法通過(guò)審核，再也買(mǎi)不了了。

所以給老人買(mǎi)建議盡量選擇保證續(xù)保周期長(zhǎng)的。

醫(yī)療險(xiǎn)是所有險(xiǎn)種中，超高性?xún)r(jià)比、高實(shí)用性的險(xiǎn)種，

不論疾病大小，小到感冒發(fā)燒，大到癌癥重病，它都能保障。

無(wú)論是成人還是小孩，挑對(duì)一款好的醫(yī)療險(xiǎn)，住院少花錢(qián)~